I dagens bankmiljø kommer beslutningen om at tilbyde dig et pant eller give dig et kreditkort i nogle tilfælde en enkelt ting: Din kredit score.

Baseret på oplysninger i din kreditrapport giver denne numeriske rating en nem måde at vurdere din risiko for misligholdelse på et lån. Ikke så mærkeligt, at forbrugerne er ivrige efter at lære af deres score - og om muligt, gratis.

Undgå at blive fanget

I løbet af de seneste år har en lang række hjemmesider poppet op og hævder at tilbyde scorer uden omkostninger. Men der er et stort problem med mange af dem: De er faktisk ikke gratis.

Når besøgende tilmelder sig, bliver de ofte indskrevet i en kreditovervågningstjeneste, der opkræver et månedligt gebyr. I 2010 forsøgte Federal Trade Commission at fastholde denne praksis. Det krævede "gratis" websteder for at give en advarsel om, at i henhold til føderal lovgivning er den eneste tilladte kilde til gratis rapporter www. annualcreditreport. com.

Men kreditsporingsvirksomheder har håndteret håndteringen omkring disse meddelelser. Freecreditreport. com (se Top steder at få en gratis kredit rapport score eller rapport ), måske den mest kendte af disse virksomheder, begyndte at tilbyde kredit score for $ 1 (som det giver til velgørenhed) for at undgå FTC regel. Forbrugere, der anmoder om deres score, modtager et prøveabonnement på Experian Credit Tracker-tjenesten (se Fordele og ulemper ved kreditovervågningstjenester ). Hvis de ikke annullerer det inden for syv dage, opkræves de $ 21. 95 pr. Måned.

Dette er bestemt ikke det eneste websted, der er blevet anklaget for vildledende kunder. I 2014 er det firma, der driver FreeScoreOnline. com og FreeScore360. com aftalt at refundere kunderne 22 millioner dollars som led i en aftale med FTC og andre sagsøgere.

Hvor det er helt gratis

Mens nogle hjemmesider bruger udtrykket "fri" liberalt, er der faktisk flere steder end nogensinde at få en virkelig gratis kredit rapport. Credit Sesame, Credit Karma og Quizzle er nogle af de bedre kendte udbydere.

I stedet for at tjene penge direkte fra forbrugere samler virksomheder som disse enten reklameindtægter eller opkræver deres udlånspartnere et gebyr, når de får en ny kunde gennem webstedet.

Hvis du venter på en fangst, er det her: Den numeriske vurdering, som disse websteder giver, er ikke den FICO-score, som de fleste banker er afhængige af til at træffe udlånsbeslutninger. Mens firmaerne bruger de samme grundlæggende oplysninger fra dine kreditrapporter, bruger de en noget anderledes matematisk formel til at beregne scoren.

Det er ikke at sige, at ikke-FICO-scoringer ikke er værdifulde. De er stadig nyttige til at spore generelle trends i din kredit og giver generelt en tilnærmelse af, hvad långiverne bruger.

Hvis du er interesseret i at se din faktiske FICO rating, vil du måske gerne tjekke med dit kreditkort firma. Et stigende antal udstedere er begyndt at tilbyde gratis scoringer som en måde at lokke nye kunder på. Eksempler omfatter Discover It, Chase Slate og Barclaycard Rewards MasterCard.

Alle andre skal muligvis betale, hvis de ønsker deres faktiske FICO-score ved at besøge myFICO. com. Webstedet tilbyder tre pakker - nogle er månedlige, nogle er engangsrapporter - som spænder fra $ 19. 95 til $ 59. 85. Selvfølgelig jo højere du går, jo flere funktioner får du. I stedet for en kredit rapport fra et bureau, for eksempel får du alle tre med mellem- og top-niveau produkter.

Vil du bare læse din kredit rapport uden at se din score? Du kan gøre det en gang om året, helt gratis, på www. annualcreditreport. com. Det fedt ved dette statsstøttede websted er, at du kan anmode om rapporter fra alle tre bureauer: Experian, Equifax og TransUnion. Fordi nogle banker kun bruger en eller to af rapporterne til at træffe udlånsbeslutninger, er det altid en god ide at sikre, at alle tre indeholder præcise oplysninger om din lånehistorie.

Bundlinjen

Mens FTC har forsøgt at øge gennemsigtigheden, har nogle websteder, der tilbyder "gratis" kreditscorer, fundet vej rundt om disse regler. Hvis en hjemmeside beder om dit kreditkort, før du giver en score, forvent at finde et gebyr på din regning før det er for lang tid.