Låntagere af realkreditlån skal snart være kvalificerede, ikke kun med god kredit, men også om, hvorvidt de regelmæssigt foretager minimale månedlige betalinger på kreditkort, bærer saldi i lange perioder og andre detaljerede data, ikke typisk for nuværende standarder for godkendelse. Dette kan gøre det sværere at få en lav rente for nogle og lettere for andre.

Hvad er Trended Data?

Trendede kreditdata har til formål at fortælle en långiver, i detaljer, hvad en låners betalingshistorie og balancebærende adfærd har været i fortiden, og hvad en låners fremtidige betalingsadfærd sandsynligvis vil basere på denne trendede kreditdata.

Udviklede kreditdata vil give långivere oplysninger om låntagere for emner som følgende:

• Udgifter til mønster
• Kreditudnyttelse
• Tidligere saldi
• Betalingshistorik

Låntagerne sælger typisk de lån, de stammer fra til sekundære markedsinvestorer. Fannie Mae, en statsstøttet virksomhed, er en af ​​de største investorer. Før Fannie Mae indvilliger i at købe noget lån, skal de långivende långivere, der opstår dem, overholde de garantier, der er fastsat af Fannie Mae. Så længe realkreditlån er tegnet på grundlag af Fannie Maes standarder, garanterer de at købe lånet.

De nye standarder for godkendelse vil blive gennemført i september 2016. De nye standarder vil gælde for nye sagsakter, der sendes til Fannie Mae efter weekenden den 24. september 2016, og efter udløbet vil firmaet kræve enhver pant långiver, der ønsker at sælge deres lån til Fannie Mae at bruge trended kreditdata til at kvalificere låntagere. De modificerede datakilder kommer fra Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) og TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Oprettet med Highstock 4. 2. 6 ), to af de tre store kredit bureauer.

Hvad betyder det for låntagere?

Ifølge Fannie Mae, Equifax og TransUnion er dette en god ting, fordi mange førstegangsindehavere, der har stjernekredit, ikke længere vil blive kvalificeret som højrisiko, fordi de aldrig har haft et realkreditlån. I sidste ende bruger kreditbureauerne kreditdata på folk til at udvikle nye produkter, der tilbyder långivere forskellige måder at vurdere risiko på. Generelt er kredit bureauerne for-profit, børsnoterede selskaber, der skal svare til aktionærer, der forventer nye og opdaterede indtægtsstrømme.

Der er mange mennesker, der bærer en kreditkortbalance i lang tid, betaler stort set minimumsbeløbet eller lidt over minimum, disse låntagere vil blive betragtet af långivere som højere risiko end dem, der betaler deres saldi hver måned, eller foretage månedlige betalinger væsentligt større end det månedlige minimum.Også folk, der foretager balanceoverførsler mellem kreditvirksomheder relativt ofte, vil også blive betragtet som højere risiko låntagere til långivere. Disse låntagere kan forvente at få højere satser, når de handler til et realkreditlån.

Den nederste linje

Muligheden for långivere til at kvalificere låntagere til realkreditlån baseret på udlånte kreditdata betyder, at låntagere, der løbende reducerer deres gæld, at jeg foretager store betalinger eller betaler gæld hver måned, vil være i stand til at få gunstige takster, når shopping for et realkreditlån. Låntagere, der bærer en balance, har tendens til at betale gælden langsomt, og at lave relativt små månedlige betalinger vil få det sværere at få de lave satser, de har været vant til at få. Mange af disse låntagere betragter sig som fremragende kandidater, fordi de viser en lang betalingshistorik uden at misligholde betalingen. Men långivere og sekundære investorer vil i stigende grad se denne adfærd anderledes.