En grund til at søge den bedste sundhedsopsparingskonto (HSA) er, at sundhedsydelser er dyrere end nogensinde før, og konventionel sygesikring gør ikke et godt nok arbejde med at dække omkostninger. Du må muligvis ikke lægge til side nok til at betale for dine medicinske regninger. "I vores seneste Healthcare Consumerism Index," siger Alegeus CEO Steve Auerbach, "fandt vi, at kun 34% af forbrugerne forstår, hvor meget de skal spare for at betale for sundhedsomkostninger i år, og kun 23% af forbrugerne siger at de sparer aggressivt for sundhedsomkostninger. ”

Hvordan kan du bedre forberede de stigende sundhedsydelser? En mulighed er at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA). Fordi du kun kan få en, hvis du har en høje fradragsberettiget sygesikringsplan, fungerer disse konti ikke godt for alle ( HSA Strategier for forskellige livsstadier forklarer hvorfor). Men hvis man er rigtig for dig, er der betydelige fordele.

Her er et kig på, hvordan HSA'er arbejder, plus syv tips, der sikrer, at du finder den bedste.

Hvad er en sundhedsspare konto?

Den føderale regering har udpeget særlige skattefordelte investeringsvogne til større livshændelser. IRA, 401 (k) s og 403 (b) er nogle af de køretøjer, der hjælper med pensionering, og 529 er en fantastisk måde at spare på for fremtidige uddannelsesomkostninger. HSA er en skattefordelagt konto oprettet for sundhedsudgifter - og af alle de skattefordelte planer, der er til rådighed, kan HSA være det bedste. (For mere om dette emne, se Fordele og ulemper ved en sundhedssparekonto .)

Hvad er reglerne?

Som navnet antyder, er sundhedsopsparingskonti specielt designet til sundhedsudgifter, men der er også mange andre regler. "En HSA er tilgængelig for enhver person, der er omfattet af en lægeplan, der kvalificerer sig til en HSA. Ikke alle høje fradragsberettigede sundhedsplaner er berettigede, men mange er ", siger Steve Jackson, senior vice president for strategisk udvikling og kanal salg på PrimePay, LLC." Så længe en person er indskrevet i en HSA-kvalificeret lægeplan uden Andre ikke-støtteberettigede dækninger, de kan åbne og finansiere en HSA. "(Læs også Regler for at få en sundhedsbesparende konto .)

Se til din arbejdsgiver

Højtrækkende planer tilbydes oftest af din arbejdsgiver, men de er tilgængelige for individuelt køb som godt. Hvad mere er, hvis du er berettiget til en HSA, og din arbejdsgiver tilbyder en, behøver du ikke bruge det firma, det anbefaler. Du kan bruge nogen, du vil have.

"Ofte vil arbejdsgivere, der tilbyder højrabatiske forsikringsplaner, også tilbyde medarbejdere muligheden for at bidrage med penge direkte fra deres lønseddel til et HSA," siger Shelby George, senior vicepræsident for konsulenttjenester hos Manning & Napier."Arbejdsgiveren kan også yde bidrag på medarbejdernes vegne som en fordel."

7 Tips til at vælge en HSA

Som det er tilfældet med investeringskonti, er HSAs, der udbydes via forskellige finansielle institutioner, ikke alle skabt ens. Find langt færre valg end med traditionelle investeringsregnskaber, men det betyder ikke, at der ikke er masser at vælge imellem.

PrimePays Jackson leverer disse pointers, når du køber en HSA:

1. Lav pris - > Som med alle investeringer, der forvaltes af en finansiel institution, er der en afgift involveret. Søg efter de mindste månedlige vedligeholdelsesafgifter i forhold til hvad du får for omkostningerne. Jamie Hopkins, professor i American College's Pensionsindkomst Certified Professional Program, siger, "Nogle HSA'er har årlige kontoopgifter på $ 50 eller mere. Hvis du kun lægger $ 3.000, er $ 50 omtrent et årligt gebyr på 6,6%. Men hvis årsafgiften er $ 100, betaler du over 3% af din saldo hvert år til det gebyr. " Den bedste mulighed rentesats -
2. For opsparingsdelen af ​​din konto skal du se efter virksomheder, der tilbyder rentesatser i overensstemmelse med gældende satser. Selvom du ikke vil være meget interesseret i det nuværende lavfrekvente miljø, hjælper hver lille smule. Investeringsmuligheder -
3. De fleste konti tilbyder investeringsoptioner, der kan øge værdien af ​​dine indskud over tid. Vurder investeringsmulighederne ligesom du ville have en 401 (k). Du leder efter vellykkede penge, der tilbydes til en lav pris. "Nogle HSA'er har meget begrænsede eller ingen selvorienterede investeringsmuligheder," siger Hopkins. "Søg efter HSAs med en bred vifte af fonde. " Nemme måder at bidrage til -
4. Hvis du bruger din arbejdspladsindstilling, vil din arbejdsgiver sandsynligvis hjælpe dig med at oprette en automatisk indbetalingsfunktion, men se efter det samme i alle firmaer, du overvejer. Nemme måder at bruge midlerne på -
5. Du skal have et betalingskort til at betale dine medicinske regninger samt andre betalingsmuligheder, f.eks. ACH. Online kontoadministration -
6. Er firmaets hjemmeside let at forstå og navigere, og er alle oplysninger om kontoen nemme at finde? "En enkeltperson vil have fuldstændig adgang til al aktivitet, advarsler, rapporter, downloads, online udsagn, online pengeoverførsel," siger Jackson. "Disse er et must-have. " Uddannelsesværktøjer -
7. Meget få mennesker kender ind og ud af en HSA, og de ved bestemt ikke, hvordan man maksimerer værdien. "Yderligere værktøjer og ressourcer kan omfatte en bidragsberegner, HSA-undervisningsvideoer, skattebesparende regnemaskiner, ofte stillede spørgsmål og meget mere," siger Jackson. HSAs er gode pensionsværktøjer

Når du vælger din HSA-udbyder, husk at en HSA også er et fantastisk pensionsværktøj. "Faktisk vil du måske finansiere en, før du finansierer en IRA eller Roth IRA hvert år, "siger Hopkins." HSA-bidrag er fradragsberettigede, uanset dine indkomstniveauer, og så længe du trækker pengene ud for kvalificerede sundhedsomkostninger, kommer hele fordeling, bidrag og vækst ud skattefrie.

"HSAs tilbyder en af ​​de bedste skattefordele ved pensionsopsparing af noget i USA. Du kan bruge HSA til at betale for ting som Medicare og langtidspleje, så det passer perfekt til at betale pensionskostnader.

Sådan bruger du din HSA til pensionering forklarer detaljerne. Bundlinjen

Der er færre HSA-udbydere end traditionelle investeringsudbydere at vælge imellem, men du finder mere end nok til sammenligning shoppe. Se på funktionerne i planen, men vær særlig opmærksom på investeringsmulighederne på kontoen. De bør være en vigtig drivkraft i din beslutning, hvis du bruger dit HSA til sit fulde potentiale og holder det til pension for at drage fordel af skattebesparelser.