Dagens arbejdstagere vil sandsynligvis skifte job mange gange i løbet af deres arbejdsliv. Dette giver anledning til en række gamle 401 (k) konti til at håndtere. Venstre ustyret disse konti kan udgøre et uorganiseret og ineffektivt investeringsbud, der sandsynligvis hæmmer deres pensionsopbygningsindsats. En af de første ting en god finansiel rådgiver bør gøre med en ny kunde er at hjælpe dem med at få deres våben rundt om alle deres pensionsaktiver, som i dag sandsynligvis vil omfatte flere gamle 401 (k) planer og andre bidragsbaserede pensionsordninger som en 457 eller 403 (b).

Når kunderne forlader en job

Kunder vil altid vide hvad de skal gøre med deres 401 (k) konto, når de forlader en arbejdsgiver af en eller anden grund. De tre muligheder er at forlade pengene med den gamle arbejdsgiver, rul det over til deres nye arbejdsgivers plan (hvis det er relevant og tilladt) eller at rulle det ind i en individuel pensionskonto (IRA). Den fjerde mulighed er at indløse det, men det er generelt ikke en god mulighed på grund af skattemæssige konsekvenser. (For mere se: 401 (k) Risici Rådgivere skal vide om .)

En kunde kan være bedst at forlade deres 401 (k) balance med deres gamle arbejdsgiver, hvis planen er fuld af solide, lave omkostninger. Større arbejdsgivere har ofte planer, der bærer ultra-lave omkostninger institutionelle investeringer muligheder, der ikke kan duplikeres på de fleste IRA custodians.

Yderligere fordele ved at forlade deres penge i en gammel 401 (k) plan i forhold til at rulle til en IRA kan også omfatte:

• Bredere kreditværdier end hos en IRA. Dette kan være en overvejelse for dem i erhverv, der er udsat for retssager som læger i visse specialiteter. Arbejdspensionsplaner tilbyder generelt beskyttelse mod konkurs og retssager, men i nogle stater kan IRA-konti tilbyde tilsvarende beskyttelse. Hør sikkert med en advokat hvis dette er en overvejelse.
• Adgang til straffefrit udbetalinger, hvis en klient forlader deres arbejde i eller efter året, bliver de 55 og forventer at begynde at tage udbetalinger, inden de når alder 59 ½. (For mere se: Måder at skære 401 (k) Udgifter .)

Den samme tankeproces kan komme i spil, hvis deres nye arbejdsgiver plan er som den ovenfor beskrevne. Derudover kan dette være en god måde at konsolidere de gamle penge med de nye bidrag klienten vil gøre, hvilket eliminerer en gammel konto, der skal spores. Nogle yderligere fordele er:

• Rulning til en ny arbejdsgiver plan kan give dem mulighed for at udskyde krævede minimumsfordelinger på balancen, hvis de stadig arbejder og har nået 70 ½ år, selvom du skal kontrollere reglerne for arbejdsgiverens plan.
• Evne til at tage et lån, hvis det er tilladt af planen. (For mere se: Sådan inkluderes ETF'er i en kundes 401 (k) .)

Sikkert at rulle balancen til en IRA kan være en glimrende ide. Fordelene kan omfatte muligheden for at konsolidere denne og måske andre pensionsregnskaber, investere kundens penge i overensstemmelse med deres finansielle plan og måske adgang til en bredere vifte af investeringsoptioner.

Virksomhedsaktie

For de kunder, der forlader en arbejdsgiver og holder selskabsbeholdning i deres 401 (k) plan, er der en option kaldet netto urealiseret anerkendelse (NUA), som bør overvejes. Hele saldoen i kundens 401 (k) -konto ville skulle fordeles i samme kalenderår. Den ikke-selskabsmæssige aktieandel vil blive rullet til en anden skatteudskudt konto som en IRA, med selskabets aktie rullet til en skattepligtig konto. Klienten ville betale indkomstskat straks på aktiekursen ved deres ordinære indkomstskat, men skatten på eventuelle kapitalgevinster ville blive beskattet ved den generelt lavere kapitalgevinstskat. (For mere, se: 5 Vital Spørgsmål Advisors Bør Spørg Nye Kunder .)

Fordelen for en kunde kan være enorm afhængig af en række faktorer, herunder kundens nuværende skatteprocent og niveauet for appreciering i selskabets aktier. Analyse af denne type er uden for mange investorer og repræsenterer et område for en kvalificeret finansiel rådgiver til at tilføre værdi til deres kunder. (For mere, se: Rådgivere: Tips til levering til ældre kunder .)

Rådgivning

Kunder har ofte spørgsmål, når de forlader et job, uanset om dette skyldes tab af arbejdspladser, pensionering eller skifte job eller karriere. Disse spørgsmål omfatter altid, hvad de skal gøre med deres 401 (k) eller anden pensionskonto. Som deres finansielle rådgiver kan du lede dine kunder gennem beslutningsprocessen og hjælpe dem med at træffe den rigtige beslutning. Du kan hjælpe dem med at vurdere fordelene ved deres gamle plan i forhold til deres nye arbejdsgiverplan, hvis det er relevant. Du kan også hjælpe dem med at afgøre, om det er mere fornuftigt at rulle deres 401 (k) til en IRA.

Derudover vil du være behjælpelig med at hjælpe dem gennem særlige forhold til deres situation, som f.eks. Behovet for tilbagetrækning forud for 59 ½ år eller om at beskæftige sig med firmapost i deres plan. Ofte vil kunderne søge efter en finansiel rådgivers tjenester på grund af en overgangsbeslutning med 401 (k). Dette er et godt område for finansielle rådgivere at specialisere sig i, da det kan føre til langsigtede kundeforhold. (For mere, se: Nye grænseoverskridelser for 2015: Rådgivere tager sigte .)

Det er let at lave en fejl, der gør en overgang til en IRA, der kan medføre dyre skattemæssige konsekvenser. Som rådgiver kan du gå dine klienter gennem processen og hjælpe dem med at undgå disse fejltagelser. Vigtigst som deres finansielle rådgiver kan du hjælpe klienten med at se deres gamle 401 (k) i sammenhæng med deres brede økonomiske billede og rådgive dem om, hvad de skal gøre i denne sammenhæng.

Den nederste linje

Mange arbejdstagere skifter job flere gange i løbet af deres karriere. Det betyder, at de vil have flere gamle 401 (k) s til at klare.Multiplicér dette scenario med to for et ægtepar. Forsinkelse af disse konti kan være dyrt for kunderne med hensyn til at opbygge deres pensionsopsparing. En kvalificeret finansiel rådgiver kan virkelig tilføre værdi til deres kunder ved at give dem de råd, de har brug for til styring af disse konti. (For mere se: Virkningen af ​​401 (k) Udløb på rådgivere .)