Åbning af en individuel pensionskonto (IRA) er en vigtig måde for dig at begynde at finansiere en behagelig pensionering og for at forhindre dig i at udlevere dine penge. Hvis du ikke har en 401 (k) pensionsplan på arbejdspladsen, er en IRA afgørende. Ikke mindre gavnligt er skattefradrag for kvalificerede indskud til traditionelle IRA'er eller den skattefritagne indtjening, du kan modtage ved pensionering (fra Roth IRA'er 5 år eller derover). Hvis den 15. april går ned på dig, og du er på udkig efter skattebesparelser, begynder at åbne en IRA noget godt, selv på kort sigt: For dine 2015-skatter baseret på indtjeningen i 2014 kan du stash $ 5500 ($ 6500 hvis du er over 50 ) i en IRA, og afhængigt af din indkomst og skattekonsol og om din stat har en indkomstskat, kan du indse nok besparelser fra skattefradrag for at kompensere prisen betydeligt - så meget som $ 1000 eller mere. (For mere detaljer, se Interntjenesten Offentliggørelse 590-A. Du vil muligvis også gerne bogmærke IRS-webstedet til fremtidig, praktisk brug.)

Er det vigtigt, hvor du åbner din første IRA?

Mange finansielle institutioner er kvalificeret til at tilbyde ira'er - banker, investeringsselskaber og pensionsselskaber. Hvor de adskiller sig, er i hvor høj grad de kan informere, rådgive, vejlede og lette dig til at investere i forhold til din tolerance for risiko (se også Hvad er din risikotolerance? ), og også hvad de opkræver dig for deres tjenester.

U. S. Securities and Exchange Commission har et nyttigt websted, som du måske også vil have til bogmærke. Blandt andre nyttige bits, siger det, "Brokers og investeringsrådgivere tilbyder en bred vifte af tjenester til forskellige priser. Det betaler sig at sammenligne butik. "Meget godt råd.

Disintermediation er processen med at skære mellemmændene, hvilket er den teknologi, der gjorde for mæglerfirmaet i 1990'erne. I løbet af meget kort tid blev det muligt for enkeltpersoner at indføre ordren for at købe eller sælge direkte i stedet for handler på børsens gulv gennem en kæde af individuelle mæglere, kontorister og gulvhandlere for flere hundrede dollars hver. gennem rabatmæglere for $ 6 eller $ 8, med alle de optagelser færdige med computere. Nogle siger, at en lignende havforandring er i gang for fond- og kapitalforvaltningsgebyrer, hvor robo-handel og robo-rådgivere flytter til forkant.

Forståelse af dine finansielle services muligheder

Traditionelle, såkaldte retail-, investeringsmæglerfirmaer (f.eks. UBS, Merrill Lynch) eksisterer stadig, men de lægger nu vægt på service. De yder investeringsrådgivere, eksperter på investering - støttet af firmaets analytikere, som vurderer levedygtigheden af ​​enhver investering med en jævn strøm af relevante opdaterede data - der opbygger et forhold mellem tillid og forståelse hos dig, kunden, for at gøre investeringer på dine vegne.Detailinvesteringsmæglere repræsenterer sig som en person på din side og holder din hånd som den var, da de letter din vej så effektivt som muligt gennem den komplekse, undertiden volatile investeringsverden. For sådan personlig service opkræver investeringsselskaberne de højeste gebyrer og provisioner for transaktioner, de foretager. Disse virksomheder passer bedst til dem, der foretrækker at lade nogen med den demonstrerede ekspertise rådgive og fremsætte henstillinger om hvad og hvornår de skal købe eller sælge. Detailforhandleren, som disse firmaer understreger, fjerner byrden fra dig for at blive ekspert og hengivne tid, du behøver ikke at undersøge, evaluere og foretage transaktioner, som vil forbedre sandsynligheden for en stabil vækst i din IRAs investeringsportefølje.

Traditionelle mæglere vil gerne se en samlet investeringsportefølje på mindst $ 250.000 for at indlede et sådant forhold. Personlige tjenester er dyre at levere, og der skal være nok potentiel handelsaktivitet til at retfærdiggøre åbningen af ​​kontoen. Undtagelser er naturligvis gjort som for familiemedlemmer, eller hvor der kan være kommercielle eller investment banking relationer til at blive courted.

Hvis du vil have en mere praktisk tilgang til dine investeringsbeslutninger, kan et rabatmæglerfirma (f.eks. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge osv.) Være rigtigt for dig. De fleste tilbyder både traditionelle og Roth IRA'er - og du kan normalt åbne dem online. Schwab. com for eksempel kan prale af, at du kan åbne en IRA online på cirka 15 minutter og derefter tager dig trin for trin gennem processen.

Discount mæglere tilbyder i dag kunder mere hjælp end nogensinde før ved at bruge seminarer og webinars til at formidle information om markedet, der gør det mere forståeligt og dermed mere tilgængeligt. Formålet er imidlertid ikke at holde hænder som detailmæglerne, der måtte have skøn til at træffe investeringsbeslutninger, men at støtte dem, der foretrækker at være selvstyrede. Forholdet mellem en klient og en rabatmægler er baseret på et aktivt partnerskab, hvor kunden først laver nogle lektier.

Gennemse mæglervirksomhederne for at se, hvad online DIY (gør det selv) pengehåndteringsværktøjer, de tilbyder. Scottrade får generelt høje karakterer med korrekturlæsere, sammen med Vanguard og Schwab. (Hvis du er fortrolig med online-konti og finansielle tjenester, der har dine finansielle oplysninger, kan du også bruge værktøjer på websteder som Mint. Com - se Top Gratis Money Tracking Tools på Mint. Com som fortsætter din økonomiske uddannelse med Investopedia artikler som 11 ting du måske ikke ved om din IRA. )

Banker tilbyder IRA'er. Som rabatmæglere giver de kunderne selvorienterede investeringsregnskaber, hvor institutionen kan give kunderne forskning og analyse, men dets gebyr er ikke fortjent til at yde investeringsrådgivning. Kunder, der vælger selvstyrede investeringer, er alene. I stigende grad leverer banker dog detailhandelsmæglingstjenester med sagkyndige finansielle rådgivere, der administrerer dine investeringer mod et gebyr, der kan udgøre en procentdel af dine aktiver.Desuden kan bekvemmeligheden ved at arrangere automatiske månedlige indskud til din IRA fra din checkkonto være en måde at garantere, at du rent faktisk vil finansiere kontoen regelmæssigt, og hvis du er ubehagelig med at sætte dine personlige økonomiske oplysninger online, kan du føle dig sikrere starter med din velkendte bank. Når du fortsætter din økonomiske uddannelse, kan du altid finde ud af, hvordan du kan flytte dine IRA-penge eller kombinere konti i fremtiden.

Finansielle tillidsselskaber , eller selvstændige pensionister, der forvalter store pensionsfonde og alternative aktiver tilbyder også selvstyrede IRA'er. De ejer private equity, fast ejendom, noter og andre ikke-børsnoterede aktiver (fx crowdfunding: finansieringsprojekter eller ventures fra mange mennesker) samt aktier, obligationer og fonde. Alternative aktiver giver selvorienterede IRA-kunder større diversificering, der kan omfatte industrier eller investeringsområder, hvor de har viden og ekspertise. Selv om tillidsselskaber har de potentielle fordele ved alternative aktivinvesteringer, står de utvivlsomt, at de ikke yder investerings- eller skatterådgivning. Som forvaltere administrerer de investeringer som tredjepartsleverandør. At investere i en selvstyret IRA med dem, gør du dine egne lektier og stole på din egen ekspertise. For en nybegynder kan dette dog ikke være stedet at starte.

Uanset hvilken type institution du åbner din pensionskonto til, og hvilken konto du vælger (der er faktisk 11 typer skattefordelte konti, den mest almindelige er traditionelle og Roth IRA'er), bør du spørge, hvordan de opkræver gebyrer og provisioner i begyndelsen; De nøjagtige gebyrer varierer afhængigt af mængden af ​​dine transaktioner eller størrelsen af ​​dine aktiver under ledelse.

Den nederste linje

Generelt vil en institution, der leverer praktisk service med autoriteten til at foretage transaktioner på dine vegne, opkræve mere, fordi de gør for dig, hvad du vælger ikke at gøre for dig selv. Rabatmæglerfirmaer er bare det: diskonterede provisioner for kunder, der selvstyrer deres investeringer. Vigtigheden af ​​hver er afhængig af ekspertisen hos den, der foretager investeringsbeslutningerne og altid på markedets tilstand generelt.

Pas på gebyrerne og gør dine lektier. Gebyrer er ikke forkerte, men du bør være opmærksom på, at de vil skære i væksten i din portefølje. Hvis du bliver opkrævet 2% af aktiverne under ledelse og markedet er galopperende på 15%, kan du tænke på nettet 12,5% et ret godt afkast, og det er det. Men administrationsgebyrerne vil blive opkrævet, om markedet er op eller ned.