Kvinder står stadig over for betydelige barrierer, som mænd ikke gør, når det drejer sig om pensionering med nok penge, og jo ældre de er, desto mere sandt er det. I New York Times-artiklen "For mange kvinder, tilstrækkelige pensioner er stadig langt", diskuterer journalist Elizabeth Olson, hvordan flertallet af kvinder over 70 afhænger af et gennemsnit på kun $ 1, 300 i socialsikringsydelser for størstedelen af ​​deres månedlige indkomst på grund af ikke at kvalificere sig til alderspension, såsom arbejdsgiverpensioner. Selvom 28% af ugifte kvinder 65 år eller ældre er fattige eller nær fattige, er der kun 19% af ugifte mænd 65 år eller ældre i disse kategorier, ifølge Social Security Administration.

Pensionssystemet har udviklet sig for at gøre det lettere på nogle måder at arbejde kvinder for at spare til pensionering i dag. I stedet for at skulle kvalificere sig til en pension baseret på flere års service til et enkelt selskab, kan de f.eks. Spare på en 401 (k) eller individuel pensionskonto (IRA). Ikke desto mindre er der stadig mange grunde til, at kvinder kan have mere problemer end mænd, der samler nok penge til en behagelig pensionering.

Selvom nogle kvinder i Baby Boomer-generationen brækkede barrierer, der flyttede ind i ledelsesmæssige og professionelle job, der begyndte i 1970'erne og 1980'erne, var det ikke sandt for generationen som helhed . De gamle samfundsnormer, der herskede som Boomers voksede op, viser sig nu i et kønsforskel, da denne gruppe går i pension, siger certificeret finansiel planlægger Ben Offit, en partner hos Clear Path Advisory, en formueforvaltning og pensionsplanlægningsfirma i Pikesville, Md. Boomer kvinder levede gennem en æra, hvor manden stadig var den dominerende brødvinder, og kvinden tog sig af familien. (Se mere end

Overvinde pensionen "Gender Gap."

)

"Mænd arbejdede længere og tjente flere penge og havde derfor mere eksponering for pensionsplaner og besparelsesmuligheder og dermed har flere penge på deres pensionskonto," siger Offit. Som følge heraf var mænd mere af et mål for finansielle rådgivere at arbejde sammen med, og kvinder blev ofte udeladt - eller næsten ikke inkluderet - i pensionsplanlægningssamtaler. (For mere, se

Giv rådgivere værre råd til kvinder?

) Stadig spiller Catch-up Flere kvinder i dag svarer til eller overstiger deres mands økonomiske bidrag til husstanden. I 1987 udgjorde 17,8% af hustruer deres ægtemænd, ifølge Bureau of Labor Statistics. Antallet er steget støt i de efterfølgende årtier, og i 2014 udgjorde 28. 2% af hustruer deres ægtemænd. Derudover er flere mænd nu hjemme for at passe børnene: mens kun 4% af mændene med børn ikke arbejdede uden for hjemmet i 1989, var andelen af ​​hjemmehjemmet dads 7% i 2012, ifølge en analyse af regeringsdata fra Pew Research Center.

Men generelt har mænd en tendens til at tjene mere, og kvinder som helhed er stadig i ulempe. Fordi kvinder generelt laver mindre penge end mænd, har de derfor mindre penge at spare, siger Maria L. Sciuto, en certificeret finansiel planlægger og vicepræsident for klienttjenester med Forte Capital Group, et New York-baseret wealth management firma. Derudover har kvinder tendens til at investere deres penge mere konservativt end mænd, hvilket kan skyldes manglende tillid til at investere.

Kvinder tager også mere tid ud af arbejdsstyrken end mænd til at være omsorgspersoner for børn eller ældre familiemedlemmer. Alle de år, der tilbragte, ikke fungerede, afdækker kvinders pensionsopsparing og sociale ydelser, siger Sciuto. Når kvinderne kommer tilbage til arbejdsstyrken, har de desuden tendens til at få deltidsjob og må muligvis acceptere lavere betalende stillinger. (For mere, se

Pensionering: Kvinder 1, Mænd 0

.) Ingen jobindkomst, Ingen pensionskonto I 2013 var 69. 9% af kvinderne og 92. 8% af mændene med børn under 18 år deltog i arbejdsstyrken, ifølge det amerikanske arbejdsministerium (DOL). Det betyder, at 30% af kvinder med mindre børn ikke arbejdede, mens kun 7% af mænd med mindre børn ikke arbejdede. Andelen af ​​arbejdende kvinder med børn er dog steget betydeligt gennem årene. i 1975 var det kun 47. 4%, ifølge DOL. (For mere se

En stor faktor, der kører kønsbetalingsgap

.) Et stort problem med ikke at arbejde er, at du ikke er berettiget til at bidrage til de fleste pensionskonti uden beskæftigelsesindkomst. Hvis du ikke har en arbejdsgiver, kan du ikke have 401 (k) - og selvom du har et job, kan din arbejdsgiver 401 (k) kun være tilgængelig for dig, hvis du arbejder på fuld tid. En undersøgelse foretaget af Transamerica Center for Pensionstudier i 2014 viste, at kun 49% af deltidsansatte er berettiget til at bidrage til deres arbejdsgiveres 401 (k). IRA'er er en mulighed, uanset om du har adgang til 401 (k) eller ej, men de kræver, at du har fortjent indtægt fra arbejde for at kunne bidrage. En kvinde, der ikke arbejder og har en arbejdende ægtefælle, kan akkumulere pensionsbesparelser i eget navn gennem en spousal IRA, men ellers er hun afskåret fra at bidrage til sine egne skattefordelte pensionssparekonti. Når det er sagt, planlægger mange kvinder at gå i pension med en ægtefælle og vil være i stand til at stole på deres partners pensionsforpligtelser og sociale ydelser. Selv om en kvindes ægtefælle forræder hende - eller hvis de bliver skilt - kan hun stadig modtage sin del af partnerens fordele. (For mere, se

Kvalificerer jeg mig til sociale sikringsfordele fra min tidligere mand, som nu er afdøde?

) Manglende økonomiske fordele ved at have en partner kan gøre pensionsplanlægningen vanskeligere for kvinder. Ifølge Social Security Administration var medianindkomsten for ægtepar, hvor mindst en partner var 65 år eller ældre, $ 50, 772 i 2013, mens den var betydeligt mindre end halvdelen - $ 18, 643 - for enkeltpersoner 65 år eller derover.(For mere, se Hvorfor Ægteskab giver finansiel mening

.) Kønnsindkomstgap Linda P. Jones, vært for podcasts "Be Rich & Smart", siger, at der er flere mænd på toppen af ​​virksomheder, der tjener mere, så det vil skævme gennemsnittet til fordel for mænd: deres gennemsnitlige kompensation, frynsegoder og fordele vil være større end gennemsnittet for kvinderne. Også fordi kvinder har en tendens til at være i servicepositioner - som sælgere, sygeplejersker eller assistenter - oftest end mænd, har kvindernes gennemsnitlige lønninger tendens til at være lavere end mænds. "Selvom denne tendens er ved at ændre sig, ser man på tidligere statistikker, bliver den skæv, fordi der tidligere var flere kvinder i at understøtte roller," siger Jones.

Ifølge DOL var i 2014 de tre mest almindelige arbejdspladser hos kvinder sekretær og administrativ assistent, grundskolelærer og registreret sygeplejerske. Selv i traditionelt kvindelige job gjorde mænd bedre: DOL fandt ud af, at kvindernes sygeplejersker i gennemsnit tjener 90, 4% af deres mandlige modparter, for fuldtidsansatte. kvindelige grundskolelærere, 87. 2% af, hvad deres mandlige modparter tjener; og kvindelige sekretærer og administrative assistenter, 84. 5% af, hvad deres mandlige modparter tjener. (Se mere om

Top 5-erhverv med de bredeste kønsmæssige indkomstforskelle

.) Institut for Kvinderpolitikforskning analyserede DOLs data om de mest almindelige erhverv, som kvinder og mænd besidder sammen med data om deres respektive lønninger. Undersøgelsen viste, at kvinder tjener mindre end mænd i alle de mest almindelige erhverv for kvinder såvel som i alle undtagen en af ​​de mest almindelige erhverv for mænd. Kvinder, der arbejdede i de mest almindelige erhverv for mænd - chauffør / salgsarbejdere og lastbilchauffører, ledere (alle andre) og førende tilsynsførende for detailhandelsarbejdere - tjente 73. 7%, 81. 7% og 75. 0% af hvad deres mandlige modparter tjente henholdsvis i disse felter. Desuden er en vigtig afhentning fra instituttets rapport, at "kvindedominerede erhverv har tendens til at have lavere medianindtjening end manddominerede erhverv. " Selv kvinder, der starter i job med lønninger svarende til, hvad mænd tjener, kan falde bagfra, når tiden går. Se

Kønsløn Gap: Pas på Alder 32!

Hvis kvinder tjener mindre end mænd, skal de være ekstra aggressive ved at reducere deres udgifter, maksimere deres besparelser og gøre smarte investeringsvalg for at ende med tilstrækkelige penge til at gå på pension. (For mere, se Pensionsplanlægning for singler: Top tips til rådgivere

.) Bundlinjen "Dagens samfund er ved at ændre sig, og jeg tror, ​​at det fremtidige pensionskløft vil ændre sig også" Offit siger. Måske kommer han ikke til natten, men kløften bliver mindre, da samfundsmæssige normer fortsætter med at udvikle sig, og flere og flere kvinder arbejder i samme kapaciteter som mig.

Kvinder, der stadig er på arbejdsmarkedet, bør gøre, hvad de kan for at tjene løn svarende til mænds og at sætte sig op for den bedst mulige pensionering ned ad vejen.Selv i perioder med deltidsløn eller ophold for børn, bør kvinder med partnere sørge for, at penge afsættes til at oprette pensionskonto i eget navn, ikke kun i deres partner.