Selv om mange amerikanere bekymrer sig om pensionering og gør alt, hvad de kan for at spare for det, ser de almindeligvis på deres pensionsplanbalancer som et middel til at måle deres fremskridt. Men den ultimative ende af pensionsopsparing er at generere indkomst, så projicering af dit fremtidige pengestrømme kan give en mere realistisk indikator for økonomisk beredskab. Nøglen er at huske, at der er en statistisk en reel chance for at du kunne leve godt ind i dine halvfemser.

Analyse af ønsket cash flow

Det første skridt til at projicere dit cash flow under pensionering er at se på dit nuværende budget. Hvis du er i stand til at spare mindst 10% af din indkomst nu, så vil din pensionsindtægt højst sandsynligvis kun være 90% af dit nuværende indkomstniveau, med justeringer for inflationen. Men mængden af ​​indkomst, som du vil have brug for, når du holder op med at arbejde, er sandsynligvis ikke væsentligt mindre end hvad du har brug for nu. Hvis du nu laver 75.000 dollars og planlægger at gå på pension i 10 år, når du er 70 år gammel, vil du sandsynligvis skulle have mindst 65.000 dollars om året, når du går på pension, medmindre dine udgifter bliver meget lavere end de er nu. Hvis du planlægger at blive i din nuværende bolig og vil få det betalt ved pensionering, så kan du selvfølgelig reducere dine månedlige udgifter med det beløb af hovedstol og renter (men ikke forsikringer og skatter), som du for øjeblikket betaler hver måned. (For mere se: Vil din pensionsindkomst være tilstrækkelig? )

Oversættelse af dit reden æg til månedlig indkomst kræver kvantificering af flere variabler og evnen til at udføre nogle tidsmæssige værdier af penge (TVM) beregninger. Der findes flere TVM-regnemaskiner online på hjemmesider som Bankrate. com, og disse værktøjer kan hjælpe dig med at se, hvor længe du realistisk kan gøre dine penge til sidst med et givet sæt antagelser. Hvis du har sparet $ 250.000 og har brug for at gøre dine penge i 30 år, så skal du fordele en betydelig procentdel af din portefølje til aktier. Men du vil måske tage en mere konservativ samlet position i din portefølje i løbet af de første par år med pensionering, fordi din uafgjort risiko (chancen for, at du vil reducere indtjeningsevnen i din portefølje væsentligt fra de oprindelige markedstab) er den største i løbet af dine førtidspensionår.

- Hvis du har $ 500 000 i din 401 (k) plan, og din planbalance falder med $ 150 000 året efter at du går på pension på grund af en markedskorrektion, så har du mistet $ 150 , 000 af hovedstol, som du kunne have brugt til at generere investeringsindtægter for resten af ​​dit liv. Derfor kan en mere stabil fordeling i begyndelsen hjælpe dig med at undgå store indledende tab, som permanent kan ødelægge din portefølje.Men hvis tallene du kører viser, at du ikke har fjernt den mængde indkomst, du vil have, når du går på pension, så skal du begynde at overveje nogle større ændringer som at forsinke din pension eller nedskalere din fremtidige livsstil . (For mere, se:

Beskyt pensionskasser fra markedsvolatilitet .) Forsinkelse af dine sociale sikringsydelser kan også øge din indkomst i de senere år, hvis du har råd til denne mulighed, men du kan være bedre at tage det tidligere og derefter stikke penge væk i et Roth IRA eller andet pensionskøretøj, mens du fortsætter med at arbejde. Der er ikke noget rigtigt svar på løsning af pensionsindkomstligningen, men nogle muligheder vil næsten altid være bedre end andre. Du kan måske se på en livsforsikringspolice, der giver en betydelig garanteret månedlig udbetaling efter 85 år, hvis du tror, ​​at der er en god chance for at du vil gøre det i dine halvfemser. Denne type politik kan give dig mulighed for at kortlægge resten af ​​din pensionsplan med mere præcision, da du normalt kun skal gøre resten af ​​dine besparelser til sidst, indtil denne udbetaling begynder.

Få professionel hjælp

Cash flow analyse er hvor en finansiel planlægger virkelig kan være til tjeneste. En omfattende finansiel plan kan vise, hvor længe dine penge vil vare ved en given dispersionshastighed i din skatkonsol. Det kan også inkorporere andre variabler som markedsudvikling og dine forventede sociale ydelser. Måske vigtigst kan det også vise dig, hvad der vil ske med din økonomi, hvis du bor for at være 95. Omkring en ud af fem amerikanere vil. Og en finansiel planlægger, der også forvalter aktiver, kan hjælpe dig med at bestemme den korrekte blanding af aktiver under hvert trin i din pension, så du kan få mest ud af dine penge over tid. (For mere, se:

5 Sociale sikkerhedsforandringer, der forventes i 2016 .) Bundlinjen

Akkumulering af et reden æg er kun det første skridt i effektiv pensionsplanlægning. Hvis du ikke har en klar ide om, hvor meget månedlig eller årlig indkomst din portefølje kan generere under din pension, så er du ikke klar til at gå på pension. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at se præcis, hvor du står økonomisk, og hvilke ændringer du måske skal gøre for at nå dine pensionsmål. (For mere se:

Genopbyg din portefølje for at holde styr på .)