I stigende grad skifter arbejdsgiverne flere af omkostningerne ved deres sundhedspleje til medarbejderne. Et værktøj, der er opstået, er høje fradragsberettigede sygeforsikringsplaner og deres tilknyttede HSA-konti. HSA'er giver medarbejdere mulighed for at bidrage med penge på skat til en konto, der kan bruges til at dække kvalificerede udgifter til sundhedsydelser, der ikke er dækket af forsikring med skattefri tilbagekøb.

Mange udnytter HSA som fjerde ben af ​​pensionskassen, der indeholder socialsikring, pensioner og pensionsbesparelser via 401 (k) planer, IRA'er og andre køretøjer. (For mere se: Tips om forsinkelse af sociale sikringsydelser .)

Ifølge en undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) finansieres ca. 15% af HSA-konti til de tilladte maksimumsgrænser (i øjeblikket $ 3, 350 årligt for enkeltpersoner og $ 6, 650 for familier) . Dette sammenligner sig positivt med niveauet på ca. 12% af de undersøgte 401 (k) konti, der modtager de maksimale lønudskud fra medarbejdere.

HSA-planlægningsmuligheden

Betaling direkte (i modsætning til HSA-kontoen) til udbetaling af medicinske udgifter under arbejdet giver disse HSA-midler mulighed for at samle midler til dækning af udgifterne til sundhedspleje ved pensionering, der er blevet nævnt som en stor udgift forhindre at opnå en økonomisk vellykket pensionering. (For mere, se: Planlægning af sundhedsomkostninger ved pensionering .)

En del af spørgsmålet om underudnyttelse er sandsynligt, at mange ansatte ikke er uvidende om de typer medicinske og beslægtede udgifter, som HSA-penge kan bruges til. Disse midler kunne bruges til at betale præmier for Medicare kosttilskud, langtidsplejeforsikring eller andre sygesikringsmuligheder. Derudover kan lægeudgifter til ting som tandpleje, vision, høreapparater og batterier samt udgifter til terapi dækkes via skattefri udbetalinger fra disse konti. (For mere, se: Hjælpe kunderne vælge langvarig plejeforsikring .)

Den anden gode funktion er, at HSA i modsætning til Flexible Spending Accounts (FSA) ikke har en "brug-det-eller-lose-it" -funktion. Med FSA kan ydelsen generelt ikke overføres til det næste år, og eventuelle dollars, der bidrager til den plan, der går ubrugt, går generelt tabt. (For mere se: Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber .)

Hvad forhindrer højere bidrag?

I nogle tilfælde er medarbejderens pengestrømme et hinder for at bidrage til eller øge deres bidrag til et HSA. Vi bliver alle fortalt, at vi skal spare så meget som muligt for pensionering og at sikre, at vi bidrager tilstrækkeligt til, at vores 401 (k) for at modtage hele arbejdsgiverkampen (hvis en tilbydes) skal prioriteres. På et tidspunkt er mange medarbejdere fastgjort til kontanter og har bare ikke de ekstra penge til at bumpe deres HSA-bidrag.(For mere se: 3 grunde til at bruge en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan .)

En anden faktor kan være mangel på bevidsthed om, hvordan HSA'er arbejder og deres potentielle brug som pensionskøretøj.

Øget uddannelsesbevidsthed

Det kræver, at arbejdsgiverne uddanner deres medarbejdere om brugen og fordelene ved HSA-konti generelt og deres anvendelse som pensionskøretøj.

Trenden er at skifte mere af byrden ved at betale for sygesikring og lægeudgifter til medarbejderne. HSAs og høje fradragsberettigede sygesikringsplaner er værktøjer. Højere omkostninger uden for lommen hjælper med at holde præmierne mere rimelige for medarbejdere, og HSA kan bruges som et ekstra pensionskøretøj eller til dækning af lommeomkostninger som den årlige fradragsberettigede. (For mere, se: Skal arbejdsgivere og ansatte blive tvunget til at gøre bidrag? ) I en æra, hvor pensionister med pensionister via arbejdsgivere forsvinder fra landskabet, bruger brugen af ​​HSA-konti til at hjælpe medarbejderne med at spare pensionsudgifter til sundhedspleje bør tilskyndes.

Bidrag til arbejdsgivere

EBRI-undersøgelsen viste også, at arbejdsgiverbidrag ikke korrelerede med højere medarbejderbidrag. Ikke desto mindre tror jeg, at de fleste medarbejdere ville overveje dette til at være en positiv personalegodtgørelse, da det hovedsageligt er gratis penge. Disse bidrag er selvfølgelig ikke fradragsberettigede for medarbejderen.

Finansiel planlægning

Finansielle rådgivere bør inkorporere brugen af ​​HSA-konti for deres kunder, der har adgang til dem, er i stand til at finansiere dem og for hvem de ekstra skattefradrag og pensionsbesparelser ville give mening.

Mange HSA-konti, både via arbejdsgiverbaserede planer og private planer, tilbyder investeringsoptioner ud over blot et pengemarked eller en rentebærende konto. Især hvis kunden ikke vil slå disse penge i en årrække, er det en anden mulighed for en finansiel rådgiver at yde investeringsrådgivning til deres kunder. (For relateret læsning, se:

Fee-only Financial Advisers: Hvad du behøver at vide .) For kunder, der er i stand til at dække udgifter til årlige udgifter uden for lommen fra deres egne ressourcer, og som kan lade HSA vokser over tid, investerer disse penge i investeringsoptioner ud over pengemarkedsfonde, der vil tillade vækst indtil det er nødvendigt ned ad vejen. (For mere, se:

Hvordan en rådgiver kan hjælpe med at reducere dine sundhedsomkostninger .) Disse kunder vil være i stand til at reducere deres skattepligtige indkomst via bidragene og som nævnt kan de akkumulere penge til at bruge på sundhedsrelaterede udgifter ned ad vejen.

Den nederste linje

Høje fradragsberettigede sundhedsforsikringskonti sammen med berettigelsen til at bidrage til en HSA bliver i stigende grad tilgængelig for medarbejderne, da deres arbejdsgivere søger at regere i deres sundhedsomkostninger og skifte mere af ansvaret til medarbejderne. HSAs repræsenterer et fjerde ben på pension planlægning afføring sammen med social sikring, pensioner og andre pensionsbesparelser for medarbejdere, der har råd til at bidrage, og som forstår det potentiale, som HSAs repræsenterer som et middel til at hjælpe dem med at dække sundhedsudgifter i pensionering.Det kræver arbejdsgivere at sikre, at deres medarbejdere fuldt ud forstår potentialet og fordelene ved at bruge HSA'er til at samle penge til dækning af fremtidige lægeudgifter. Disse konti, der både er forbundet med en kundes arbejdsgiver og for planer uden for arbejdspladsen, udgør et fremragende finansielt planlægningsværktøj for finansielle rådgivere for at hjælpe deres kunder med at spare og planlægge for pensionering. (For mere, se:

Fem skattelovsændringer i 2015 Du skal vide .)