Som en finansiel professionel ved du allerede, hvorfor det er vigtigt at investere. Men lejlighedsvis møder du en klient, der ikke forstår selv de mest grundlæggende begreber og værktøjer til succesfuld investering. Hvad siger du? Følgende er en let at følge forklaring til at hjælpe dig med at overbevise kunderne, hvorfor de skal investere i langvarig pleje.

Hvad er langvarig pleje?

Efterhånden som vores livsforlængelser forlænges, ændres vores familiestrukturer og lægehjælp forbedres, vil behovet for langtidspleje (LTC) fortsætte med at stige. En betydelig procentdel af de over 65 år vil bruge lidt tid i et plejehjem, hjemmeboende bistand eller udvidet pleje. Omkostningerne ved en sådan pleje kan hurtigt ødelægge aktiverne til selv de mest forberedte sparere. Risikoen for at overleve dine penge i denne situation kan være stor, og en af ​​de bedste måder at overføre denne risiko på er at købe langtidsplejeforsikring.

Langtidspleje defineres som et behov for hjælp til nogle af dagligdags aktiviteter (ofte kaldet ADL'er). ADL'er omfatter funktioner, som de fleste af os udfører hver dag, som at spise, bade, bruge badeværelset, dressing, overførsel og vedligeholdelse af kontinens. Behovet for hjælp kan skyldes fysisk manglende evne eller psykisk svækkelse, såsom hukommelsestab, Alzheimers eller demens. Langtidsplejeforsikring er beregnet til at betale for hjemmeboende, hjemmehjælp eller plejehjem, hvilket kan være meget dyrt og i mange tilfælde kan være økonomisk ødelæggende. En politik sikrer også, at du kan træffe dine egne valg om, hvilke langtidsplejeydelser du modtager, og hvor du modtager dem på forhånd.

Inden for langtidsplejeforsikringen er der tre brede niveauer af pleje beskrevet i politikken, herunder:

• Kompetent plejepleje : Dette er normalt for en person med en akut tilstand, der kræver intensiv lægehjælp i en periode på mindre end 100 dage. De to formål med dygtig pleje er at hjælpe personen med komfort og hjælp, hvis situationen er terminal eller for at hjælpe personen i en restitutionsperiode.
• Hospice Care : Dette udtryk er brugt til pleje, der leveres til personer, der står over for en terminal tilstand, eller som har mindre end seks måneder at leve. Denne pleje kan leveres i et hjem eller en facilitet.
• Ikke-kvalificeret pleje / plejehjælp: Dette er for en person med kronisk tilstand, hvorfra han eller hun ikke vil komme sig. Denne form for pleje bliver normalt modtaget hjemme eller i levehjem. Denne type pleje varer mere end 100 dage, og endda op til flere år.

Der er mange indstillinger, hvor langtidspleje kan administreres eller leveres.Den type LTC-politik, der bruges, bestemmer, hvor du kan modtage dine tjenester.

• Hjemmepleje : Lækker omhu i dit hjem. I henhold til Langsigtet plejeplanlægning af Allen Hamm forventes hjemmeplejen at øge 178% inden 2030.
• Facility Care : Leder for pleje i en facilitet, som et hjemmeboende samfund , voksen dagcenter, fortsættende plejehjem eller plejehjem.
• Plejepleje : Betaler for ydelser, der gør det muligt for familiemedlemmer at give plejehjælp en vis lettelse (hvile eller ferie). Dette kan leveres enten i hjemmet eller på et anlæg.

Ligesom andre former for forsikringer afhænger omkostningerne ved forsikringsdækning af flere specifikke faktorer, herunder det sted, hvor plejen modtages, årsagen til patientens eller forsikredes pleje eller sværhedsgrad, den geografiske placering af plejen , det daglige ydelsesbeløb, elimineringsperioden, tidsrammen for ydelser, der skal betales mv. Men de faktiske omkostninger til fortsat lægehjælp er aldrig billige; Ifølge en undersøgelse fra 2012 af MetLife opkræver assisterede leveområder et gennemsnit på $ 3550 pr. måned eller $ 42.000 om året, og den nationale gennemsnitlige dagpris for plejehjem i 2012 var $ 248 for et privat værelse og $ 222 for en semi- privat værelse - en stigning på ca. 1, 04% i 2011.

Hvem har brug for det?

Du har muligvis aldrig brug for langtidspleje. Men en ting er sikkert: Behovet for plejehjælp øges dramatisk efter 65 år. En undersøgelse fra US Department of Health and Human Services viser, at en ud af fire personer, der vender 65 år, vil tilbringe et år eller længere i et plejehjem og inden år 2020 vil 12 millioner ældre amerikanere have brug for langvarig pleje. Så hvornår skal folk overveje at købe LTC-forsikring, og hvordan vurderes andre aktiver? Mens nogen mellem 18 og 84 år sandsynligvis kan købe langtidsplejeforsikring, hvis du har et rimeligt godt helbred, jo yngre er du, når du erhverver politikken, jo billigere bliver det. På bagsiden er gennemsnitsalderen for personer, der er optaget i et plejehjem, 83. Det betyder at du måske betaler næsten 40 år før du nogensinde har brugt politikken.

Typer af politikker

Der er et par typer af politikker til rådighed for forbrugerne i dag. De fleste er kendt som "erstatning", "bekostning afholdt" eller "kontant" politikker. Skadesløsholdsplaner kaldes også "per diem" politikker, der betaler op til et fast beløb, uanset hvad du bruger (f.eks. Du kan bruge mere eller mindre end forsikringsdækningerne). Udgiftsforpligtede politikker refunderer dig for de faktiske udgifter, der afholdes op til dit faste beløb, som defineret af den daglige ydelse, du købte med politikken. Med en kontantbaseret politik, så længe politikken bliver udløst af ADL'erne, bliver du ikke forpligtet til at pådrage udgifter for at modtage fordele ved dit krav. Så hvis du f.eks. Bliver plejet af en slægtning (gratis, formodentlig), vil du stadig blive "betalt", selvom du ikke påtager sig udgifter til at modtage pleje.

Bundlinjen

Køb af LTC-forsikring bør ikke være en selvstændig beslutning og skal indarbejdes i alle andre planer. Når du overvejer køb af en LTC-politik, kan du overveje at købe valgfrie fordele, som f.eks. En garanteret, fornybar rytter, som kan beskytte dig mod at blive uforsørgelig eller fornyelig, hvis du oplever et fald i helbredet. En cost-of-living-justering (COLA) rytter kan også beskytte købekraften uanset den daglige fordel du køber.

De, der ansøger om LTC, får typisk mulighed for at købe en 3 eller 5% inflatør, der bruger simpel eller sammensat interesse. Selvfølgelig giver sammensatte renter på 5% dig den bedste inflationssikring, men også koster dig flere penge. Og hvis du tror, ​​at der er nogen mulighed for, at du måske ikke bruger dine fordele, vil du måske overveje en "return of premium" rytter. Endelig, da det gennemsnitlige ophold i et plejehjem er ca. 30 måneder, kan du overveje en politik, der giver dig fordele i mindst tre år (dette kaldes en politikens maksimale ydelsesperiode).