Med traditionelle passebogsparekonti, der betaler intet i interesse, søger flere og flere personer bedre betalinger til at opretholde sådanne traditionelle konti. Blandt de mange tilgængelige alternativer udbetales gæld, andre kontoopstillinger og peer-to-peer-udlån.

Markedsregnskaber med højere indtjening

Et af de enkleste alternativer til at deponere penge på en traditionel passebogskonto er i stedet at få en pengemarkedsregnskab. Pengemarkedsregnskaber er FDIC-forsikrede ligesom regelmæssige besparelser eller kontrolkonti.

Ud over at betale højere renter end standardopsparingskonti tilbyder pengemarkedsregnskaber begrænset kontokontroltjenester. Der er normalt et relativt lavt maksimalt antal checks, som kunden kan skrive på kontoen pr. Måned, typisk mellem fem og 10. Til gengæld for at overholde denne begrænsede tilbagetrækningsaktivitet modtager pengemarkeds kontohavere en højere rente end hvad der er ledigt for en traditionel opsparingskonto. For eksempel kan en bank, der kun tilbyder en 0,02% -rente på standardskatkonti, tilbyde op til en 1, 02% rente på en pengemarkeds konto.

Foruden grænsen for månedlige transaktioner har pengemarkedsregnskaber normalt også andre begrænsninger, som f.eks. Et obligatorisk minimumsbeløb for indledende indbetaling eller opretholdelse af en minimumssaldo. Hvis der er et minimumsbalancebehov, og kontoen falder under minimumet, kan kontohavere bare betale den standard, lavere rente, der tilbydes på almindelige opsparingskonti. Men nogle banker opkræver også et gebyr. Inden du åbner et pengemarked eller anden alternativ konto, er det vigtigt at have en klar bevidsthed om de begrænsninger, der gælder for kontoen, sammen med fuldstændig kendskab til eventuelle gebyrer, som kontoen måtte pådrage sig.

Indskudsbeviser

For personer, der ikke forventer at have brug for adgang til deres opsparing i mindst et år eller to, er der indskudsbeviser (CD'er). Jo længere sigt er, at kunderne er villige til at få deres penge bundet, desto højere er den tilgængelige rentesats. Etårs- og toårige cd'er tilbyder op til 10 gange den interesse, der aktuelt er tilgængelig på traditionelle opsparingskonti. Med en lille planlægning kan enkeltpersoner sprede deres kapital på tværs af cd'er med forskellige længder for at give sig mere likviditet, hvis de har brug for adgang til en del af deres besparelser. CD'er er FDIC-forsikrede.

Kreditforeninger og online banker

Det er ofte muligt at opnå en højere rente ved simpelthen at flytte en opsparingskonto til et andet finansielt institut, enten på gaden eller i en adgang via internettet.Kreditforeningerne fungerer stort set som banker, selvom de typisk tilbyder færre finansielle tjenesteydelser. Credit Union-konti er føderalt forsikret via National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF, FDIC's kreditforening tilsvarende). Kreditforeninger tilbyder normalt betydeligt bedre renter på sparekonti end banker gør, fordi kreditforeninger er nonprofitorganisationer. individuelle kan være i stand til at gå fra at tjene 0. 02% til 1. 5% ved blot at have en opsparingskonto hos en kreditforening frem for en traditionel bank.

Online banker som Ally Bank eller American Express Bank, også typisk tilbyde højere renter på sparekonti. De kan gøre dette, fordi de undgår de overliggende omkostninger ved opretholdelse af fysiske filialer.

Kontrol af høj ydelse> Der er høj afkastkontrol konti, der giver bedre renter end sparekonti. Nogle af disse kontrolkonti tilbyder op til 2% årligt procentuelt udbytte i modsætning til passbook besparelser på kun 0, 02%.

For at opnå den højere inter satser, skal kunderne typisk opfylde visse krav, såsom en minimumsbalance, etablering af direkte indbetaling eller regningsløn, eller at foretage et mindste antal månedlige betalingskortstransaktioner. Hvis kontoindehavere ikke opfylder kravene til at modtage de højere satser, er der normalt ingen straf. De modtager bare hvad den standard lavere sats er i stedet.

Peer-to-Peer-udlånstjenester

Peer-to-peer-udlånstjenester, som normalt drives via websteder, er blevet mere og mere populære i de seneste år. Peer-to-peer-udlån giver mulighed for, at enkeltpersoner søger at låne penge for at få personlige lån uden for at gå til en bank, og at individuelle långivere skal tjene gode investeringsafkast ved at finansiere lånene med deres udlånskontoindskud. Gennem websteder som Prosper. com, individer på udlånssiden yder lånekapital til privatpersoner på lånesiden.

Udlånsregnskaber med peer-to-peer långivere er ikke FDIC-forsikrede som en opsparingskonto hos en bank, og det er muligt at tabe penge. Men det overvældende flertal af investorer er i stand til konsekvent at realisere årlige afkast i nærheden af ​​8 til 15%, med meget lidt ægte risiko. Låntagere screenes af tjenesten og skal opfylde visse krav for at få lån.

Egenskaben af ​​peer-to-peer-udlån, der reducerer risikoen væsentligt, er lånets struktur. Risikoen på et enkelt lån er spredt over et stort antal långivere. Individuelle långivere finansierer normalt ikke mere end $ 25 til $ 50 af et enkelt lån. For eksempel vil en person, der søger et lån på $ 2, 000 for boligforbedringer, få lånet finansieret af 40 forskellige individuelle långivere, der hver giver $ 50 mod lånetallet.

Udlånstjenesten vurderer låntagere og formålet med lånet til at bestemme kreditrisiko og rentesatsen for et lån.Individuelle långivere investorer kan vælge deres risikoniveau for at bestemme, hvilken slags lån deres penge vil blive brugt til at finansiere. Selvom en enkelt låntager misligholder nu og da, fordi investeringen er spredt over så mange forskellige lån, kan långivere normalt nemt få et samlet afkast på 10% eller mere. Lånets standardsats på Prosper. com er mindre end 5%, og næsten alle misligholdelser forekommer kun i kategorien med højeste risiko. Derfor udlåner investorer, der begrænser deres investeringer til lav-til moderat-risiko lån effektivt eliminere stort set alle risici. Den moderate risiko kategori af lån tilbyder afkast så højt som 12 til 14%.

En af fordelene ved at sætte penge ind i en peer-to-peer-udlånskonto er, at en person kan åbne en lånekonto med et meget lavt minimumsindskud, så lidt som $ 25 til $ 50, og derefter føje penge til kontoen månedligt ligesom de kan med en opsparingskonto.

Denne option er ikke statsforsikret, garanteret indkomst på samme måde som en opsparingskonto, men det er en meget lavrisiko-investering, der giver fremragende potentielle afkast langt ud over, hvad en almindelig opsparingskonto tilbyder.