Lad os tale om planlægning af nødsituationer - specielt økonomiske nødsituationer. Ved du, hvordan du ville betale regningen, hvis du tabte dit job, havde en sundhedskrise eller endda lige brug for en større bilreparation? Har du den forsikring og de besparelser, du har brug for for at få dig igennem hårde tider? Har du en nødfond?

Oprettelse af din årlige finansielle plan er et godt tidspunkt at kontrollere dine besparelser til nødsituationer. Mange mennesker bliver korte, og du vil ikke være en af ​​dem.

Planlægning for finansielle nødsituationer: Amerikas mangel

Ifølge en rapport, der blev offentliggjort i maj af Federal Reserve, der spurgte om amerikanernes økonomiske velbefindende i 2015, oplevede 18% af amerikanerne en økonomisk trængsel sidste år, og næsten halvdelen af ​​denne gruppe havde ikke de økonomiske ressourcer til at klare det. Som følge heraf overgik folk medicinske behandlinger, de havde brug for, gik i gæld eller tappede pensionsfonde, hvis de ikke havde nødbesparelserne til at dække deres uheld.

Kun omkring halvdelen af ​​amerikanerne har tilstrækkelige nødbesparelser til at dække udgifter på tre måneder, hvilket vil bidrage til at kompensere for en kort periode med ledighed, handicap eller alvorlig sygdom; den anden halvdel må muligvis sælge aktiver eller låne fra venner eller familie for at få enderne til at mødes. Endnu værre, kun 54% af amerikanerne kunne klare en $ 400 nødudgift med kontanter eller pengene i deres check eller opsparingskonto. Ikke overraskende er husstande med højere indkomster mere tilbøjelige til at kunne styre en sådan udgift, men 38% af husstandene tjener $ 40.000 til $ 100.000 og 19% af husstandene tjener mere end $ 100.000, sagde de ikke havde det $ 400 på hånden.

Ifølge en november 2015-publikation fra Pew Charitable Trusts om ressourcerne, som familierne skal klare økonomiske nødsituationer, har en tredjedel af de amerikanske familier ingen besparelser, og 10% af husstandene tjener $ 100.000 eller derover et år mangler også dem. Derudover fandt Pew, at den typiske husstand ikke har nok likvide besparelser til at dække en måned med tabt indkomst, og knap en fjerdedel af husstandene kunne erstatte en uges indkomst. Selv husstande tjener mere end $ 85.000 kunne kun erstatte 40 dage med tabt indkomst.

Hvis de fleste af os ikke har den finansielle pude, vi har brug for, hvad kan vi gøre for at øge vores økonomiske sikkerhed? To sikkerhedsnet, der kan hjælpe os med at være mere selvforsynende, selv i tilfælde af ulykke, bygger en nødfond og får handicapindkomstforsikring.

Emergency Fund: Hvor meget skal du spare?

Du har sikkert hørt det fælles råd, at du skal spare om tre til seks måneders udgifter i tilfælde af en nødsituation. Men hvor meget har du virkelig brug for og hvorfor? Hvad der er nok afhænger af hver enkelt persons eller families situation, ifølge Kevin Gallegos, vicepræsident for salg og Phoenix-operationer med Freedom Financial Network, en online finansiel tjeneste til forbrugernes gældsafvikling, realkreditlån og personlige lån."Tænk over hvor stor udgift der får dig til at skynde dig til et kreditkort," siger han. "Er det en bil reparation bill for $ 250? En medicinsk regning for $ 500? Det er mængden at begynde med. Har i det mindste det ledige og bygget gradvist op mod seks eller flere måneders leveomkostninger. "

Seks måneders leveomkostninger kan være et mere opnåeligt mål, end du tror. Det er ikke seks måneders værdi af din løn, eller endda seks måneders værdi af det beløb du normalt lever på, forklarer Gallegos: "Det er kun beløbet, der dækker væsentlige omkostninger. "Du behøver kun at kunne dække nøgleudgifter som bolig, mad, forsikring, sundhedspleje, forsyningsselskaber, transport og minimumsbetalinger på din gæld, ikke luksus som ferier, nyt tøj eller restaurantmåltider.

Du vil måske have mere eller mindre i din nødfond, afhængigt af, hvor stabil din indkomst er. Hvis du og din ægtefælle begge arbejder for forskellige virksomheder i forskellige brancher, er du mindre tilbøjelige til at miste hele din husstands indtægt på én gang, selvom det kan ske. Desuden kunne en ægtefælle blive afskediget, og den anden kunne blive syg. Hvis du er en freelancer med en uregelmæssig indkomst, vil du måske have en større nødfond, der hjælper med at rydde op og ned, eller du kan føle dig godt tilpas med en mindre nødfond, fordi du har flere kunder og sandsynligvis altid vil have nogle indkomster kommer ind, medmindre du igen bliver ramt af en alvorlig sygdom eller skade og slet ikke kan fungere. Hvis du arbejder i en flygtig industri med hyppige afskedigelser, er det en anden grund til at få en større nødfond.

Nødbesparelser handler om, hvad du virkelig kan spare, hvilket beløb får dig til at føle dig sikker og hvilke andre finansielle mål du har. Du kan måske stoppe med op til tre måneders besparelser, hvis du har højrenteregæld til at betale sig, og opret en større nødfond, når du er gældsløs.

Du vil heller ikke have så mange penge i nødbesparelser, at du tager væk fra mål som at spare til pensionering. Da nødbesparelser skal være meget likvide, skal du beholde pengene på en opsparingskonto, hvor det nok ikke nok tjener nok interesse til at holde øje med inflationen. Hvis du har to års levetid på en opsparingskonto, kan du være bedre at skære dette beløb til et års værd og lægge halvdelen på en skattefordelet pensionskonto, som f.eks. En Roth IRA, hvor du kan investere det i børsnoterede fonde eller indeksfonde og tjene nok afkast til at vokse dine penge over tid.

Selvom du har en nødsituation, der varer længere end 12 måneder, er du usandsynligt, at du har brug for så mange penge på én gang. Hvis du har en 12 måneders nødfond og finder ud af at du stadig er ledig efter ni måneder, kan du begynde at lave planer om at trykke på andre aktiver, hvis du ikke kan finde et nyt job snart, såsom at trække bidrag fra din Roth IRA. (For mere, se

Hvorfor du absolut har brug for en nødfond

og

Sådan bruger du din Roth IRA som en nødfond .) Handicapindkomstforsikring: Hvad den dækker og hvordan Få det Hvorfor skulle du have brug for handicapforsikring, hvis du er helt sund og i stand?Social Security Administration (SSA) anslår, at mere end en fjerdedel af de 20-årige bliver handicappede, inden de når pensionsalderen. På grund af den store risiko for at blive handicappet og de ødelæggende konsekvenser af at være uden en indkomst i flere måneder, hvis ikke årene til sidst, er handicapforsikring et smart køb. Kortfristet handicapforsikring er designet til at dække et handicap, som varer seks måneder eller mindre, mens langtidssygeforsikring er designet til at dække en, der varer så længe du er handicappet, indtil du når pensionsalderen. Denne forsikring erstatter en procentdel af din indkomst, indtil du kan arbejde igen. Nogle politikker dækker dig, hvis du ikke kan arbejde i dit eget erhverv, mens andre kun dækker dig, hvis du ikke kan arbejde på nogen måde.

Mange mennesker har handicapindkomstforsikring gennem deres arbejdsgivere; andre har individuelle politikker. Det er også muligt at have begge. I 2014 havde 39% af arbejdstagerne kortfristet invalideforsikring, mens 33% havde den langsigtede sort, ifølge U.S.A. Bureau of Labor Statistics. De fleste arbejdstagere, der har adgang til handicapforsikring gennem arbejde, deltager i det, fordi deres arbejdsgiver betaler for det.

En anden kilde til handicapindtægt er SSA. For at kvalificere skal du have betalt socialsikringsafgifter gennem arbejde. SSA bruger en streng definition af handicap: "En person er handicappet … hvis han eller hun ikke kan arbejde på grund af en alvorlig sygdomstilstand, der har varet eller forventes at vare i mindst et år eller resultere i døden. Personens medicinske tilstand skal forhindre ham eller hende i at udføre arbejde, som han eller hun gjorde tidligere, og det skal forhindre personen i at tilpasse sig til andet arbejde. "

Hvis du kvalificerer dig til Social Security Disability Income (SSDI), vil det beløb du modtager nok ikke være nok til at dække dine udgifter, især i betragtning af at hvis du er handicappet, har du sandsynligvis højere medicinske udgifter end nogen der er det ikke. Den gennemsnitlige månedlige ydelse ved invalidepension i begyndelsen af ​​2016 var kun $ 1, 166, som SSA indrømmer, er næppe nok til at holde sig over 2015-fattigdomsniveauet.

Ud over det faktum, at SSDI-fordele sandsynligvis vil være utilstrækkelige til at opretholde levestandarden, er du vant til og svært at kvalificere sig til. Der er andre grunde til, at du måske vil bære din egen handicap indkomst forsikring, selvom du har en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller ville kvalificere dig til SSDI. "Hvis du køber din egen individuelle handicapforsikring, så er det din, og du ejer og får at beholde det. Hvis du forlader din arbejdsgiver, så mister du din DI-politik, medmindre der er nogen bestemmelse om at konvertere det, og det koster normalt mere, "siger Richard P. Sabo, en finansiel planlægger med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa. hvis du køber dine egne og betaler præmierne, så er fordelene skattefrie, når du modtager dem. Hvis din arbejdsgiver betaler dine præmier for dig, så er [ydelserne] skattepligtige, når du modtager dem. ”

Du skal søge om handicapforsikring så hurtigt som muligt, hvis du ikke allerede har denne væsentlige dækning (se

Valg af den bedste handicapforsikring

).Du ved aldrig, hvornår du kunne blive handicappet, og præmier er billigere jo yngre og sundere du er. Hvis du er i en risikogruppe med høj risiko, er handicapforsikring ekstra vigtig, da du har en over gennemsnittet chance for at blive deaktiveret.

For at købe handicapforsikring skal du se ud over forsikringsselskaberne, som du måske er bekendt med fra din auto- eller villaejerskabspolitik; disse selskaber sælger normalt ikke det. I stedet vil du finde det tilbudt af de samme selskaber, der sælger livsforsikring, såsom MassMutual, MetLife, Gensidig af Omaha og Northwestern Mutual. (For mere se Handicapforsikringspolitikken: Nu på engelsk

og

Introduktion til Forsikring: Handicapforsikring .) Den nederste linje For at beskytte mod nogle af livets større økonomiske nødsituationer - at blive afskediget eller ude af stand til at arbejde - du har brug for en nødforsikringsfond og handicapindkomstforsikring. En nødfond er også en stor kilde til beskyttelse mod mindre økonomiske nødsituationer, såsom uforudsete regninger; det vil hjælpe med at holde dig ude af gæld og holde dig fra at bruge penge på interesse, som du hellere vil sætte mod andre økonomiske mål. Årlig planlægning er også en god tid til at sikre, at du har en finansiel og medicinsk fuldmagt på plads.

Fullmagt: Har du brug for en?

forklarer detaljerne.

Hvis du er meget heldig, vil du gøre det gennem dine arbejdsår uden at miste dit job eller blive slået fra. Men de fleste vil sandsynligvis opleve en af ​​disse begivenheder mindst en gang. En nødhjælpsforsikring og handicapforsikring vil hjælpe dig med at få enderne til at mødes og holde dine stressniveauer kontrollerede, selv når ulykke rammer.