Forbrugere kan nu få finansielle planer fra en lang række kilder, herunder banker, mæglerfirmaer, forsikringsselskaber, revisorer og CPA'er samt individuelle finansielle planlæggere og planlægningsfirmaer. På trods af dette havde kun 31% af de finansielle beslutningstagere brugt en professionel eller sat sig selv til at udarbejde en omfattende finansiel plan, ifølge en 2012-undersøgelse fra CFP (Certified Financial Planner) Board. Hvis du investerer tid og penge i at udvikle en plan, skal den være en, du kan stole på og virkelig bruge. Finansielle planer kan variere betydeligt - ikke kun i omkostninger, men i deres kompleksitet og detaljeringsniveau. Nogle giver betydeligt flere oplysninger, end du måske vil have eller har brug for. At vide, hvad du har brug for i en finansiel plan, kan hjælpe dig med at vælge en planlægger, der kan strukturere en plan, der virkelig opfylder dine behov.

Hvad skal en finansplan fortælle dig?

Selvom der ikke er nogen officielle regler, der beskriver, hvad der skal indgå i en finansiel plan, indeholder de fleste velskrevne planer mindst følgende komponenter:

• Et velformuleret sæt finansielle mål og mål baseret på dine oplysninger, herunder økonomi, risikotolerance og tidshorisont
• Fremtidig vækst og fremskrivninger baseret på realistiske antagelser og / eller historiske fremskrivninger eller modeller;
• Et resumé med en kort, forståelig synopsis af planen; og
• En liste over opgaver og målsætninger, der skal gennemføres (f.eks. pensionsordninger, bidrag / fordeling, ændringer i aktivallokeringen osv.).

Mange avancerede planer omfatter flere hypotetiske fremskrivninger, der illustrerer, hvad der kunne ske i forskellige mulige scenarier, en matematisk analyse af mængden og typerne af risikoeksponering i din investeringsportefølje, Monte Carlo-simuleringer og meget mere. De indeholder også ofte en skriftlig garanti for, at planen indeholder upartiske oplysninger, og at rådgiveren ubetinget har lagt kundens interesser foran sig. For at lære mere om fiduciære standarder for finansielle planlæggere, se

Valg af finansiel rådgiver: Egnethed Vs. Fiduciary Standards.

Omfattende eller modulær: Hvor komplet har du brug for?

Betaling af $ 1, 500 eller mere for en omfattende plan, der gør levetidsfremskrivninger ikke giver mening for alle. Hvis du siger en enkelt universitetsstuderende, der kan ændre job, ægtefæller eller endog karriere en eller to gange i de næste 10 år, en meget grundlæggende plan, der blot afgrænser grundlæggende mål - som at betale studerende lån og have en vis mængde gemt i 30 år - ville mere end nok, medmindre du har særlige økonomiske behov eller omstændigheder.

Hvis du kun har spørgsmål - eller har brug for numre - for et bestemt segment af din økonomi, såsom pensionering eller collegeplanlægning, betaler det sig at finde en planlægger med et program, der kan generere en plan for kun de moduler, der gælder for din situationDenne type plan kan koste mindre end en omfattende plan, mere som $ 500, da det kræver mindre dataindtastning og færre beregninger. Nogle professionelle programmer som Moneytree ™ gør det nemt at planlægge efter modul, mens andre kommercielle programmer ikke kan dissekeres på denne måde.

Virkelighed og læsbarhed

Naturligvis afhænger din økonomiske plan værdi stort set af din evne til at forstå, hvad det siger. Selv enkle økonomiske planer kan være vanskelige at læse og forstå, hvis de er dårligt skrevet og formateret. Mange programmer genererer rækker og kolonner af tal, der kan være realistiske og præcise. Men hvis de bare gør dine øjne glasur over, når du ser på dem, i stedet for at formidle, hvad du behøver at vide, er planen et fiasko. Din planlægger skal kunne vise dig, hvad disse tal betyder, men en effektiv finansplan skal ikke kræve, at en oversætter forstås. Før du tager dig af en planlægger, skal du bede om at se eksempler på planer, som han eller hun har lavet til andre kunder, og sørg for, at formatet opfylder dine behov og dit ønskede detaljeringsniveau.

Sørg for at evaluere de underliggende antagelser, som din finansielle rådgiver planlægger at bruge, når du opretter planen for at sikre, at de svarer til virkeligheden. Diskuter dem på forhånd og igen, når du får et udkast til din plan. For eksempel, hvis alle illustrationer antager, at dine aktiver vil vokse med 10-12% om året, anmoder man hvert år om, hvad der vil ske, hvis markederne ikke opfylder denne forventning.

Reaktion på ændrede omstændigheder

Uforudsete livsændringer kan spore selv den sundeste finansielle plan. Selvom hypotetiske scenarier kan (og ofte gør) inkorporerer potentielle katastrofer, såsom for tidlig død og / eller handicap, er andre begivenheder - skilsmisse, jobtab, retssager, arv eller fødsel af et barn med sundhedsmæssige problemer - ofte udelukket. Hvis du f.eks. Bliver afskediget fra et højtbetalt job, kan du forlade en væsentligt reduceret indkomst og livsstil i en periode, sætte dig i en lavere skattekonsol og reducere pensionsbidrag og -fordelinger samt andre aspekter af din nuværende finansiel plan. På den anden side vil sælger din opstart til et stort firma eller få en stor forfremmelse skubbe dig i den anden retning.

Mange planlæggere opdaterer med glæde nogle bestemte segmenter af en finansiel plan til lidt uden omkostninger (i hvert fald op til et punkt). Store ændringer kan kræve, at der opstilles en ny plan baseret på helt nye forudsætninger og omstændigheder. Jo mere kortfattet og detaljeret din plan er, desto større er chancen for, at dette kunne ske. Hvis du for eksempel vil forudsige et meget specifikt pengestrømsscenarie under pensionering, kan du muligvis ændre planen flere gange for at opretholde en relevant fremskrivning af IRA og / eller kvalificerede planfordelinger og leveomkostninger.

Den nederste linje

Selv om der helt sikkert er tidspunkter, hvor der udarbejdes et meget specifikt scenario ved brug af meget specifikke antagelser, er det berettiget at betale for dette detaljeringsniveau i mange tilfælde.Hvis dine livsforhold og økonomi er forholdsvis lige, er det nok en simpel plan, der beskriver en bredt defineret strategi. For mere information om finansielle planer og hvordan de kan gavne dig, skal du kontakte din finansielle rådgiver.