I verden af ​​økonomisk planlægning ligner Roth IRA nogle gange den kolde yngre bror til den mere vanille traditionelle IRA. Roth-versionen, der blev introduceret i 1998, tilbyder faktisk en række funktioner, der ser temmelig attraktive ud: manglende nødvendige minimumsfordeling (RMD), fleksibiliteten til at hæve penge før pensionering og evnen til at gøre bidrag over 70 år .

Ved første øjekast ser valget mellem de to individuelle pensionskonti ud som et ret nemt. Men grave lidt dybere, og du vil bemærke, at den traditionelle version af IRA har noget helt selv. Ofte vælger man mellem den ene eller den anden kommer ned på, hvor meget du laver nu og hvor meget du forventer at bringe ind, når du holder op med at arbejde.

Væsentlige forskelle

Før du går videre, her er en lille genopfriskning på de respektive IRA'er. Begge typer tilbyder forskellige skattefordele for dem, der forventer penge for pensionering - men de arbejder lidt anderledes.

Med en traditionel IRA investerer du før skat dollars og betaler indkomstskat, når du tager penge ud i pension, betaler skat på både de oprindelige investeringer og hvad de har tjent. En Roth er lige modsat. Du investerer penge, der allerede er beskattet til normal sats og trækker det - og dets indtjening - skattefri på et senere tidspunkt.

Når du vælger den ene over den anden, er det afgørende, om din indkomstskattesats bliver større eller mindre, når du begynder at tappe dine penge. Uden fordel af en krystalkugle er det umuligt at vide sikkert. Kongressen kan f.eks. Ændre skattelovgivningen i de mellemliggende år.

Den anden forskel mellem regnskabet, som synes meget langt væk for de fleste IRA-investorer, er RMD'erne mandat af traditionelle IRA'er. Disse er kontante udbetalinger fra kontoen (hvor du betaler skat), der skal starte året efter det år, hvor ejeren bliver 70½. Roths har ingen RMD'er.

Når det er sagt, er du tvunget til at lave et uddannet gæt, hvis du åbner en IRA. For yngre arbejdere, der endnu ikke har indset deres indtjeningspotentiale, har Roth-konti en klar kant. Det skyldes, at når du først indtaster arbejdsstyrken, er det helt sikkert, at din effektive skattefradrag vil være i de lave enkeltcifre. Din løn vil sandsynligvis stige i løbet af årene, hvilket resulterer i større indkomst - og måske en højere skatkonsol - ved pensionering. Derfor er der et incitament til at frontlæse din skattebyrde. (Hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth-version af 401 (k), gælder samme logik for disse konti.)

"Vi anbefaler yngre arbejdere at gå med Roth, fordi tiden er på deres side", siger finansrådgiver Brock Williamson , CFP, med Promontory Financial Planning i Farmington, Utah."Vækst og sammensætning er en af ​​de smukke sandheder om investering, især når væksten og sammensætningen er skattefri i Roth. "(For mere, se Roth vs Traditionel IRA: Hvad er rigtigt for dig? )

Hvornår skal man afstå fra Roth

Men det modsatte kan være sandt, hvis du tilfældigvis er i din højdepunkt tjene år. Hvis du er i en af ​​de højere skat parentes nu, kan det have ingen steder at gå, men ned i pensionering. I dette tilfælde er du sandsynligvis bedre til at udskyde skatteflaget ved at bidrage til en traditionel pensionskonto.

For de mest velhavende investorer kan beslutningen være et pointepunkt på grund af IRS indkomstbegrænsninger for Roth-konti . I 2017 kan enkeltpersoner ikke bidrage til en Roth, hvis de tjener $ 133 000 eller mere om året - eller $ 196 000 eller mere, hvis de er gift og sender fælles retur. Mens der er et par strategier til lovligt at omgå denne regel, kan de med en højere skatteprocent ikke have en tvingende grund til at gøre det. (Se Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA, hvis min indkomst er for høj til at yde direkte bidrag?)

Selvfølgelig, hvis du er et sted midt i din karriere, kan det forudses, at din fremtidige skattestatus kan forudsige et komplet skud i mørket. I så fald kan du bidrage til både en traditionel IRA og en Roth IRA i samme år og dermed afdække dit væddemål. Hovedbestemmelsen er, at dit samlede bidrag ikke kan overstige $ 5, 500 årligt eller $ 6, 500, hvis du er 50 år eller derover.

Der kan være andre fordele ved at eje både en traditionel og en Roth IRA, siger James B. Twining, CFP, grundlægger af Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. "Ved pensionering kan der være en vis" lav skat 'år på grund af store langsigtede plejeomkostninger eller andre faktorer. Udbetalinger kan tages fra den traditionelle IRA i disse år ved en meget lav eller endda en 0% skatkonsol. Der kan også være nogle 'high tax' år på grund af store kapitalgevinster eller andre problemer. I disse år kan udlodningerne komme fra Roth IRA for at forhindre "beslaglæggelse", der kan forekomme med store traditionelle IRA-tilbagekøb, hvis den samlede skattepligtige indkomst får investor til at komme ind i en højere gradueret skattekonsol. "

The Bottom Line

Visst, der er mange unikke fordele, der går sammen med en Roth IRA. Men pas på enhver en-size-fits-all tilgang til pension planlægning. Hvis du allerede er i en af ​​de øverste skattebeslag, kan en traditionel IRA muligvis give et endnu større løft til dit reden æg. (For mere, se 5 hemmeligheder du ikke vidste om traditionelle IRA'er .)