Hvis du er på markedet for livsforsikring, har du måske været fristet af de annoncer, der hævder, at "for blot et par dollars om dagen kan du beskytte din familie med 1 million dollar i livsforsikring !" Det lyder som en hel del, ikke? Disse annoncer henviser typisk til livsforsikring. Som navnet antyder, giver livsforsikring beskyttelse i et begrænset tidsrum - eller en bestemt "periode" af år som 10, 20 eller endog 30 år.

Det er ret simpelt; hvis du dør, mens din politik er aktiv, vil din familie modtage en dødsfordel, men de mange former for terminsforsikring og muligheder kan være forvirrende. Er begrebet livsforsikring sandsynligvis at betale sig for dig? Start med at spørge dig selv de følgende fem spørgsmål.

1. Hvad forsøger jeg at opnå?
Før du køber nogen form for livsforsikring, tænk på hvorfor du køber den. Beskytter du din familie i tilfælde af en tidlig død? Har du taget yderligere gæld, der kræver, at du giver dækning? Leder du efter at efterlade en arv til en velgørenhed?

Forstå, at de fleste forsikringspolicer i de fleste tilfælde ikke betaler et krav - de fleste, der køber terminsforsikring, "overlever" deres politik. Som følge heraf kan du overveje at undersøge en anden type politik, kaldet permanent forsikring, hvis du køber forsikring for at beskytte økonomiske forpligtelser, du måske har haft i meget lang tid - muligvis resten af ​​dit liv.

Hvis du er i cash crunch og har øjeblikkelige forpligtelser over for din familie, forretningspartnere eller långivere, kan terminsforsikring give dig en hurtig, enkel og kortvarig løsning. (For mere indsigt læs Køb livsforsikring: Term Vs. Permanent .)

2. Hvad er der til rådighed?
De fleste vil have adgang til mindst en af ​​de to typer af forsikringspolicer: gruppe eller individ.

• Gruppe - De fleste virksomheder tilbyder deres medarbejdere en eller anden form for livsforsikring som en medarbejderydelse. Dette kaldes gruppetidsforsikring, fordi du får beskyttelse som en del af en større gruppe. Normalt er det fratrukket lige fra din lønseddel, og det eneste krav til dækning er at udfylde et kort spørgeskema med detaljer om din helbredshistorie. Her er nogle af fordelene ved gruppetidsforsikring:
  • Det er nemt - Du kan som regel tilmelde dig en politik, når du tager nyt job og tilmelder dig din virksomheds ydelsesprogram. Du kan også have mulighed for at tilmelde dig i den årlige tilmeldingsperiode hos din virksomhed. når du kan tilmelde dig andre ydelser, såsom medicinsk, tandpleje eller en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan. (For at lære om disse arbejdsplaner, se Er du en aktiv deltager? og Fælles spørgsmål om pensionsplaner .)
  • Ingen medicinske - De fleste gruppeplaner gør ikke kræver en fysisk eksamen.En erklæring om godt helbred sammen med en medicinsk historie er normalt alt, hvad der kræves for at sikre dækning. (For at læse mere, se Styringsrente for medicinsk gæld og Sundhedsopsparingskonti .)
  • Automatiske betalinger - Ved lønningslønnen vil du næppe mærke finansielle slag af betalende præmier hver måned.
• Individuel - Som navnet antyder, er en individuel politik en, hvor du selv ansøger om dækning. Du - eller typisk et familiemedlem - vil eje den faktiske politik. For at opnå en individuel politik skal du sandsynligvis gennemgå en lægeundersøgelse af en eller anden art, give en detaljeret medicinsk historie og give forsikringsselskabet tilladelse til at undersøge dine lægejournaler og foretage en baggrundskontrol af køreforbrydelser og kriminelle aktiviteter. Dette kan måske lyde lidt invasivt, men der er nogle store fordele ved at eje en individuel livsforsikringspolitik.
  • Det er bærbart - Hvis du tager et nyt job hos et andet firma, behøver du ikke bekymre dig om at miste din livsforsikringsbeskyttelse.
  • Niveaupræmier - Individuelle politikker kan generelt struktureres for at have niveaupræmier i løbet af politikken. Det er typisk en 10-, 20- eller 30-årig periode.
  • Fleksibilitet - Hvis du nogensinde vil opgradere eller konvertere din terminopolitik til en permanent politik, kan du have flere muligheder til rådighed med en individuel politik, end du ville med en gruppeplan.

3. Hvad hvis jeg ikke dør?
Ironisk nok bliver nogle mennesker, der køber livsforsikring, forstyrret, når de finder ud af, at hvis de ikke dør, får de ikke noget tilbage.

Hvis dette er en bekymring for dig, er det vigtigt at få en forståelse for, hvad der vil ske med din politik som du nærmer dig slutningen af ​​udtrykket.

• Præmier går op - Mange terminspolitikker tilbyder niveaupræmier i flere år (f.eks. 10, 20 og endog 30 år). Når du nærmer dig slutningen af ​​det pågældende udtryk, kan du have mulighed for at holde din politik. Hvis du gør det, kan du forvente et kraftigt spring i din præmie.
• Måske brug for en ny politik - Hvis du stadig er sund på dette tidspunkt i dit liv, og du vil beholde dækningen, kan det være bedst at ansøge om en ny politik.
• Fald i dækning - Måske ønskede du kun, at din politik dækker dig, så længe du havde et realkreditlån, eller indtil dine børns kollegiumuddannelse blev betalt. Hvis det er tilfældet, og du ikke har andre forpligtelser til at beskytte, vil du måske lade dækningen udløbe.
• Opgrader politikken - De fleste sigtede politikker er forsynet med et "konverteringsprivilegium". Dette giver dig mulighed for i væsentlig grad at handle med din gamle politik for en ny permanent politik.

4. Hvordan kan jeg opgradere denne politik?
Som nævnt tidligere giver de fleste sigtede politikker dig mulighed for at konvertere fra en termipolitik til en permanent. Dette er en fantastisk funktion, der giver fremtidig fleksibilitet, men fordi nogle politikker har begrænsninger, bør du gøre sig bekendt med konverteringsreglerne for enhver politik, du overvejer.
Hvornår kan jeg konvertere?
Konverteringsprivilegiet kan have en tidsbegrænsning på det, f.eks. 70 år.Nogle politikker tillader konvertering i hele politikkens løbetid.

Hvad kan jeg konvertere til?
Med de mest generøse sigtepolitikker kan du konvertere til enhver form for permanent politik, som f.eks. Hele livet, det universelle liv eller det variable universelle liv. Nogle sigtede politikker kan tvinge dig til at konvertere specifikt til kun en type, og nogle virksomheder kan muligvis ikke tilbyde alle typer, hvilket også kan begrænse dine muligheder nede ad vejen. (Fortsæt læsning om dette i Variabel vs Variabel Universal Livsforsikring og Hvad er forskellen mellem livsforsikring og livsforsikring? )

5. Hvor køber jeg en politik?
Chancerne er, at du sandsynligvis vil slå de store internet søgemaskiner først, når du leder efter oplysninger om køb af en politik. En række online distributører kan give dig en forsikringspolicy. Disse distributører fokuserer typisk på at finde den laveste prispolitik, givet de personlige oplysninger, du giver.

For en mere personlig oplevelse kan du overveje at finde en professionel. En forsikringsagent hjælper dig med at forstå alle de forskellige forsikringsformer - både term og permanent - og skal kunne besvare eventuelle spørgsmål du måtte have. Du kan finde en ved at besøge et af de store firmawebsteder eller kæmme gennem dine lokale telefonbøger, men sandsynligvis den bedste måde at finde en repræsentant på er at spørge om en henvisning fra en ven eller forretningsforbindelse.

Til gruppedækning kan du også tjekke med din arbejdsgiver. Hvis du er selvstændig, kan du have adgang til en gruppeplan via en professionel forening, eller du kan endda være i stand til at udarbejde en gruppeplan for dig selv og dine medarbejdere.

Million Dollar Dreams
Når du har gennemgået disse fem spørgsmål, kan du selv bestemme, om den million dollar-dækningsannonce virkelig er, hvad du skal sørge for dig og din familie. Hvis det ikke er tilfældet, vær ikke bange for at videregive det - der er hundredvis af politikker, der venter på at give dig den ro i sindet du leder efter.