Du har $ 150.000 i studielåns gæld og din årlige indkomst er $ 30.000. Du kan ikke se en måde, hvorpå du kan betale dine lån. Du tænker på konkurs, men du har hørt kvalifikationerne er ret stejle til at aflade studielån. Hvordan ved du, om konkurs er en mulighed for dig? Og hvis det ikke er tilfældet, har du muligheder for at styre tilsyneladende uoverstigelig gæld? (For mere, se Erklæring om konkurs er ikke let .)
Hvem kan aflade studielån i konkurs For at aflade studielån i enhver konkursbehandling skal du bevise "urimeligt modstrid." Hvad betyder urimelig modgang i ikke-juridiske termer? Ifølge konkursdommer John Ninfo skal du eller din afhængige have en mental eller fysisk tilstand, der forhindrer dig i at arbejde. Bare ikke at have råd til dine betalinger skærer det ikke.

Den voldsomme standard, som de fleste dommere går med, kommer fra en retssag fra 1987, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.

Brunner-testen, de fleste konkursdommere bruger til at fastslå unødige trængsler er tre pronged:

1. At skyldneren ikke kan opretholde en minimal levestandard baseret på løbende indtægter og udgifter, hvis han er tvunget til at tilbagebetale lånene
2. Disse yderligere omstændigheder indikerer, at denne situation sandsynligvis vil fortsætte i en væsentlig del af studielånets tilbagebetalingsperiode.
3. At skyldneren har gjort god tro for at tilbagebetale lånene.

Den anden prong om yderligere omstændigheder er, hvor bestemmelsen om en betingelse, der forhindrer dig i at arbejde, kommer fra.

Private Studielån
Hvad med, hvis du har private studielån? I 2005 blev private studielån også anset for ikke-afladbare med undtagelse af den urimelige modstandsstandard via loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA). (Se mere end Collegelån: Privat vs Forbundet .)

Sølvforingen for så vidt angår konkurs går, er at studielånets gæld kan overvejes i din samlede konkurs sag for at aflade kreditkort eller anden gæld. Men medmindre du har unødigt trængsel, vil dine studielån ikke blive afladet.

For eksempel, hvis du har $ 150 000 i studielånets gæld på en årsløn på $ 30.000, ville du være en bedre kandidat til at aflade kreditkort eller anden gæld. Dette skyldes, at dit studielåns gældsbetalinger ville gøre dit kreditkort og andre gældsbetalinger sværere at have råd til.

Men selv i dette tilfælde skal du stadig gennemgå muligheder for at reducere studielånsbetalinger, inden du underkaster dig kreditvurderingsmæssige konsekvenser af konkurs.

Alternativer Bare fordi du ikke kvalificerer dig for din studielåns gæld til at blive elimineret af retten, betyder det ikke, at du ikke har muligheder for betalingsreduktion eller midlertidige reprieves.Prøv en af ​​disse løsninger ud:

1. Prøv en ny tilbagebetalingsplan For eksempel baserer indtægtsbaserede tilbagebetalingsplaner for føderale studielån månedlige betalinger på det beløb, du har råd til. Den maksimale tilbagebetalingstid for uddannelseslån er 25 år. Imidlertid er indkomstbaseret betaling normalt mere end din samlede gæld og rente fordelt over 25 år. Hvorfor? Baseret på den formel, der anvendes til indkomstbaseret tilbagebetaling, vil du som regel ende med at betale mere, hvis du har råd til mere end den grundlæggende konsolideringsbetaling.

Hvis din indkomst fortsat er tilstrækkelig til, at du har råd til en større betaling, betaler du dit lån på meget mindre end 25 år. En konsolideringslånsudbetalingsplan tilbyder dog en fast månedlig betaling for lånets løbetid, uanset om din indkomst stiger eller falder. Hver plan har forskellige kortsigtede og langsigtede styrker og svagheder, så valget mellem dem afhænger af, om du skal frigøre penge nu eller i fremtiden. (For at lære om konsolidering, se Skal du konsolidere dine studielån? )

2. Få en betaling svar Tag en pause fra dine føderale studielån ved at anmode om en overbærenhed eller udskudt formular for din studielåner. Disse er midlertidige reprieves givet af grunde som korte økonomiske problemer eller aktiv militær tjeneste.

3. Forhandle med långivere
Långivere af private studielån kan tilbyde dig en betalingsudbetaling eller nedsat betalingsplan for en kort periode. Du kan muligvis blive godkendt til en udvidet betalingsplan, der ville reducere din betaling betydeligt.

4. Se fremtiden
Lovgivningen foreslås i kongressen så ofte at ændre standarden for afvikling af studielån i konkurs for at gøre det muligt at betale for at være en faktor. Trods flere anstrengelser forbliver standarden. Du kan dog holde øje med fremtidig lovgivning ved at søge efter vilkårene for studielån og konkurs på Thomas.

Konklusion
Hvis du overvejer at forsøge at aflade dine studielån gennem konkurs, skal du kunne gøre det, at du ikke kan arbejde igen. Hvis dette ikke er en præcis beskrivelse af din situation, skal du undersøge andre muligheder. Udledning af studielån gennem konkurs er ikke en mulighed for de fleste mennesker, men at få en pause fra studielånsbetalinger eller skifte til en tilbagebetaling, der er lettere på tegnebogen, er. (For yderligere læsekontrol Forhindre konkurs med disse tips .)