Hvis du har hørt det en gang, har du hørt det en million gange: Livsforsikring er en must-have, især når du har en familie, der afhænger af din indkomst. Hvis du dør uventet, vil en livsforsikringsplan sikre, at hele din families økonomiske behov dækkes - fra det månedlige pant til købmandsregninger til dit barns universitetsuddannelse.

Selv om indkomstudskiftning er det primære formål med livsforsikring, har mange forsikringstagere ret til livsforsikring af anden grund, som f.eks. Opbygning af et æg æg til pensionering. Også kendt som permanent livsforsikring, leverer livsforsikringspolicer både en dødsydelse og en akkumulering af kontante værdier under forsikringstagerens levetid. Se Sådan opgøres kontantværdi i en livsforsikringspolitik for at læse mere om, hvordan dette virker.

Med pengepolitiske værdipapirer kan forsikringstagere anvende kontantværdien på forskellige måder, herunder som:

• En skattebeskyttet investering;
• Et middel til at betale politikpremier senere i livet; og
• En fordel, de kan videregive til deres arvinger.

Hele livet, det variable liv og det universelle liv har alle indbygget kontantværdi. Termens liv gør det ikke.

Spild ikke din kontantværdi

Alt for mange forsikringstagere gør den dyre fejl at efterlade en masse kontantværdi i deres permanente livspolitik. Når forsikringstageren dør, modtager hans eller hendes modtagere dødsydelsen, og eventuelle resterende kontante værdier går tilbage til forsikringsselskabet. Med andre ord kaster de i virkeligheden væk den akkumulerede kontantværdi.

Heldigvis kan du tage skridt til at sikre, at du ikke skrider din kontante værdi. Her er seks populære strategier til at hjælpe dig med at få mest muligt ud af kontantværdien i din permanente livsforsikring:

Strategi 1: Forøg dødsfaldet

Hvis du har samlet en betydelig pengeværdi i løbet af din permanente livsforsikringspolitik og ikke har til hensigt at bruge disse midler selv, kan du vælge at efterlad en større dødsfordel til dine modtagere. Hvordan kan du trække det ud? Det er normalt meget simpelt. Bare ring dit livsforsikringsselskab og sig at du er interesseret i at gøre en handel: Du vil gerne øge dødsfordelen i bytte for kontantværdien på din politik. Fordi livsforsikringsselskabet ikke ønsker at miste din virksomhed, vil det sandsynligvis acceptere din anmodning.

I løbet af handelen skal dit mål være at fuldstændigt dræne kontante værdi og overføre hele beløbet til dødsydelsen eller pålydende. Hvis du for eksempel har en universel livsforsikringspolitik med en dødsydelse på $ 200.000 og $ 100.000 i kontantværdi, er dit mål at helt tømme kontantværdien og øge dødsydelsen til $ 300.000.Det er $ 100.000 mere, der vil falde i dine arvtagers hænder i stedet for at gå til livsforsikringsselskabet.

Strategi 2: Betal for livsforsikringspræmier

Når du har opsamlet nok pengeværdi, kan du få det til at dække præmiebetalinger. Dette er kendt som "indbetalt. "Langt de fleste livsforsikringsselskaber er villige til at respektere denne anmodning - alt du skal gøre er at spørge. Ved hjælp af denne taktik kan du spare 200 000 kroner eller mere i præmier hvert år.

Strategi 3: Udbetale et lån

Hvis du har opbygget en betydelig pengeværdi, kan du også vælge at tegne et lån mod din politik. Livsforsikringsselskaber tilbyder ofte disse kontantværdige lån til renten lavere end et traditionelt banklån. Selvfølgelig er du ikke forpligtet til at tilbagebetale lånet, da du i det væsentlige låner dine egne penge. Det er dog vigtigt at bemærke, at eventuelle penge, du låner, plus renter, trækkes fra dødsfordelen, når du dør.

Strategi 4: Lav en tilbagekaldelse

Hvis du har lavt beløb eller kun ønsker at foretage et stort køb, har du mulighed for at hæve nogle eller hele din kontantværdi. Afhængigt af din politik og størrelsen på din kontante værdi kan en sådan tilbagetrækning skinne væk ved din dødsfordel eller endda slette den helt ud. Mens nogle politikker reduceres med dollar for dollar med hver tilbagetrækning, reducerer andre (som nogle traditionelle hele livspolitikker) faktisk dødeløbet med et beløb, der er større end det, du trækker tilbage. Sørg for at diskutere denne taktik med din forsikringsagent, inden du foretager pludselige bevægelser.

Strategi 5: Vok dit nest Æg

I de senere år er pengeservicenes livsforsikringer blevet meget populære hos investorer, der ønsker at supplere deres pensionsindkomst. Hvis du har oparbejdet en sund kontantværdi, kan du bruge disse midler på en række måder som et aktiv i din pensionsportefølje. Ofte er disse midler garanteret at vokse skatteudskyde i mange år, hvilket virkelig kunne øge dit reden æg.

De fleste rådgivere siger, at forsikringstagerne bør give deres politik mindst 10 til 15 år at vokse, før de slår til kontantværdi for pensionsindtægter. Tal med din livsforsikringsagent eller finansiel rådgiver for at diskutere, om denne taktik passer til din unikke situation.

Strategi 6: Fuld overgivelse

Du har selvfølgelig altid mulighed for at overgive din politik og modtage den påløbne kontantværdi. Før du tager denne rute, er det vigtigt at overveje mange faktorer. Først og fremmest afstår du dødsfordelen, når du overgiver en livsforsikring - hvilket betyder, at dine arvinger ikke vil modtage noget fra politikken, når du dør. I de fleste tilfælde vil du også blive opkrævet overgivelsesgebyrer, som i høj grad kan reducere din kontante værdi.

Derudover er de kontanter, du modtager ved overgivelsen, genstand for indkomstskat. Hvis du har en udestående lånebalance overfor politikken, kan du medføre endnu flere skatter. Før du tager springet, skal du kontakte din forsikringsrådgiver om de mulige konsekvenser og læs Indbetaling i din livsforsikringspolitik .

Den nederste linje

Lad ikke den kontante værdi, du har i en permanent livsforsikring, ophobes uden at bestemme, hvordan du vil bruge den. Og sørg for, at kontante værdi er drænet og omfordeles senere i livet.