Medicare, det føderale sundhedsforsikringsprogram primært for mænd og kvinder 65 år og over, betaler læge- og hospitalsregninger for mange ældre amerikanere. Men det dækker ikke alt. For eksempel dækker langvarig plejehjælp til hjælp til "dagligdags aktiviteter" som f.eks. Badning, dressing og spisning ikke.

Mange ældre vil i sidste ende behøve sådan pleje som følge af fysisk eller psykisk svækkelse, og de og deres familier skal finde en måde at betale for det. Desværre er det sjældent billigt. Faktisk kan det hurtigt udslette en persons livsbesparelser.

Det gennemsnitlige plejehjem koster mere end 220 dollar om dagen, eller over 6 600 dollars om måneden, ifølge en undersøgelse fra 2012 af forsikringsselskabet MetLife. (I nogle storbyområder har forskere fundet ud af, at omkostningerne kan overstige 15.000 dollars om måneden.) MetLife-undersøgelsen viste, at en måned i et hjemmeboende samfund - for personer, der ikke har brug for det pleje, et plejehjem leverer - løb $ 3, 550 om måneden i gennemsnit. Hjemmeplejehjælperne opkræves ca. $ 20 pr. Time. For mere om dette emne, se Alternativer til plejehjem og Langtidspleje: Mere end bare et plejehjem.

Privat købt langtidsplejeforsikring er en måde at håndtere nogle af disse omkostninger på, selv om det kan være dyrt og ikke for alle. Det er også generelt mest omkostningseffektivt, når de købes inden 60 år. Se Hvad er den bedste tid til at få langvarig plejeforsikring? og Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det?

En anden løsning gælder for Medicaid, et fælles føderalt og statsligt program. Selv om specifikationerne varierer fra medlemsstat til medlemsstat, dækker Medicaid generelt plejehjem, såvel som hjemme- og samfundsbaserede tjenester til personer, der har brug for hjælp, men ikke dygtig sygepleje. I de fleste stater vil Medicaid også dække tjenester, der kan hjælpe folk med at forblive i deres hjem, såsom personlig pleje, ifølge U.S.A. Department of Health and Human Services. Læs mere ved at klikke på Medicaid Vs. Medicare og Medicaid Vs. Langsigtet plejeforsikring .

For at kvalificere skal en ældre person have samlede "talbare aktiver" under et bestemt beløb, typisk $ 2 000 for en person og $ 3 000 for par, selvom mængden varierer meget fra stat . For eksempel i New York er 2014 Medicaid-støtteberettigelsesniveauet $ 14, 550. Tællbare aktiver omfatter bankkonti, aktier og obligationer, kontantværdi af livsforsikringspolitikker og i nogle tilfælde pensionsaktiver. Et hjem, hvis personen ejer en, kan udelukkes, selvom egenkapital over et bestemt niveau kan påvirke berettigelsen. Bemærk dog, at når hjemmet ikke længere er personens hovedbolig, kan det blive genstand for et Medicaid krav på refusion.

Traditionelt nåede folk ofte tærsklen til støtteberettigelse enten ved at give penge til familiemedlemmer eller gennem en nedbringelse - i det væsentlige at betale for egen pleje, indtil nok af deres aktiver var blevet udarmet, hvilket ofte var hurtigt.

Der er dog juridiske strategier, der kan hjælpe ældre mennesker til at kvalificere sig til Medicaid uden at forvolde sig selv eller deres ægtefælle. Selv om reglerne er komplekse, vil nogle af specifikationerne variere efter stat, og en videnskabelig advokats tjenester er afgørende. Her er fem nøglealternativer at undersøge.

1. Kapitalbeskyttelsestillid.

En korrekt etableret uigenkaldelig tillid kan være en måde at låne aktiver, hvor de ikke vil påvirke Medicare-støtteberettigelsen. En uigenkaldelig tillid, som overfører aktiver til en trustee, fjerner dem effektivt fra den ældre persons kontrol. Dette er i modsætning til en tilbagekaldelig tillid, hvor personen bevarer retten til at ændre arrangementet. Tilbagekaldelige tillid, der også betegnes som tilbagekaldt levende tillid, har deres anvendelser, men kvalifikation til Medicaid er ikke en af ​​dem.

En anden mulighed ville naturligvis blot være at give pengene til et ansvarligt barn eller en anden familie. Men David A. Cutner, en ældre advokat med Lamson & Cutner, P. C., i New York City, siger, at det kan være langt mere risikabelt. Når pengene er overført, tilhører det lovligt den anden person. Så selv om personen er helt troværdig, kan begivenheder i hans eller hendes eget liv - en skilsmisse, en forretningssvigt, en retssag - sætte pengene i fare. At skabe en tillid i stedet kan undgå denne risiko.

Medicaid har i øjeblikket en femårig "look back" -periode, så hvis nogen overfører aktiver til en tillid og går ind i et plejehjem mere end fem år senere, vil pengene i tilliden ikke regnes med Medicaid-støtteberettigelse. Men hvis pengene blev overført inden for den femårige se tilbage periode, vil det påvirke berettigelsen for en periode.

Advokat Cutner tilbyder dette forenklede eksempel ved hjælp af hans statsregler: Antag, at en person overfører 100.000 $ til en uigenkaldelig tillid og snart derefter går ind i et plejehjem og søger Medicaid. Hvis plejehjem omsorg er gennemsnitlig $ 10.000 om måneden i dette område, vil Medicaid se på, hvor mange måneder pleje, at $ 100.000 ville have betalt for og overveje den person, der ikke er støtteberettigede i 10 måneder, i hvilken tid nogen skal betale sygeplejersken hjem regningen. Derefter skal han eller hun være berettiget, hvis personen anvender Medicaid. (Bemærk, at i New York gælder tilbageblivelsesperioden kun for plejehjem og ikke at hjælpe hjemmepleje eller hjemmehjælp; i andre stater kan det gælde for alle tre.)

I dette tilfælde kan det forekomme, at den ældre person vil være ud $ 100, 000 enten. Det er her, den næste strategi kommer ind.

2. Private livrenter eller gældsbeviser.

Hvis en person skal ansøge om Medicaid, før den femårige tilbagekøbstid er op, kan det stadig være muligt at bevare en væsentlig del af hans eller hendes aktiver ved hjælp af en korrekt udarbejdet privat livrente eller løftebrev, der overholder føderal lov, siger cutner.

Antag, at personen i eksemplet ovenfor overførte $ 50.000 til en tillid og brugte de resterende $ 50.000 til at købe en privat livrente udarbejdet af et ældre advokatfirma. Den månedlige livrentebetalinger, sammen med personens sociale sikring og anden indkomst, kunne bruges til at betale plejehjemregningen i de fem måneder, som personen nu ikke var berettiget til medicaid ($ 50.000 divideret med $ 10.000). Der ville ikke være nogen overførselsstraf for de penge, der blev brugt til at købe livrenten, under Medicaids nuværende regler, så det ville ikke påvirke personens berettigelse. Plus vil nu $ 50, 000 i tilliden blive bevaret.

Personen kunne også have overført den samme resterende $ 50, 000 til nogen til gengæld for en pengeseddel, med en lignende månedlig tilbagebetalingstid på $ 10.000. Som en privat livrente skulle en sådan aftale være struktureret af en ældre advokat for at sikre, at det opfyldte Medicaid-kravene.

Brug af annuitets- eller promissory notes-strategien kan mange beskytte mod 40% til 50% af deres aktiver, siger Cutner. Høje netto-værdige individer, med f.eks. $ 1 million eller mere i aktiver, er usandsynligt at være til gavn. En person, der overfører 500.000 dollars til en tillid i en lokalitet, hvor plejehjem koster et gennemsnit på 10.000 dollars pr. Måned, ville være uberettiget i 50 måneder, en periode, der langt kunne overstige hans eller hendes sygeplejehjem.

3. Pooled trusts.

Staterne adskiller sig i, hvordan de behandler indkomst for Medicaid-formål. Generelt skal en medicaidmodtager, der er i et plejehjem, vende om al sin indkomst, bortset fra en lille månedlig godtgørelse for at dække omkostningerne ved pleje. Hvis personen har brug for hjemmepleje eller bor i et fortsættende plejehjem, kan staten overveje at indkomst over en vis grænse er overskydende eller overskud og kræver, at den går i retning af plejeomkostningerne. I disse tilfælde kan en poolet tillid være en måde at beskytte nogle af den indkomst på.

Med en samlet tillid sørger den ældre for, at hans eller hendes overskydende indkomst skal betales til en velgørende organisation. Personen har ikke længere kontrol over pengene, men kan indsende regninger til velgørenhed til betaling. Nogen der stadig bor hjemme, kan bruge den til mad og forsyningsselskaber, for eksempel. Dette gør det muligt for personen at dække daglige leveomkostninger, der kan overstige Medicaids relativt lave grænser. Bemærk, at kun om et begrænset antal stater tillader sådanne trusts.

4. Personlige plejeaftaler.

Et fast beløb, der betales til en omsorgsperson for fremtidige ydelser, må ikke betragtes som en straffeoverførsel, hvis den er korrekt struktureret. Det kan tjene en række formål. Den ene er at reducere ejendomsstørrelsen, så personen vil være berettiget til Medicaid. En anden er at købe den ældre person noget pleje ud over, hvad Medicaid giver.

Denne form for personlig plejeaftale kan også hjælpe med at lette den økonomiske belastning på et barn eller en anden slægtning, som har givet op arbejde og ofret indkomst for at give omsorg. Ofte siger Cutner, at det kan hjælpe med at forhindre familiens skift, når belastningen af ​​omsorgsfald falder uforholdsmæssigt på et bestemt barn.En sådan aftale kan også bruges med et agentur, der leverer hjemmepleje.

5. Spousal overførsler og spousal afslag.

En overførsel af aktiver fra en ægtefælle til den anden straffes ikke under Medicaid, så et fælles træk er for en ægtefælle, der skal gå ind på et plejehjem for at vende sine aktiver til godt ægtefælle. Alligevel er godt ægtefælle stadig lovligt forpligtet til at sørge for den anden ægtefælles pleje, og deres kollektive aktiver vil blive betragtet som Medicaid-berettigelsesformål. Ved at underskrive et spousal afslag kan brøndens ægtefælle imidlertid afstå fra det ansvar, idet den anden ægtefælle straks er berettiget til Medicaid.

Senere kan Medicaid forsøge at indsamle refusion fra brøndens ægtefælle, selvom Cutner siger, at der findes strategier, der kan mindske virkningen. Selvom Medicaid indsamler, vil parret sandsynligvis komme til gavn, fordi Medicaids refusion vil blive baseret på den nedsatte sats, som det betaler plejehjem i stedet for den private betaler betaler parret ellers skulle have betalt. Denne mulighed er muligvis ikke tilgængelig i din tilstand.

Den nederste linje

Hvis seniorer mangler midlerne til at betale for den pleje, de har brug for, når de bliver psykisk eller fysisk svage, skal du undersøge disse måder for at hjælpe med at betale regningerne uden at forvolde den enkelte eller deres ægtefælle. Friske seniorer bør bruge disse oplysninger til at planlægge for at være opmærksom på, de måtte have brug for i fremtiden. Se også Power of Attorney: Har du brug for en?