Økonomien har revolutioneret måden folk gør forretninger på, og den finansielle sektor har set nogle imponerende fremskridt, der gør brug af P2P-applikationer. En af de mest anvendte sådanne applikationer er microlending eller microcredit. Mikroloaner er små lån, der udstedes af enkeltpersoner frem for banker eller kreditforeninger. Disse lån kan udstedes af en enkeltperson eller aggregeret på tværs af en række individer, der hver især bidrager med en del af det samlede beløb. ( Se også: Økonomiske grundlag for delingsøkonomien .)

Ofte gives mikroloaner til mennesker i tredjelande, hvor traditionel finansiering ikke er tilgængelig for at hjælpe dem med at starte små virksomheder. Långivere modtager renter på deres lån og tilbagebetaling af revisor, når lånet er modnet. Fordi kreditten af ​​disse låntagere kan være ret lav og risikoen for misligholdelse højt, overfører mikroloaner over markedsrenterne dem, der lokker dem for nogle investorer.

Microlending Risiko og Belønning

Microlending er blevet lettet af stigningen af ​​internettet og den verdensomspændende sammenkobling, som den bringer. Folk, der ønsker at sætte deres besparelser til brug ved udlån, og dem, der søger at låne, kan finde hinanden online og transaktere.

Låntagernes kreditvurdering indregnes ved hjælp af data (herunder hvorvidt låntageren ejer et hjem), en kreditcheck eller baggrundskontrol og tilbagebetalingshistorie, hvis låntageren tidligere har deltaget i mikrolån. Selv de med fremragende kreditscores kan forvente at betale lidt mere end traditionel kredit. Som følge heraf kan långivere opnå et bedre afkast end ved traditionelle opsparing eller cd'er. ( Se også: Mikrofinansiering: Hvad er det, og hvordan man bliver involveret .)

Fordi disse lån ikke typisk støttes af nogen form for sikkerhedsstillelse, hvis en låntager misligholder, kan långiveren forvente, at lidt eller intet at blive inddrevet. På Prosper. com, den bedst vurderede låntager kan forvente at betale mindst 6% om året på et lån, og den mest risikable låntager betaler en rente på op til 31,9%. Hvis en investor mener, at 6% for et relativt sikkert lån er værd at risikoen, kan lånet producere outsiderede afkast sammenlignet med andre former for udlån.

På grund af den iboende risiko for en mikroloan investerer långiverne ofte kun en lille mængde pr. Lån, men kan finansiere en portefølje af mange snesevis af mikrolån. Derfor kan enhver låntager finde deres lån finansieret af et stort antal långivere, der hver især bidrager med en lille procentdel af det samlede beløb. Ved at sprede risikoen på tværs af en lang række lån med forskellige kreditkvaliteter og andre attributter kan långivere sikre, end hvis en eller to lån misligholder, vil deres porteføljer ikke blive udslettet.

Låntagere af mikroloaner er typisk enkeltpersoner, da professionelle investorer og finansielle institutioner finder risikoen langt op over belønningen. Som et resultat er de fleste mikrolåner peer to peer i reneste forstand. ( For mere, se: Peer-to-Peer-udlån bryder ned finansielle grænser .)

Microlending's Users

Microloans kan tjene som et af to hovedformål. Den første er at hjælpe de fattige i tredjelandes lande med at starte små virksomheder. Långivere er personer, der løfter en vis mængde penge til at låne ud til en fortjent entreprenør i et andet land.

Virksomheder som Kiva administrerer microlending til disse humanitære formål. Låntagere vil beskrive den type virksomhed, de ønsker at starte, hvordan den skal fungere, og præsentere en forretningsplan med en beskrivelse af den daglige drift. Låntagere vil ofte også have en personlig historie og kort biografi. ) Det andet formål er at udlåne til enkeltpersoner i udviklede lande, som måske har dårlig kredit og ikke kan få kredit fra banker, eller som søger at låne små beløb, der ligger under de beløb, der kræves af en bank. Udlånsklub og Prosper er to virksomheder, der administrerer peer-to-peer-microlending til disse formål. En låntager kan søge finansiering af en række årsager, som udtrykkeligt fremsættes til potentielle långivere. Hvis långiveren ikke stoler på låntageren, vælger de ikke at finansiere det pågældende lån. I nogle tilfælde kan lån ikke være fuldt finansieret, fordi de ikke kan tiltrække nok långivere til at bidrage.

Hidtil er over 3 milliarder kroner blevet lånt på microlending site Prosper og næsten $ 8 milliarder gennem Lending Club. Disse selskaber tjener typisk et overskud ved at opkræve gebyrer for at stamme og opretholde lån, der derefter lægges til låntagerens rentesats.

The Bottom Line

Microlending er en økonomisk innovation, der er muliggjort af teknologi og peer-to-peer-økonomien. Folk, der søger at låne penge for at tjene potentielt højt afkast, kan finansiere låntagere, der enten ikke har adgang til kredit på grund af geografi eller ikke kan få kredit fra traditionelle kilder, såsom banker eller kreditforeninger.

Mange långivere kan finansiere en enkelt mikroloan, mens andre kan sprede en investering på tværs af en portefølje af mikrolån for at diversificere deres risikoeksponering. Mikroloaner bærer høje renter fordi de typisk er langt mere risikable end andre former for låntagning og ikke stiller sikkerhed i tilfælde af misligholdelse.