Hvis du ikke betaler dit studielån, vil du sandsynligvis ikke finde et hold af væbnede amerikanske marskaler ved din hoveddør, som en Texas mand for nylig gjorde. Men det er stadig en meget dårlig ide at ignorere den gæld.

På de fleste punkter har misligholdelse på et studielån nøjagtigt de samme konsekvenser som manglende betaling af et kreditkort. Men i en vigtig henseende kan det være meget værre. De fleste studielån garanteres af den føderale regering, og feds har fået beføjelser, som gældsindsamlere kun kan drømme om. Det vil nok ikke være så slemt som væbnede marshals ved din dør, men det kan blive meget ubehageligt.

Her er hvad der sker.

Først er du 'Delinquent'

Når dit lån er 90 dage forældet, er det officielt "kriminelt". "Denne kendsgerning er rapporteret til alle tre store kredit bureauer. Din kreditvurdering vil blive ramt.

Det betyder, at eventuelle nye ansøgninger om kredit kan nægtes eller kun gives ved de højere renter, der er tilgængelige for risikable låntagere. En dårlig kreditvurdering kan følge dig på andre måder. Potentielle arbejdsgivere tjekker ofte ansøgerens kreditvurderinger og bruger det som et mål for din karakter. Det samme gør mobiltelefonudbydere, der kan benægte dig den servicekontrakt, du ønsker. Værktøjsvirksomheder kan kræve sikkerhedsstillelse fra kunder, som de ikke anser for kreditværdige. En potentiel udlejer kan også afvise din ansøgning.

Næste Du er 'Standard'

Når din betaling er 270 dage for sent, er den officielt "i standard. "Den finansielle institution du skylder pengene til at henvise problemet til en samling agentur. Agenturet vil gøre sit bedste for at få dig til at betale op, uden for handlinger, der er forbudt i Fair Debt Collection Practices Act. Gældsamlere kan også tackle gebyrer for at dække omkostningerne ved indsamling af pengene.

Det kan være år ned ad vejen, før den føderale regering bliver involveret, men når den gør det, er dens kræfter betydelige. Det kan gribe din skat tilbagebetaling, og anvende det på din udestående gæld. Det kan "garnere" din lønseddel, hvilket betyder at det vil kontakte din arbejdsgiver og sørge for, at en del af din løn sendes direkte til regeringen.

Hvad du kan gøre

Disse alvorlige konsekvenser kan undgås, men du skal handle før dit lån er i misligholdelse. Flere føderale programmer er designet til at hjælpe, og de er åbne for alle, der har føderale studielån, såsom Stafford eller Grad Plus-lån, men ikke forældre, der har lånt til deres børn.

• Tre lignende programmer, der kaldes indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE) og Revideret Pay As You Earn (REPAYE), reducerer lånene til et overkommeligt niveau baseret på ansøgerens indkomst og familie størrelse.Regeringen kan endda bidrage med en del af renterne på lånet og vil tilgive enhver tilbageværende gæld, efter at du har foretaget dine betalinger over en årrække.

Denne sidste funktion er forresten oprindelsen af ​​kaldenavnet "Obama Student Loan Forgiveness Program. "Saldoen er faktisk tilgivet, men kun efter 20 til 25 års betalinger. Og betalingerne kan reduceres til nul, men kun mens den gældsløse har en meget lav indkomst.

• Offentligt servicelån tilgivelsesprogram er designet specielt til personer, der arbejder i offentlige servicejob, enten for regeringen eller for en nonprofit organisation. Folk, der deltager kan være berettiget til føderal gældsgivelse efter 10 år på jobbet og 10 års betalinger. (For mere, se Gæld tilgivelse: Sådan kommer du ud af at betale dine studielån. )

Oplysninger om disse føderale programmer er tilgængelige online, ligesom oplysninger om støtteberettigelse.

Det er vigtigt at huske, at ingen af ​​disse programmer er tilgængelige for personer, hvis studielån er gået i misligholdelse.

Et godt første skridt er at kontakte din långiver, så snart du er klar over, at du måske har problemer med at holde op med dine betalinger. De kan muligvis arbejde sammen med dig på en mere gennemførlig tilbagebetalingsplan eller styre dig mod et af de føderale programmer.

The Flip Side

Der er en opadgående gæld til elevgæld, og det er det her: Hvis du holder op med dine betalinger, vil det forbedre din kredit score. Ifølge Experian har forbrugere med studielåneskuld i gennemsnit en højere kredit score end dem, der er studerende-gældsløse. At solid kredit historie kan være afgørende for en ung voksen går til et første bil lån eller et boliglån.

Sværtstedsscenario

Om den mand, der befandt sig med væbnede amerikanske marskaler på hans dør: han lånte pengene for 29 år siden og undlod at tilbagebetale lånet. Regeringen sagsøgte endelig. Ifølge S. Marshals Service mislykkedes flere forsøg på at tjene ham med en retsorden. Kontaktet telefon tilbage i 2012, nægtede han at komme til retten. En dommer udstedte en arrestordre til ham det pågældende år med henvisning til hans afslag på at blive vist. Da marshals endelig konfronterede ham uden for sit hjem, fortalte han CNN, "han gik ind for at få min pistol, fordi jeg ikke vidste, hvem disse fyre var. "

Og det er sådan, at du ender med en væbnede posse af amerikanske marshals, med det lokale politi som backup, fordi du ikke har betalt et studielån på $ 1, 500. (Til posten siger manden, at han troede, han havde betalt gælden, vidste ikke om arrestordren og kan ikke huske opkaldet.)

Men selv denne kedelige historie har en rimelig tilfredsstillende afslutning. Til sidst blev han indstillet til retten, at man accepterede at afbetale sit gamle studielån, plus påløbne renter, med en pris på $ 200 om måneden. Efter 29 års interesse blev gælden på $ 1 500 vokset til omkring $ 5, 700.

Bottom Line

Regeringen og bankerne har en fremragende grund til at arbejde med folk, der har problemer med at betale deres studielån . Studielånsgælden er nået en heltidshøj, med en anslået 40 millioner mennesker, der nu skyldes en gennemsnitlig saldo på 29.000 dollars, ifølge kreditrapportfirmaet Experian.Du kan være sikker på, at bankerne og regeringen er så ivrige efter at få pengene, som du handler om at tilbagebetale det.

Bare sørg for at advare dem, så snart du ser potentielle problemer fremad. At ignorere problemet vil kun gøre det værre.

Du kan også være interesseret i at læse Studielån: Betale din gæld hurtigere og 10 tips til styring af din studielåns gæld.