Begrebet en delingsøkonomi er i stigende grad blevet normen. Ingen kommer en kabine længere; de kalder en uber. Du kan bestille et hotelværelse, men hvorfor ikke bo i en eksotisk yurt via Airbnb i stedet?

Tilsvarende transformerer den finansielle servicesektor i et forsøg på at erstatte banker med platforme, der giver bedre finansieringsvilkår for dem, der har brug for kapital ved at forbinde dem med andre, der ønsker at implementere det. Spillere i dette nye rum, der almindeligvis betegnes som online alternativ finansiering, forsøger at fungere som mere effektive formidlere i udbud og efterspørgsel af kapital, udnyttelse af teknologi til at drive online.

Ifølge en nylig rapport genererede online alternativ finansiering i USA alene 36 milliarder dollar i 2015, op fra kun 4 milliarder dollar i 2013. Mange af de store tidlige spillere som Prosper og Kickstarter, der blev lanceret i 2006 og 2009, er blevet husstandsnavne, mens de banebrydende denne udviklende industri.

Men med så stor vækst kommer et mere overfyldt spillefelt, da flere og flere platforme kommer frem. Har du brug for hjælp til at navigere dig igennem det? Her er en oversigt over, hvad du bør vide om nogle af de mere populære typer online alternative finansieringsplatforme. (For relateret læsning se: 5 trin til at komme i gang med at investere. )

Crowdfunding vs Marketplace Udlån

For det første skal du forstå nogle grundlæggende terminologier:

• Crowdfunding indeholder al finansiering, der ikke er gæld. Dette kan omfatte donationer, belønningsbaserede bidrag og egenkapital, der giver en investor en ejerandel i en virksomhed.
• Markedsudlån omfatter al finansiering i form af gæld eller et lån. Online platforme kan bruge deres egen kapital til at finansiere lånet (balance markedspladslån) eller fungere som formidlere mellem låntagere og investorer (P2P-markedsudlån).

I løbet af 2012 i Jumpstart's Business Startups (JOBS) Act mindedes værdipapirforskrifterne for at fremme den private finansiering af små virksomheder i USA. JOBS-handlingen gjorde processen med at rejse kapital enklere, billigere og hurtigere (for nogle virksomheder), og til sidst gjorde dette plads muligt. Da loven fortsatte med at udvikle sig, tillod det flere investorer at deltage i kapitalbidrag til private virksomheder. Hvad der historisk kun var tilgængeligt for velhavende, akkrediterede investorer, bliver langsomt tilgængelig for flere og flere investorer akkrediteret eller ej.

Crowdfunding Platforms

Belønningsbaserede kampagner, der bruges af crowdfunding-sites som Kickstarter, tillader enkeltpersoner at støtte projekter, som de ønsker at se, kommer til at virke ved i det væsentlige at donere midler som arbejdskapital til iværksættere, startups og endda kunstnere.Tilhængere yder penge på et bestemt niveau og modtager i modsætning en gave eller belønning. De mest succesfulde projekter er kampagner med alt eller ingenting, hvor iværksætteren ikke modtager nogen penge, medmindre det fulde fundraisingmål er opfyldt. Bemærk, at dette ikke betragtes som en sand investering, fordi du kun vil modtage den vare eller tjeneste, der er forbundet med dit donationsniveau.

Opadrettede kampagner er, at du får penge til et projekt, du tror på, hvilket ellers måske ikke eksisterer. Fans af Veronica Mars , for eksempel afskallet tæt på $ 6 millioner for at gøre det muligt at lave en filmversion af den kultklassiske tv-show. På den anden side dem, der rejste $ 2. 4 millioner til at finansiere Oculus Rift i 2012 modtog kun et VR-headset, selv efter at Facebook købte virksomheden for 2 milliarder dollars bare 18 måneder senere. Med belønningsbaseret crowdfunding er der simpelthen ingen garanti for retur, selvom produktet er en vild succes. (For relateret læsning, se: Hvor kommer investeringsafkast kommer fra? )

Aktieopstart

Equity crowdfunding platforme som Crowdfunder og AngelList tillader investorer at erhverve den faktiske egenkapital i et selskab og fungere som venture kapitalister. I modsætning til gevinstbaseret crowdfunding er modtagerens ansvar at forsøge at skabe langsigtet værdi for sine investorer, hvilket betyder, at der ikke kun skal være et produkt, men der skal også være en levedygtig forretningsplan og strategi for at opnå eventuel afkast. Som det er tilfældet, når der investeres i enhver opstart, er risiciene høje, men der kan være potentiale for højere afkast. Mange crowdfunding platforme advarer investorer om ikke at investere flere penge, end de er villige til at tabe.

Med afsnit III i JOBS-loven, der åbner muligheder for ikke-akkrediterede investorer, forventes dette marked at vokse hurtigt. Faktisk skønnes det, at egenkapital crowdfunding platforme alene hæver $ 2. 5 milliarder i 2015 - næsten det samme som det samlede beløb for alle typer crowdfunding i 2012.

Fast ejendom Crowdfunding

Med fremkomsten af ​​kommercielle ejendomsplatforme har flere investorer nu adgang til kommercielle ejendomsinvesteringsmuligheder fuldt ud online med relativt lave minimumsbeløb. Investorer kan få adgang til flere millioner dollar projekter med potentialet til at modtage tilbagevendende kontantfordelinger og en gevinst, når ejendommen sælges. De får også at vælge og vælge hvilke investeringer der giver mest mening for dem baseret på ejendomstype, ejendomsfirma, placering og størrelse. De fleste platforme giver investorer værktøjerne til at udføre deres egen due diligence, dele garantier og rapporter fra tredjeparter.

Aktiebaseret ejendomsmægling giver dig mulighed for at deltage i ejendomsprojekter som multifamily boliger, detailcentre, kontorbygninger, selvopbevaringsfaciliteter og lagerbygninger. Du bestemmer, hvilken procentdel af egenkapitalen du vil have, og hvordan du vil diversificere din portefølje.

Der er mange fordele ved at investere i fast ejendom: det kan potentielt generere cash flow, give skattefordele, afdække inflationen og blive brugt som et effektivt diversificeringsværktøj.Succesfulde platforme hjælper dig med at høste disse fordele ved at gøre investeringsoplevelsen let. På blot et par klik kan investorer gennemse investeringer, gennemgå forskningsmaterialer og underskrive dokumenter. Efter investeringen kan de spore effektiviteten af ​​deres investering 24/7 fra deres computer, telefon eller tablet. Med det hele i betragtning skal investorerne stadig forstå, at ejendomsinvesteringer, ligesom alle investeringer, bærer risici og garanterer ikke nogen form for afkast. (For relateret læsning, se: Fordelene ved at automatisere dit finansielle liv. )

Gældsbaserede platforme

I stedet for at tilbyde investorer egenkapital i et selskab, der søger kapital, platforme for peer-to-peer tillade investorer i det væsentlige at tjene som långivere og at drage fordel af rentebetalinger. Lån ansøgere modtage en risiko / belønning rating baseret på deres kredit score og andre målinger. Jo højere risiko, jo højere er renten på lånet. Investorerne enten typisk håndpick lånene i deres portefølje eller sætte automatiske parametre, der diversificerer deres beholdninger baseret på, hvor mange aktiver af hver risikokvalitet de gerne vil.

Ifølge Investopedia er "fordelene ved långiverne, at lånene genererer indtægter i form af renter, som ofte kan overstige det beløb, der kan opnås på traditionelle måder (f.eks. Fra at spare konti og cd'er). Plus giver P2P-lån låntagerne adgang til finansiering, at de måske ikke ellers har fået godkendelse fra standard finansielle formidlere. "

Forbrugerlån

Mange platforme, som Prosper, tilbyder en række forbrugslån, der kan bruges til alt fra gældskonsolidering til renovering af hjemmet.

Nichesider har også dukket op hele internettet på forskellige segmenter af udlånsmarkedet. Refinansieringsplatforme for studielån exploderer for at udnytte $ 1. 2 billioner i gæld i øjeblikket af amerikanske studerende. Tilsvarende bliver alternative boliglån og refinansiere långivere stadig mere populære, da ejendomsmarkedet fortsætter med at vokse. Faktisk er SoFi, som startede strengt som et studielåns refinansieringsfirma, vokset til at omfatte alle disse markedssegmenter.

En af fordelene ved at investere i nogle af disse gældsbaserede platforme er, at du kan få ekstremt granulær med din porteføljes diversificering. Fordi hvert enkelt lån får sin egen risikovurdering, og ofte en beskrivelse af, hvad midlerne skal bruges til, kan du bruge dine egne beregninger til at vælge og vælge de nøjagtige lån, der passer til din ekspertise og risikotolerance. ) Lån til små virksomheder

Lavkonjunkturen forårsagede, at traditionelle banker i høj grad afviklede deres udlånsprogrammer, hvilket begrænsede adgangen til kredit for mange små virksomhedsejere. Faktisk faldt udlån fra små virksomheder fra de ti største banker 38% mellem 2006 og 2014. Som følge heraf har online långivere skabt deres egne udlånsstandarder for at kompensere for dette behov på markedet.Sammen med traditionelle kreditbaserede beregninger bruger mange også mere holistiske standarder som leverandørbetalinger. Men de fleste platforme kræver, at en virksomhed har eksisteret i mindst et år for at kvalificere sig. Dette giver investorer en bedre indikation af virksomhedens fremtidige bane.

Den største spiller i dette rum er OnDeck, som blev offentliggjort i 2014, men der er mange andre private spillere derude. StreetShares, for eksempel, kan prale med 5% afkast og giver investorer mulighed for at byde imod hver på finansiering specifikke lån. Andre platforme opfylder specifikke forretningsbehov snarere end simpel arbejdskapital gennem traditionelle lån. De fleste platforme giver dig som investor mulighed for at modtage potentielle månedlige afkast på den hovedstol, du investerede, hvis låntagere opfylder deres forpligtelser.

NerdWallet forklarede, hvordan P2P-udlån til virksomheder virker: "Tredjeparts investorer kan investere i lånene på online P2P-markedspladser, og de tager investeringsrisikoen, ikke P2P-långiverne. Som låntager vil du kun interagere med P2P långiveren. Efter at investorer er enige om at finansiere lånet, overfører P2P långiveren det samlede lånebeløb til din bankkonto. Du vil tilbagebetale P2P långiveren, og de vil beskæftige sig med at tilbagebetale investorerne.

) Fast ejendomslån I modsætning til de fleste andre P2P-lån er dine penge i en ejendomsplatform direkte eller indirekte bundet til en fysisk ejendom, snarere end et ikke-fysisk aktiv i en mindre virksomhed eller forbruger låneportefølje. Dette kan potentielt give investorer adgang til den underliggende ejendom, hvis et lån misligholder, hvilket er yderst vigtigt. Det er afgørende at vide, om dit låns lien er i første eller anden position, fordi det angiver den rækkefølge, hvor du vil blive betalt, hvis ejendommen er underpræst, eller hvis lånet misligholder, hvilket fører til en afskærmning.

Disse typer af investeringer leverer typisk uddelinger hver måned eller kvartalsvis og kan være en god kilde til regelmæssig indkomst for investorer, der tror på ejendomsmarkedet.

Bottom Line

Online alternative finansieringsplatforme kan tilbyde både nye og sofistikerede investorer mulighed for at deltage i markeder, som de tidligere ikke havde adgang til. Med alle de platforme og produkter, der findes, har investorer nu flere muligheder end nogensinde for at finde investeringer, der matcher deres risiko / returappetit. Da alle investeringer bærer risici, og der aldrig er garanti for afkast eller bevarelse af kapital, skal du sørge for at lave dit hjemmearbejde, inden du træffer en investeringsbeslutning. (For relateret læsning, se:

Bundle Up? Ikke når det kommer til Financial Services.

) Af Jilliene Helman, CEO, RealtyMogul. dk