Det står til grund at maksimere din 401 (k) og IRA hvert år er en god ting. Med en ud af hver tre individer, der ikke har noget gemt til pensionering, er det en præstation, der bidrager maksimalt.

I mange tilfælde er det fornuftigt at forfølge maksimering af alle ledige pensionsordninger. Det er en af ​​de bedste måder at forberede sig på efter din arbejdskraft. (For mere se: 4 måder at maksimere din 401 (k) .) Det er imidlertid ikke altid den klogeste af bevægelser. Her er nogle af de tidspunkter, hvor du måske vil overveje ikke at maksimere en 401 (k) plan.

1. Du har høj rentegæld

Hvis du bærer høj rente gæld, især kreditkort gæld, maxing ud din 401 (k) er måske ikke et godt træk. "Hvis du har høj rente kreditkort gæld, det kan være svækkende og bestemt bør behandles på en prioriteret måde," siger Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA og formand for The American College of Financial Services.

Du vil muligvis gerne spare for pensionering, men i mange tilfælde er det simpelt matematik. I betragtning af et gennemsnitligt afkast på 7-8% på aktiemarkedet versus den nuværende gennemsnitlige rente på kreditkort på over 16%, er matematikken til fordel for at betale gælden først og derefter maksimere din 401 (k).

Dette betyder ikke, at du skal slukke for at spare for pensionering, mens du betaler gæld, da de ikke er gensidigt eksklusive, og det betyder heller ikke, at du ikke bør udnytte en 401 (k) kamp - det er jo gratis penge og giver en øjeblikkelig tilbagevenden. "Arbejdsgiver matchende bidrag er en metode, der bruges til at tilskynde medarbejderne til at bidrage til deres 401 (k) s. I det væsentlige betaler nogen dig for at spare penge til din pensionering - ikke passere den mulighed! "Siger Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Fokusér din indsats for at dræbe gæld, så du kan svinge for at maksimere dine pensionskonti, når du er gældsløs. (For mere se: Hvordan omkostningerne ved gæld påvirker pensionering .)

2. Du har ingen sikkerhedsnet

Mange overvejer at spare for pensionering en nødsituation. Du vil gøre så meget som du kan, så du kan styre pensionsret godt. Men hvis du ikke har en nødfond, vil du gerne fokusere på at bygge det og ikke maksimere din 401 (k).

"En nødfond er en af ​​de vigtigste dele af en finansiel plan, der ofte overses. At have en passende nødfond giver dig mulighed for at håndtere økonomiske nødsituationer uden at dyppe ind i dine besparelser eller sælge mindre likvide investeringer, "siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

De fleste eksperter anbefaler at oprette en nødfond med tre til seks måneders leveomkostninger.Lad ikke det overvældende beløb holde dig tilbage. I stedet fokusere på at bygge den første måned, derefter tre måneder og så videre. Dette vil hjælpe med at opdele besparelserne i mindre klumper og give større muligheder for succes. Derefter kan du fokusere på at maksimere dine pensionsbidrag.

En ting at huske på er, at eventuelle bidrag til Roth IRAs kan trækkes tilbage skatte- og straffefrit i tilfælde af at du står over for en nødsituation og ikke har tilstrækkelige midler. (For mere se: Almindelige spørgsmål om pensionsplaner .)

3. Du oplever en stor livshændelse

Større livshændelser er dyre. Uanset om det sparer at købe et hus eller hjælpe et barn med at betale for college, kræver de betydelige midler. Hvis du står over for en lignende omstændighed, kan det ikke være fornuftigt at maksimere din 401 (k). "Hvis du befandt dig i en situation, hvor du er tæt på at have nok til din forskudsbetaling, men har brug for det ekstra udgiftsforøgelse, omdirigere nogle midler fra pensionering kan det være fornuftigt, "siger Eric Meermann, CFP, hos Palisades Hudson Financial Group i Scarsdale, NY

Omdirigering af midler giver dig mulighed for at bevæge dig gennem livshændelsen med større lethed. kan gå tilbage til at maksimere dine 401 (k) bidrag. Det er ligeledes hensigtsmæssigt at have en tilstrækkelig forsikringsdækning, før du maksimerer pensionsbidrag for at beskytte mod at være uforberedt.

4. Du skal låne fra din 401 (k) At maksimere pensionsbidrag er stor i teorien. Du sætter din bedste fod frem mod pensionering ved at gøre det. Men det sidste sted du vil være økonomisk, er at skulle tage et 401 (k) lån ud fordi du ikke gjorde det klogt forberede sig på andre situationer. Et 401 (k) lån kan virke som en god ide, men i mange tilfælde vil det arbejde imod dig, ikke for dig.

"En stor ulempe ved et 401 (k) lån er, at det vil blive omgående, hvis du adskiller dig fra service hos din arbejdsgiver. Forfalskning af et sådant lån vil resultere i en udlodning, der vil indebære indkomstskatter og straksafgifter, hvis du er under 59½ år og ikke kvalificerer dig for undtagelser, "siger Christopher Gething, CFP, grundlægger af Atherean Wealth Management, LLC, i Jersey City, NJ "A 401 (k) modgangslån er til rådighed under visse omstændigheder; et sådant lån har imidlertid store ulemper. Hvis du tager et 401 (k) modgangslån, vil du typisk ikke være i stand til at gøre bidrag til planen i en periode på seks måneder. Hvis din arbejdsgiver giver bidrag til din konto, vil disse blive suspenderet i seks måneder. "

Fokuser på at sikre, at du har dækket alle dine finansielle baser, så du kan maksimere dine 401 (k) og andre pensionskontobidrag.

The Bottom Line

Maksimere dine 401 (k) hvert år er en stor succes. Men der er tidspunkter, hvor det ikke er den bedste mulighed for dig og dine behov, før du går videre. (For mere, se:

Maksimering af din 401 (k) er rentabel: Her er hvorfor .)