At have en sund kredit score er afgørende for at få adgang til finansiering, når du har brug for det mest, f.eks. Når du køber et hus eller en bil. At finde ud af din nuværende kredit score giver dig en god ide om, hvor sunde dine kreditadministrationsvaner er. Men bare at vide, at din score er 550, for eksempel, er ikke nok til at få et komplet billede.

Mere end et kredit score

De fleste mennesker er bekendt med FICO-scoren, som blev udviklet af Fair Isaac Corporation for at vurdere kreditrisikoen for en ansøger. Fra 300 til 850 beregnes FICO-score ved hjælp af fem kriterier: betalingshistorie (35% vægtning), samlet beløb til kreditorer (30% vægtning), kredithistorielængde (15% vægtning), ny kredit (10% vægtning ) og kreditmix (10% vægtning).

Ved hjælp af FICO-skalaen er en kredit score på 550 retfærdig, men den er ikke den laveste mulige. Brug af andre scales sætter et andet stadium for en 550 score.

Equifax

Equifax, Inc. udviklede Equifax Credit Score ved at bruge sin proprietære kredit score model. Du kan få en gratis kreditrapport fra Equifax, men du skal betale for at få din Equifax Credit score. I modsætning til FICO-score varierer Equifax Credit Score fra 280 til 850. En kredit score på 550 ville se lidt bedre ud under denne skala.

Experian, også et af de tre nationale kredit bureauer, tilbyder en FICO kredit score og en VantageScore. FICO score fra Experian spænder fra 300 til 850, med gennemsnitlige scoringer faldende mellem 670 og 680. Den nuværende median FICO score beregnet af Experian er 710.

Experian brugte tidligere at udstede en PLUS score, der varierede fra 330 til 830.

TransUnion

TransUnion udstedte inden oktober 2015 sin TransRisk kredit score, der spænder fra 300 til 850. Den 8. oktober 2015 udgav TransUnion CreditVision Link, der kombinerer både trended credit bureau data og alternative datakilder og varierer fra 300 til 850.

Ifølge TransUnion har den nye kredit score scoret mere end 90% af ansøgere, der ellers ville blive returneret som ikke-hit eller tynd-fil af traditionelle modeller.

VantageScore

Udviklet af de tre kredit bureauer, har VantageScore gennemgået tre iterationer. Versioner 1. 0 og 2. 0 varierede fra 501 til 990, hvilket gør, at prøven kredit score på 550 ser forfærdeligt.

VantageScore Version 3. 0 spænder fra 300 til 850, ligesom FICO score, hvilket gør en score på 550 synes bedre.

Rum for større samarbejde blandt kreditbureauer

Siden den amerikanske kongres har bestået Fair Credit Reporting Act (FCRA) har de tre kreditbureauer arbejdet mod større ensartethed i deres aktiviteter, herunder hvordan deres kreditscorer beregnes.

VantageScore er et skridt i retning af større samarbejde. Mellem 2014 og 2015 blev over 6 mia. Vantage kredit score brugt i udlån beslutninger, op fra næsten 3 mia. I perioden 2013-2014, ifølge VantageScore Solutions. Men ifølge Fair Isaac Corporation bruger 90 af de 100 største amerikanske finansinstitutter stadig FICO-scoringer til at træffe deres beslutninger vedrørende forbrugerkredit.

Som du kan se fra de forskellige kreditter af kreditresultater til rådighed for kunderne, er der stadig plads til bedre koordinering blandt de tre kreditbureauer.

The Bottom Line

At kende din kredit score er afgørende for at finde ud af, hvor sandsynligt en kreditor er at godkende din låneansøgning. Vær opmærksom på hvilken kredit score du opnår, fordi de ikke alle er ens. For at forbedre dine chancer for at få den finansiering, du har brug for, spørg din långiver om den kredit score, der vil blive brugt til at evaluere din ansøgning.