Planen for 403 (b) har eksisteret i lang tid, men i forhold til planen 401 (k) - dens mere berømte fætter - planen 403 (b) får lidt opmærksomhed. Selvom det ikke er så populært, er 403 (b) -planen et værdifuldt værktøj til støtteberettigede investorer. Et hurtigt spørgsmål og svar session kan du få mest muligt ud af din 403 (b) plan. (For en baggrund, se vores 403 (b) Tutorial .)

• Hvem kan investere i en 403 (b) Plan? Tænk på 403 (b) planer som 401 (k) planer designet til lærere, ansatte i visse skattefritagne organisationer og visse ministre. Analogen er ikke perfekt, fordi 401 (k) og 403 (b) planer har forskellige regler, men det er tæt.
• Kan deltidsansatte deltage? Hvis du er deltidsansat, kan du deltage i en 403 (b) plan, såfremt du generelt arbejder mindst 20 timer om ugen. Du skal bidrage med mindst 200 dollars om året til planen, og du må ikke deltage i en anden 403 (b) plan.
• Hvorfor skal jeg investere i en 403 (b) plan? Som individuelle pensionsregnskaber og 401 (k) planer, 403 (b) planer hjælper investorer med at opbygge et reden æg, der kan bruges som indkomst under pensionering. Arbejdsgivere tilbyder generelt matchende bidrag til 403 (b) planlægge investorer, hvilket i det væsentlige giver dig gratis penge til at hjælpe med at finansiere din pensionering.

  Selvom du er velhavende eller ekstremt risikofyldt, er det nok ikke en klog beslutning at overføre gratis penge. Da de fleste 403 (b) planer tilbyder en pengemarkedsfond som en investeringsmulighed, kan du gemme dit bidrag og din kamp derinde og holde det med relativt lille risiko sammenlignet med de potentielle udsving i de investeringsforeninger, der investerer i aktier. (Se Pengemarkedsforeninger: En bedre besparelseskonto for at lære mere.)
• Min 403 (b) Plan tilbyder en livrente. Skal jeg investere i det? Da 403 (b) blev opfundet 1958, var det kendt som en skattebeskyttet annuitet (TSA). Mens gange er ændret, og 403 (b) planer nu kan tilbyde en komplet pakke af fonde, der svarer til dem, der er tilgængelige i 401 (k) planer, tilbyder mange 403 (b) planer stadig livrenter.

  Finansielle rådgivere anbefaler ofte at investere i annuiteter i en 403 (b) og andre skatteudskyde investeringsplaner af forskellige årsager. Den første årsag er, at annuiteter er designet til at give skatteudskud. Da skatteudskyde investeringsplaner allerede tilbyder denne funktion, er det overflødigt at investere i et køretøj (livrente) designet til at give samme funktion.

  For det andet opkræver annuiteter ofte høje gebyrer. Ikke alene gør høje gebyrer forringelse af investeringsresultater, da hver øre brugt på gebyrer er en krone taget væk fra investeringsafkastet. At betale et højt gebyr for en investering, der giver en fordel (skattefordel), som du allerede får fra bestemmelserne i 403 (b) -planen, ses ikke som en klog måde at bruge penge på.

  For det tredje opkræver annuiteter ofte overførselsafgifter, hvis du overfører dine aktiver ud af dem før en forudbestemt periode, der ofte er sat til flere år. Låsning af dine penge i så lang tid begrænser din fleksibilitet til at træffe investeringsbeslutninger.

  For det fjerde er annuiteter komplekse investeringer, der ofte indeholder en betydelig mængde fine print. Mange investorer mangler tid, tålmodighed eller viden til fuldt ud at evaluere livrenterne i deres 403 (b) planer.

  Femte variabel livrente, som tilbyder en variabel udbetaling baseret på udførelsen af ​​de underliggende investeringer, kan tabe penge. Investering i et overpris køretøj, der kan tabe penge, er generelt ikke en god ide. (Lær mere i Få hele historien om variabel livrenter .)

  Selvfølgelig kommer livrenter også i en anden smag - den faste livrente. Fast livrenter giver en garanteret udbetaling. I betragtning af aktiemarkedets negative eller svage afkast over lange perioder kan en garanteret udbetaling have en reel appel til investorer. Hvis du er konservativ investor, og din 403 (b) tilbyder en fast livrente, kan det være et tiltalende sted at lægge dine penge på. (Læs mere om Exploring Types of Fixed Annuities .)

• Kan min 403 (b) plan tilbyde en mæglerkonto mulighed? Investorer i 403 (b) planer kan indirekte investere i aktier gennem fonde, men kan ikke investere direkte i aktier. I henhold til reglerne, der regulerer 403 (b) planer, er kun fonde og annuiteter tilladte investeringer.
• Hvordan virker "Catch-Up" Provision Work? Deltagere i 403 (b) planer kan nyde fordelene ved to indhente bestemmelser. Hvis du er 50 år eller derover, er du berettiget til at gøre det samme indhente bidrag, som 401 (k) plandeltagere kan gøre. I 2010 betyder det, at du kunne have bidraget med en ekstra $ 5, 500.

  Hvis du har bidraget til planen i mindst 15 år, er du også berettiget til en anden indhenteordning. I henhold til denne bestemmelse kan du bidrage med det mindste på $ 3 000 eller $ 15 000 reduceret med (a) summen af ​​de udskudte beløb før skat foretaget i tidligere år (b) samlet antal udpegede Roth bidrag. (For mere, se Betaling af pensionering . )

Selvom 403 (b) er mindre populær end 401 (k) -planen, har den stadig meget at tilbyde for visse støtteberettigede investorer. De almindelige spørgsmål, der blev besvaret ovenfor, hjælper dig med at træffe den beslutning, der passer til dig.

For mere information om 403 (b) planer, læs 4-1-1 på 403 (b) Planer.