Statistisk set ligger de fleste amerikanere bag på deres pensionsopsparing. Faktisk har 73% af de amerikanske medarbejdere slet ikke en pensionsplan. Hvis du er som de fleste amerikanere, skal du gemme aggressivt.

"Med millioner af amerikanere tilbage i deres pensionsopsparing er det vigtigt ikke bare at spare, men at spare mere hvert år," sagde Greg McBride, Bankrate. com finansanalytiker og CFA.

Sådan fungerer mathen. I 2017 kan du bidrage med op til $ 18.000 til din 401 (k) plan, det samme som i 2016. For at gøre det skal du betale $ 1, 500 pr. Måned. Hvis du er 50 eller ældre, kan du bidrage med $ 6 000 mere eller op til $ 24 000 i 2017. Det er et månedligt bidrag på $ 2 000.

For de fleste amerikanere er det ikke muligt at bidrage så meget, men det kan måske være en god ide, hvis du er i stand til. Her er hvorfor.

Det sænker din skattefaktura

"Deltagere, der gør skattefordelte bidrag til deres 401 (k), må skrive dem af deres indkomst, komme til skat tid. Du vil til sidst betale skat, når du trækker penge i pension, men det kan være en fordel at lave skat på udskudt bidrag, især hvis du forventer at finde dig selv i en lavere skattekonsol ved pensionering, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. ”

Hvis du bidrager med hele $ 18.000, kan din skatteregning være $ 4, 500 mindre. Hvis du er 50 eller ældre og gør indhente bidrag, kan du spare så meget som $ 6, 000. Det er svært at sige nej til besparelser på den måde.

Der er sandsynligvis en kamp

Ikke alle økonomiske planlæggere mener, at du skal maksimere dine 401 (k) besparelser (læs Jeg Maxed Out My 401 (k)! Nu Hvad? ) , men de er enige om, at du skal bidrage til din arbejdsgiverkamp (se Tæller min arbejdsgivers tilsvarende bidrag til det maksimale, jeg kan bidrage til min 401 (k) plan ) . Du får nok 50 cent på dollaren til maksimalt 6% af din løn, hvis du falder i gennemsnittet. Det svarer til din arbejdsgiver, hvilket giver dig en check på omkring $ 1, 800 for en arbejdstager, der foretager $ 60, 000 pr. År. Og glem ikke at i løbet af en periode vil $ 1, 800 vokse. Det gør arbejdsgiverens bidrag meget mere værd end $ 1, 800. Afskal ikke gratis penge.

Du behøver ikke at investere Pro

Når du har bidraget til din medarbejderkamp, ​​har du valg at lave. Mange 401 (k) s har middelmådige investeringsmuligheder. Du er nok tvunget til at vælge mellem et begrænset antal fonde med højere gebyrer og lavere præstationer.

Du læser artikler eller modtager velfungerende råd til at "evaluere de disponible midler i din plan" eller "tale med en finansiel rådgiver" - gode anbefalinger, hvis du rent faktisk ved, hvordan man gør det eller hvem der skal konsultere.

Uanset hvor dårligt de tilgængelige valg i din 401 (k) er, er de alle bedre end ikke at gøre noget overhovedet. En bankrenteundersøgelse viste, at 5% af amerikanerne ikke bidrager med deres pensionsregnskaber i 2016, og kun 21% sparer mere i 2016 end i 2015.

Hvis du næsten ikke forstår noget, der har at gøre med at investere og finansiere, og du aren Jeg vil betale for en finansiel rådgiver, maxing out your 401 (k) er det bedste valg. Ikke fordi det er nødvendigvis den bedste måde at redde, men fordi det er bedre end slet ikke at gøre noget. Stadig, "der kan være nogle tilfælde, hvor maxing out deferrals ikke er hensigtsmæssigt. Nogle medarbejdere har reelle pengestrømsbegrænsninger eller er i færd med at opbygge en kontantpude til at støtte en husstand - ægteskab og baby måske ", siger Louis Kokernak, CFA, CFP, ejer af Haven Financial Advisors i Austin, Texas.

De fleste 401 (k) s har mindst et par lave omkostningsindeksfonde (se The Lowdown on Index Funds ) som deres tilbud. Hvis du er ung, sætte mange af dine penge i en aktieindeksfond. Når du kommer tættere på pensionering, skift størstedelen af ​​det til en obligationsfond. Nogle mennesker siger at allokere efter din alder. Hvis du er 30, behold 30% af dine pensionskasser i en obligationsfond. Hvis du er 60, gør den 60%.

Hvis du vil vide mere om tildeling, læs Er '100 minus din alder' forældet? . Hvis du ikke vil rodde med tildelingen, skal du overveje en mål-datofond (læs Fordele og ulemper ved mål-datofonde ).

"Målfonde i 401 (k) kan være en meget god investering. De giver investeringsdiversificering uden at skulle vælge hver enkelt investering. De har også tendens til at være mere konservative tættere på den valgte dato. Kombinationen af ​​disse fordele kan gøre dette til en one-stop-shop for 401 (k) deltagere, "siger David S. Hunter, CFP®, formand for Horizons Wealth Management, Inc. i Asheville, NC

The Bottom Line

Hvis du har talent, tid til at lære og er lidt eventyrlystne, kan du ombygge dit hjem for en brøkdel af prisen for at have en pro gøre det for dig. Men hvis du er som de fleste, har du ikke tid til at lære. Det samme gælder for pensionsplanlægning. Der er flere potentielt rentable måder at investere dine pensionskasser på - IRA'er og traditionelle mæglerkonti, blandt dem (se Kan jeg bidrage til både en 401 (k) og en IRA? ).

Men for din fremtidens skyld er det bedre end ingenting at sætte dine penge på arbejde et sted. Med et minimum af viden og forskning kan du lære om indeksfonde. De kommer med lave gebyrer, og de er lettere at forstå end mange andre typer af fonde. Hvis du vil vide mere, kan du se 4 måder at maksimere din 401 (k) .