Finansielle rådgivere tyder generelt på, at investorer, der sparer til pensionering, drager fuld nytte af deres virksomheds 401 (k) plan og lignende bidragsbaserede pensionsordninger som 403 (b). Disse planer gør besparelser nemme og relativt smertefri ved at tillade indbetalinger via lønnet fradrag. Mange arbejdsgivere tilbyder en kamp, ​​der i det væsentlige er gratis penge.

Hvad hvis din klients 401 (k) er virkelig subpar? Her er nogle pensionsbesparelsesstrategier at overveje. (For mere, se: Nye grænser for 2015-bidrag: Rådgivere tager højde for .)

Fokus på de bedste muligheder

Endnu elendige 401 (k) planer har generelt mindst et par anstændige investeringsvalg på deres menu. Overvej at have din klient koncentrere deres bidrag i disse muligheder og bruge andre investeringskonti uden for planen til at afrunde deres samlede anbefalede aktivfordeling. Disse kan omfatte deres individuelle pensionskonto (IRA), en ægtefælles pensionsplan og deres skattepligtige investeringer.

Udnyt Fuld Company Match

Hvis planen tilbyder en kamp, ​​skal du sørge for, at klienter bidrager mindst nok til at modtage hele kampen. En fælles kamp er halvdelen af ​​alle bidrag op til 6% af medarbejderens løn. 3% bidrag fra virksomheden giver øjeblikkeligt 50% afkast af deres penge. Meget få investeringskøretøjer kan slå dette. (For mere se: 401 (k) Risici Rådgivere skal vide om .)

Hvis firmaets kamp er helt eller delvist i selskabsbeholdningen, vil dette kræve yderligere due diligence. Rådgivere bør hjælpe deres kunder med at overvåge dette og rådgive dem om at diversificere væk fra bestanden, når de er berettiget til at gøre det. Reglerne varierer alt efter planen, så det er klogt for kunderne at konsultere deres virksomheds fordelingsafdeling. Der er ingen hård og hurtig regel om mængden af ​​selskabsbeholdninger, der bør afholdes, men mange finansielle eksperter advarer mod at holde mere end 5% til 10% af investorens samlede aktiver her.

Brug IRA'er

Alle kan bidrage med $ 5 500 ($ 6, 500 hvis du er 50 år eller derover) til en IRA for 2015. Evnen til at fradrage et traditionelt IRA-bidrag afhænger af kundens indkomst, og om eller ikke de er omfattet af en arbejdsgiver pensionsplan. Roth IRA-bidrag har indkomstlofter, der bestemmer støtteberettigelse. Alle kan bidrage til en IRA, selv om disse bidrag er til en ikke-fradragsberettigede traditionelle IRA. I alle tilfælde vokser pengene i en IRA på skat udsat indtil de er trukket tilbage. (For mere, se: Hvorfor nogle rådgivere er villige til at konvertere Roth IRA'er .)

Selvstændige pensionsplaner

I dag er det ikke ualmindeligt, at folk har en sidegig ud over deres regelmæssige job. Hvis denne virksomhed genererer indkomst, kan kunder bidrage til en selvstændig pensionsplan som en SEP-IRA eller en Solo 401 (k).Strategien her ville være at maksimere bidrag til denne plan først og derefter beslutte, hvor meget kunderne skulle bidrage til arbejdsgiverens pensionsplan. Fordelen er, at disse og andre former for selvstændige pensionsordninger kan etableres hos de fleste forvaltere.

Et andet twist på denne strategi ville være at finansiere en selvstændig plan for en ægtefælle, hvis han eller hun er selvstændig. For 2015 er det maksimale bidrag til en SEP-IRA $ 53.000, som er baseret på 25% af ejerens erstatning. En Solo 401 (k) bærer de samme medarbejdernes udskudelsesgrænser på $ 18,000 ($ 24,000 for de 50 eller derover) som en virksomhed 401 (k) plan plus der er mulighed for at lave arbejdsgiverbidrag fordelingsbidrag, som kunne bringe den samlede bidrag til $ 53, 000 ($ 59, 000 for de 50 og derover). Dette er en fantastisk mulighed for en finansiel rådgiver at rådgive deres kunder på den bedste måde at gå om. (For mere, se: Sådan indgår ETF'er i en kundes 401 (k) .)

Skattepligtig investering

Investering i en skat udskudt pensionsplan giver mange fordele, men investerer i en skattepligtig konto er også en gyldig måde at spare på og investere til pensionering. Ulempen omfatter skattepligtige udlodninger fra fonde og børsnoterede fonde samt udbytter og renter fra individuelle aktier og obligationer.

På den anden side, hvis investeringerne værdsætter i værdi, vil de blive beskattet til præferentielle langsigtede kapitalgevinster under vejen i forhold til almindelig indkomst, som er skattebehandlingen for distributioner for traditionelle 401 (k) konti eller IRA'er, hvis de rulles over . (For mere, se: Toptips til håndtering af Old 401 (k) s .)

Planlægningsmuligheder

Hjælper kunderne med at afgøre, om der skal finansieres en subpar 401 (k) og hjælpe dem med at se alternative pensionsbesparelsesstrategier er et vigtigt område for finansielle rådgivere at tilføre værdi til deres kunder. Udstedelsen af ​​klientens skatkonsol både nuværende og deres forventede skatkonsol ned ad vejen vil spille ind i denne analyse. Evnen til at yde præmiebidrag til en 401 (k) er mere værdifuld for en kunde i en højere skattekonsol. På samme måde skal rådgiveren overveje, hvad kundens skatte situation kan se ud på pensionering. Det er klart, at dette i bedste fald er et skøn, da både deres situation og skattelovgivningen kan ændres.

Derudover kan du arm din klient med spørgsmål og bekymringer for at tale til deres arbejdsgiver om 401 (k), der tilbydes, hvis de er tilbøjelige til at gå denne rute. Medarbejdere bør gennemgå de årlige oplysninger fra deres plan, der benchmarker afkastet af de investeringsvogne, der tilbydes mod passende benchmarks. Disse oplysninger indeholder også oplysninger om de investeringsudgifter, som plandeltagerne har afholdt. De er ikke altid lette for kunderne at forstå, og finansielle rådgivere bør rutinemæssigt gennemgå dem på vegne af deres kunder. (For mere, se: 401 (k) Risici Rådgivere skal vide om .)

Bundlinjen

Det er generelt en god ide for pensionssparere at maksimere deres bidrag til arbejdsgiverens 401 ) plan eller lignende pensionsplan på arbejdspladsen.Men hvis din kundes plan er temmelig elendig som deres finansielle rådgiver, kan du spille en afgørende rolle for at hjælpe dem med at udarbejde et alternativ kursus for at finansiere deres pensionering.

Alternativer som IRA'er, selvstændige pensionsordninger (hvis det er relevant for kundens situation) og skattepligtige investeringsregnskaber, kan alle medvirke til at gøre op i det mindste delvist for en 401 (k) plan. (For mere se: Virkningen af ​​401 (k) Udløb på rådgivere .)