Mange af os antager, at vores udgifter vil falde i pensionering. Ikke flere daglige pendling omkostninger eller at skulle opretholde et arbejdsklap. Færre (hvis nogen!) Dyre business frokoster. En ende på at tilbageholde 401 (k) planer, Medicare og Social Security. En fælles tommelfingerregel antyder, at folk planlægger at skulle have ca. 70% til 80% af deres førtidspension til at betale regningerne.

Mange pensionister finder ud af, at deres udgifter går ned, undertiden endda under dette skøn. Men andre er overraskede over at se dem gå i den modsatte retning. Rejse er en stor grund. Afdækkede lægeudgifter er en anden. Dito for uventede skatteregninger. Endnu en anden grund: Pensionister har simpelthen mere fritid til at bruge, bruge, bruge.

"Samlede omkostninger stiger mellem 2% og 4% årligt, og hvis pensionsindtægter er faste, kan det være en udfordring 10 til 15 år i pension," siger Wes Shannon, CFP®, administrerende partner , SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

1. Rejser

For at starte med en glad note, kunne dine rejseudgifter nemt skyde op under pensionering, især i de tidlige år (se De 4 faser af pensionering og hvordan man budgetter dem ). Pludselig vil du have fritid til at gå steder, du altid har ønsket at se, men aldrig haft tid til når du arbejdede ni til fem og måske rejser børn. Selvfølgelig vil dine jobrelaterede pendlingsudgifter ikke længere være en faktor, så uanset hvad du bruger der hver måned, kan du anvende dit nye sjovt-budget.

Måder at spare: Mange hoteller og nogle flyselskaber tilbyder seniorrabatter. Men tjek før du køber: De er ikke altid den bedste deal du kan få.

Overvej hoteller: Seniorrabatter kan slå 10% til 15% rabat på den faste værelsespris ved mange kæder, men bedre tilbud er ofte tilgængelige. I stedet for at anmode om en senior rabat foran, spørg reservationsagenterne for den bedste ledige pris på den slags værelse, du ønsker. Dernæst se om seniorrabatten kan anvendes på toppen af ​​det. Overvej førsteprisen alene som din tilbageslagsposition.

Det er meget ens, når det kommer til flybilletter. Southwest Airlines har for eksempel særlige seniorpriser for passagerer 65 og derover. Igen betaler det sig at spørge en reservationsagent, om det er den bedste aftale. Et stort plus af Southwests senior billetpris er imidlertid, at billetterne er fuldt refunderes, i modsætning til mange andre flybilletter i disse dage.

Andre flyselskaber, som f.eks. American, Delta og United tilbyder også seniorpriser på udvalgte ruter, generelt til passagerer 65 og ældre. Det kan være værd at ringe til at spørge, men som normalt kan du lande en billigere billet med lidt søgning.

Hvis du er åben for huslejer og ikke har noget imod at være i køkkenet, prøv VRBO (Ferieboliger af ejer)."Udbud er typisk andres hjem på typiske feriesteder," siger Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio. "Nu hvor vi er tomme nestere og håber at afhente vores ferie, selvom vi kunne flyve til flere eksotiske destinationer, har vi et år planlagt med VRBO-boliger. Vores idé om ferie sidder ud på vores dæk kigger ud over en sø, bjergene eller en strand. Og vi ser efter dag aktiviteter, der omfatter sejlads, golf, tennis og fluefiskeri. Vi synes aldrig at være i stand til at finde en VRBO-liste. "

Rejseforsikring, som du næsten er sikker på at blive tilbudt, er en anden overvejelse. Før du automatisk køber en politik for ro i sindet, skal du sørge for, at du ved præcis, hvad den dækker, og hvilke begrænsninger lurker i sin fine print; disse kan holde dig fra at samle.

Hvis du er på Medicare, skal du huske på, at det generelt ikke dækker lægeudgifter uden for USA. Det inkluderer, hvis du er på et krydstogtskib, der er mere end seks timer fra en havn. Nogle Medicare-supplement eller Medigap-politikker sørger for dækning af akut sundhedsydelser, når du er væk fra USA. Hvis du har Medigap, skal du gennemgå din politik, før du betaler for duplikativ dækning. (Se Er min sundhedsforsikring god i udlandet? )

Det er også værd at tjekke din kreditkortaftale eller ringe til udstederen for at se, hvilken rejsedækning der eventuelt findes. Nogle kort dækker sådanne risici som mistet bagage, men kun hvis du har købt dine rejsebilletter med det pågældende kort.

Sandsynligvis er de største kammerpensionister i at få fantastiske rejsetilbud, deres fleksibilitet til at rejse, når de ikke konkurrerer med forretningsrejsende eller feriegæster, hvis tidsplaner er mere indsnævrede. F.eks. Kunne rejsende, der går fra New Yorks LaGuardia Airport til Key West, Fla., Have betalt så meget som $ 890 eller så lidt som $ 536 rundrejse på et flyselskab for nylig, afhængigt af den time og dag de fløj. At $ 354 forskellen ville købe en masse grouper sandwich og key lime pie. For mere pengebesparende ideer, se Pensionister: Spar penge på din langsigtede rejse .

2. Sundhedspleje

Som tidligere nævnt vil Medicare, det føderale program, der forsikrer mange amerikanere over 65 år, normalt ikke dække dig, hvis du bliver syg og har brug for behandling i udlandet. Det finansierer heller ikke en række andre udgifter, som din tidligere arbejdsgiverbetalte sygesikring sandsynligvis tog sig af. Disse omfatter blandt andet de fleste tandpleje, øjenprøver, høreapparater og rutinemæssig fodpleje. Så du skal sikkert opbygge nogle ekstra penge til disse tjenester i dit pensionsbudget. Hvis din tidligere arbejdsgiver giver nogen pensionister sundhedsmæssige fordele, vil de også regne ind i ligningen.

"Sundhedspleje er et af de større budgetposter for pensionister, især i deres senere år. Forståelse af industristatistikker med hensyn til sundhedsudgifter ud over, hvad der dækkes af Medicare A og B er et godt udgangspunkt for at begynde at spare og budgettere for fremtidige sundhedsudgifter ", siger Mark Hebner, grundlægger og præsident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californien og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Måder at spare: Hvis dine ikke-dækkede lægeudgifter er væsentlige, er en måde at lette byrden lidt ved at slå dem i et enkelt kalenderår og påberåbe sig et skattefradrag. Selvfølgelig skal du ikke afværge nødprocedurer, men hvis du sikkert kan vente lidt for ikke-akut tandpleje eller et nyt høreapparat, kan du akkumulere en stor nok regning til at nå tærsklen for at kræve et fradrag. Støtteberettigede medicinske og dentaludgifter er fradragsberettigede i det omfang de overstiger 7,5% af din justerede bruttoindkomst - en midlertidig, reduceret tærskel for seniorer, der lige er udløbet, men som stadig kan anvendes til 2016-skatteansøgning. Fra 1. januar 2017 kan alle skattepligtige trække fra det samlede tilladte sundhedsudgifter, der ikke blev refunderet for året, der overstiger 10% af den justerede bruttoindkomst.

3. Skat

Din indkomst kan falde under pensionering, hvilket resulterer i en lavere marginalskat og en mindre skatteafgift. Men hvis du har mange penge i pensionsordninger, såsom traditionelle IRA'er, der er underlagt minimumsfordeling (RMD) hvert år efter 70-års alderen, kan du faktisk finde dine indtægter og indkomstskatter gå op. "De fleste mennesker er overraskede over skatten, når de trækker sig fra traditionelle 401 (k) og IRA'er ved pensionering. Roth IRA kan hjælpe med at blødgøre skatteslaget, da disse tilbagekøb er skattefrie, "siger David N. Waldrop, CFP®, formand for Bridgeview Capital Advisors, Inc. i El Dorado Hills, Californien. Plus, Roth IRAs er ikke underlagt rmds.

Bemærk også, at dine socialsikringsydelser kan være skattepligtige, hvis din indkomst overstiger visse grænser. For at finde ud af, tilføj halvdelen af ​​din socialsikringsydelse til alle dine andre indtægter, herunder skattefri rente fra investeringer som kommunale obligationer. Hvis summen overstiger $ 32, 000 for par eller $ 25, 000 for singler, må du muligvis betale skat på det.

Måder at gemme: For det første, hvis du har nået alderen for krævede minimumsfordelinger, ignorerer du ikke dem, eller du får en betydelig skattepåstand. Prøv at få et nært skøn over, hvor mange penge du sandsynligvis har brug for til at dække skatterne på eventuelle krævede minimumfordelinger og finde ud af, hvor pengene kommer fra. Det kan betyde, at du trækker mere ud af dine pensionskonti for at dække skatten eller tage penge fra ikke-pensionskonti, som kan beskattes til en lavere sats. Den førstnævnte beskattes som almindelig indkomst; Sidstnævnte kan beskattes til gunstigere, langsigtede kapitalgevinster. Hvis dette er ukendt territorium for dig, vil du måske gerne bruge tjenester fra en revisor eller en finansiel planlægger til at køre nogle forskellige scenarier.

Find også ud af om pensionsalderen giver dig ret til særlige pauser på ejendomsskat, hvor du bor. Du kan ikke antage, at du bare får dem automatisk, da din lokale skattevurderer sikkert har ingen idé om, hvor gammel du er. Webstedet for din statlige skatteafdeling er et godt sted at starte.

4. Handle ind!

Pensionering betyder ofte at bruge mere tid hjemme, især i dagslyset. Du kan finde dig selv undrende, hvordan du nogensinde har levet med de slidte tæpper og snusket draperier, for ikke at nævne den omkring 1970'erne træpaneler. Du vil måske også gerne forkæle dig selv med et moderne køkken, et luksuriøst bad eller et separat hjemmekontor, hvor du kan styre dine investeringer eller skrive din spion roman.

Hvis renovering eller ombygning ville gøre dit liv mere behageligt, og hvis du har råd til det, er der ringe grund til at benægte dig selv. Glem ikke dog, at pensionering kan vare lang tid, og mange af os vil sandsynligvis leve ind i vores 90'ere eller derover. Ideelt set bør vores besparelser holde ud så længe vi gør. Med andre ord skal du ikke blive vanvittig med kreditkortene.

Måder at redde: Heldigvis er en af ​​de gode ting om at blive pensioneret, at du ikke bare har mere tid til at handle. Du har også mere tid til at shoppe rundt for de allerbedste tilbud. Så drage fordel af det og nyd.

Den nederste linje

Mens du udnytter frihedspensionen, er det vigtigt at holde øje med dine udgifter. Indstil et budget og skære ned, hvis det er nødvendigt.