Når du kommer til at overveje livsforsikring som en investering, har du sikkert hørt ordtaket, "Køb sigt og invester forskellen. "Dette råd er baseret på ideen om, at begrebet livsforsikring er det bedste valg for de fleste individer, fordi det er den billigste type livsforsikring og efterlader penge fri for andre investeringer. Permanent livsforsikring, den anden hovedkategori af livsforsikring, giver forsikringstagerne mulighed for at akkumulere kontantværdi, mens det ikke er termen, men der er dyre administrationsgebyrer og agentkommissioner i forbindelse med permanent politik, og mange finansielle rådgivere anser disse gebyrer for spild af penge.

Når du hører finansielle rådgivere og oftere livsforsikringsagenter, der taler for livsforsikring som en investering, henviser de til pengeværdikomponenten i den permanente livsforsikring og de måder, du kan investere og låne disse penge. (Se 6 måder at indfange kontantværdien i livsforsikring på. ) Hvornår giver det mening at investere i livsforsikring på denne måde - og hvornår har du det bedre at købe term og investere forskellen? Lad os se på nogle af de mest populære argumenter for at investere i permanent livsforsikring, og hvordan andre investeringsmuligheder sammenlignes.

Argumenter til fordel for at bruge permanent livsforsikring som investering

Der er mange argumenter for at bruge permanent livsforsikring. Spørgsmålet er: Disse fordele er ikke unikke for permanent livsforsikring. Du kan ofte få dem på andre måder uden at betale de høje administrationsudgifter og agentprovisioner, der følger med en permanent livsforsikring. Lad os undersøge nogle af de mest fordelagtige fordele ved permanent livsforsikring en efter en.

1. Du får skatteudskud.

Denne fordel af pengeværdikomponenten i en permanent livsforsikringspolice betyder, at du ikke betaler skat på nogen renter, udbytte eller kapitalgevinster i din livsforsikring, før du trækker indtægterne tilbage. Du kan få den samme fordel ved at sætte dine penge i et antal pensionskonti, herunder traditionelle IRA'er, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA'er, SEP IRA'er og selvstændige 401 (k) planer .

Hvis du maksimerer dine bidrag til disse konti år efter år, kan permanent livsforsikring have et sted i din portefølje. For mere om skattefordelene ved det permanente liv, se Skær dit skattelov med permanent livsforsikring .

2. Du kan holde din politik indtil 100 år, så længe du betaler præmierne.

En nøgleannoncefordel ved permanent livsforsikring over livsforsikring er, at du ikke mister din dækning efter et bestemt antal år. En semesterpolitik slutter, når du når udgangen af ​​dit valgperiode, som for mange forsikringstagere er 65 år eller 70 år.Men når du er 100, hvem har brug for din dødsfordel? Mest sandsynligt er de mennesker, du oprindeligt tog ud en livsforsikringspolitik til beskyttelse, din ægtefælle og børn, enten selvforsynende eller også gået væk.

3. Du kan låne mod kontante værdi for at købe et hus eller sende dine børn til college uden at betale skat eller straffe.

Du kan også bruge penge, du lægger på en opsparingskonto, som du kontrollerer - en hvor du ikke betaler gebyrer og provisioner - til at købe et hus eller sende dine børn til college. Men hvad forsikringsagenter virkelig betyder, når de gør dette punkt er, at hvis du lægger penge i en skattefordelet pensionsplan som en 401 (k) og vil tage den ud til et andet formål end pensionering, skal du muligvis betale 10 % tidlig fordeling straf plus den indkomstskat, der skal betales. Endvidere gør nogle pensionsordninger, som 457 (b) s, det svært eller endda umuligt at udtage penge til et af disse formål.

Når det er sagt, er det generelt en dårlig ide at sætte din pension i fare ved at slå dine pensionsbesparelser til andre formål, straffe eller ej. Det er også en dårlig ide at forvirre livsforsikring med en opsparingskonto. Når du låner penge fra din permanente forsikringspolice, vil det også tilfalde renter indtil du tilbagebetaler det, og hvis du dør før du tilbagebetaler lånet, får dine arvinger en mindre dødeløn. (Læs mere om, hvordan 401 (k) lån arbejder?)

4. Permanent livsforsikring kan give accelererede fordele, hvis du bliver kritisk eller terminalt syg.

Du kan muligvis modtage fra 25% til 100% af din permanente livsforsikrings dødsfordel, før du dør, hvis du udvikler en bestemt tilstand som hjerteanfald, slagtilfælde, invasiv kræft eller nyreinsufficiens i sluttrinnet. Opadrettede fordele, som de hedder, er at du kan bruge dem til at betale dine medicinske regninger og muligvis nyde en bedre livskvalitet i dine sidste måneder. Ulempen er, at dine modtagere ikke vil modtage den fulde fordel, du havde til hensigt, da du tog politikken. Også din sygesikring kan allerede give tilstrækkelig dækning for dine medicinske regninger.

Derudover tilbyder nogle sigtede politikker denne funktion; det er ikke unikt for permanent livsforsikring. Nogle politikker opkræver ekstra for accelererede ydelser - som om permanente livsforsikringspræmier ikke allerede var tilstrækkeligt høje. (Læs en nærmere kig på accelererede fordele ryttere for at lære mere.)

Argumenter til fordel for købsperiode og investering af forskellen

Når du køber en sigtpolitik, går alle dine præmier mod at sikre en dødsfordel for dine modtagere , som normalt er din ægtefælle eller børn. Term livsforsikring, i modsætning til permanent livsforsikring, har ingen kontantværdi og har derfor ingen investeringskomponent. Du kan dog tænke på livsforsikring som en investering i den forstand, at du betaler relativt lidt i præmier i bytte for en forholdsvis stor dødsfordel.

For eksempel kan en nonsmoking 30-årig kvinde med fremragende sundhed være i stand til at få en 20-årig politik med en dødsfordel på $ 1 mio. For $ 480 om året.Hvis denne kvinde dør 49 år efter at have betalt præmier i 19 år, vil hendes modtagere modtage 1 million dollars skattefri, når hun betaler kun 9, 120 dollars. Livsforsikring giver et uforligneligt investeringsafkast, hvis dine modtagere nogensinde skal bruge det. Når det er sagt, giver det et negativt investeringsafkast, hvis du er i de fleste forsikringstagere, hvis modtagere aldrig gør krav. I så fald har du betalt en relativt lav pris for ro i sindet, og du kan fejre, at du stadig lever.

Hader du virkelig tanken om at potentielt "smide væk" næsten $ 10.000 over de næste 20 år? Hvad ville der ske, hvis du investerede $ 480 om året på aktiemarkedet i stedet? Hvis du har opnået et gennemsnitligt årligt afkast på 8%, vil du have $ 25, 960 efter 20 år, før skat og inflation. I betragtning af muligheden for at sætte den $ 480 pr. År i livsforsikringspræmier i stedet for at investere det, slipper du virkelig $ 25, 960. Men hvis du dør uden livsforsikring i løbet af de 20 år, forlader du dine arvinger med næsten ingenting i stedet for at forlade dem med 1 million dollars.

Hvad hvis du købte en permanent livsforsikring i stedet? Den samme kvinde beskrevet ovenfor, der købte en hel livsforsikring fra samme forsikringsselskab, kunne forvente at betale $ 9, 370 årligt. Hele livspolitikkens omkostninger til et enkeltår er lidt mindre end begrebet livspolitik koster 20 år . Så hvor meget penge værdi opbygger du for at ekstra omkostninger?

- Efter fem år er politikens garanterede kontante værdi $ 19.880, og du vil have betalt $ 46, 850 i præmier.

- Efter 10 år er politikens garanterede kontante værdi $ 65, 630, og du vil have betalt $ 93, 700 i præmier.

- Efter 20 år er politikens garanterede kontante værdi $ 181, 630, og du vil have betalt $ 187, 400 i præmier.

Men efter 20 år, hvis du havde købt sigt for $ 480 om året og investeret $ 8, 890 forskellen, ville du have $ 480, 806 før skat og inflation med et gennemsnitligt årligt afkast på 8%.

Visst, men den permanente livsforsikringspolitik garanterer , som returnerer. Jeg er ikke garanteret et 8% afkast på markedet. Det er rigtigt. Hvis du ikke har nogen tolerance for risiko, kan du sætte ekstra $ 8, 890 om året på en opsparingskonto. Du tjener 1% årligt, hvis renten aldrig går op fra dagens historiske nedture. Efter 20 år har du $ 208, 671. Det er stadig mere end den permanente politiks garanterede kontante værdi på $ 181, 630.

The Bottom Line

Brug af permanent livsforsikring som investering kan give mening for nogle mennesker i nogle situationer - normalt høje netværdige individer på udkig efter en måde at minimere ejendomsskatter på.

For den gennemsnitlige person er oddsene fattige, at permanent livsforsikring vil være en god investering i forhold til købsperiode og investere forskellen. For mere om emnet, se Strategier til brug for livsforsikring til pensionering .