Valg af en permanent livsforsikring kan være forvirrende. Forsikringsselskaberne tilbyder en bred vifte af livsforsikringer, herunder hele, universelle og variable livspolitikker (læs mere om typer politikker i "Introduktion til forsikring: Typer af livsforsikring"). Når du har besluttet dig for den permanente livsforsikring, du gerne vil, bør du bede din uafhængige agent om at sende dig en illustration af politikken for at hjælpe dig med at forstå vilkårene.

Hvad er en livsforsikringsillustration?

Begrebet "livsforsikringsillustration" er lidt vildledende, fordi disse ikke er enkle diagrammer eller billeder. Disse illustrationer er i stedet hypotetiske ledgers, der viser præcis, hvordan en politik kan udføre under mange forskellige omstændigheder og resultater. Illustrationen kan bestå af op til 15-20 sider kompleks tekst, men det følger et generelt format og retningslinjer udarbejdet af regulatorer. Men selv med det standardiserede format er der ingen benægtelse, at illustrationer er vanskelige at forstå, selv for fagfolk.

For at oprette livsforsikringsillustrationen knytter agenten mange forskellige variabler til et softwareprogram. Nogle af disse variabler vil omfatte din alder, sundhedsklassifikation og familiemedicinsk historie. Andre variabler omfatter hvordan du planlægger at betale, den antagne afkast og den alder, du vil være i slutningen af ​​politikken. Disse variabler hjælper softwaren med at beregne omkostningerne ved forsikring, forsikringsgebyrer, udgifter og ryttere. Endelig bestemmer variablerne en planlagt eller målpræmie.

Tjek dine variabler på de første få sider

De første få sider i illustrationen indeholder en forklaring på dækningen, vilkårene og definitionerne. Hver virksomheds illustrationer er forskellige, ligesom illustrationer til forskellige former for dækning. Når du kigger gennem disse sider, vil du bekræfte, at agenten har indtastet dine korrekte variabler - kontrollere, at din rating, alder og hvordan du planlægger at betale er alle korrekte. Kontroller også eventuelle ryttere, der er en del af politikken, præmien og hvis politikken har et niveau eller en stigende dødsydelse (engang kaldet option 1 eller 2). Hvis du har en politik med en dødsydelse på $ 250 000 og en $ 25 000 kontantværdi, vil politikken kun udbetale $ 250 000. En politik med en stigende dødsydelse på $ 250 000 og en kontantværdi på $ 25, 000 ville betale $ 275.000 ($ 250.000 dødsydelse plus $ 25.000 kontantværdi). Da du køber mere forsikring med en stigende dødsydelse, vil tallene i illustrationen afvige.

Der bør også være en forklaring på nuværende og maksimale politikgebyrer og -udgifter samt minimale garanterede og løbende renter eller udbyttesatser.Det er meget vigtigt at kontrollere, at alle variabler er korrekte, fordi når firmaet udsteder politikken, kan kontraktmæssigt garanterede varer, som din alder eller rating, ikke ændres. Imidlertid kan forsikringsselskabet justere gebyrer og kreditering satser. Ingen forfaldspolitikker påvirkes ikke af disse ændringer, da forsikringsselskabet absorberer nogen renterisiko eller politiske omkostningsstigninger og garantier. Så længe du betaler præmien på skema, forbliver politikken gældende indtil en fastsat alder. Men i gengæld opbygger politikkerne lidt kontantværdi.

Læs ledger eller tabel

Dernæst vil du søge efter en storbog eller et bord, normalt på eller nær en side, der kræver din underskrift. Baseret på den foreslåede præmie illustrerer disse ledgers (mærket garanteret og ikke garanteret) i fem års trin hvordan politikken kan udføre under forskellige scenarier.

Den garanterede kolonne (et worst case scenario) illustrerer, hvor længe politikken vil være gældende, hvis forsikringsselskabet opkrævede maksimumsgebyrerne og betalt minimumsrente eller udbyttekreditering. Politikken bortfalder normalt længe før din forventede dødelighed, og for at holde den gældende, skal du betale en betydeligt højere præmie.

Den nonguaranteed kolonne kan omfatte to ledgers, engang kaldet nuværende eller illustreret og midtpunkt. Ved hjælp af den foreslåede præmie viser den nuværende hovedbog (et bedste tilfælde) dødsydelsen og hvor meget kontantværdi politikken kan bygge på baseret på de nuværende politiske gebyrer og en høj antaget rente- eller udbyttekreditering. Midpoint Ledger (et mest sandsynligt scenario) viser, hvordan politikken ville udføre under forudsætning af aktuelle politiske gebyrer, men med en rente eller udbytte, der er mellem den nuværende og garanterede. Den antagne afkast er normalt vist øverst i hver ledger kolonne. Illustrationen vil også indeholde mange sider med detaljerede ledger, der viser de garanterede og ikke garanterede værdier år for år samt supplerende rapporter, der viser politikgebyrer og -udgifter.

Undersøg afkastets forudsætninger

Ved gennemgang af kreditorerne er det vigtigt at tænke på din risikotolerance og afkastets antagelser. Hvis et aggressivt afkast er illustreret i den ikke-garanterede hovedbog, for eksempel varierer politikkerne ofte med et 7-8% afkast efter gebyrer og omkostninger, og det faktiske afkast er mindre, politikken kan forløbe tidligt, eller du skal øge din præmiebetaling betydeligt ved nogle point i fremtiden. Husk den foreslåede præmie er en foreslået betaling baseret på antagelserne i illustrationen. I de fleste politikker (med undtagelse af manglende garanti og hele livspolitikken) har du fleksibilitet til at betale en højere eller lavere præmie.

Bottom Line

Da du køber permanent livsforsikring for at dække resten af ​​dit liv, er det en god ide at tage en konservativ tilgang. Må ikke sælges i bedste tilfælde med høj afkast hvert år og uendeligt voksende kontante værdier. For eksempel har politikindehavere, der købte universelle livspolitikker for 10-15 år siden (når faste renter var 5-6%) oplever problemer med disse politikker i dag.I dagens lave rentemiljø tjener disse politikker kun minimumsgarantien, og mange afvikles, eller ejerne, ofte pensionister, er tvunget til at betale betydeligt højere præmier for at holde dækningen.