Det er ikke særlig overraskende, at når antallet af personer, der indgiver konkurs, øges, når økonomien lider under en nedgang. Siden 2005 har der været flere ændringer i USA's konkurslovgivning, der kan gøre det sværere at filere end det plejede at være. Da ændringer gennemføres, er det vigtigt at vide, hvad dine muligheder er, hvis du overvejer at arkivere.

Ændringer i lovene i 2005 I 2005 blev de nye konkurslove ændret til indgivelse af kapitel 7 (likvidation) og kapitel 13 (tilbagebetaling). Disse ændringer gjorde det sværere for højere indkomster at arkivere til kapitel 7. Filmens indkomst måtte nu måles i forhold til medianindtægten for andre i filmens tilstand for at kunne kvalificere sig. De, der håbede at indgive konkurs, måtte også bestå "middelprøven", som undersøgte disponibel indkomst. Dette er den indkomst, der er tilbage efter at have betalt den nødvendige gæld. Kreditrådgivning blev også et krav. De, der overvejer konkurs, skulle være nødt til at deltage i rådgivningssamtaler med et godkendt agentur fra United States Trustee's office.

Kapitel 7 handler om likvidation frem for tilbagebetaling. Det plejede at være, at filers kunne vælge, om de ønskede kapitel 7 eller 13. Nu, hvis deres indkomst er høj, har de muligvis ikke valg og skal arkivere Kapitel 13. For at kunne indlæse kapitel 7 skal en fil bevise (gennem ovennævnte midler) at han eller hun falder under en vis lav sum penge. Kapitel 7 sælger aktiver, og provenuet går til filens kreditorer. (For at lære mere, læs Hvad er forskellene mellem kapitel 7 og kapitel 11 konkurser? )

Kapitel 13 handler om tilbagebetaling. Alle indtægter går i at betale gæld. Hvis disponibel indkomst er større end medianen i filmens hjemland, vil filmens tilladelige udgifter blive bestemt af IRS. Dette beløb skal komme ud af filmens indkomst i løbet af seks måneder før indgivelse.

Når en person har indgivet konkurs, vil kun den gæld, der blev ansøgt om, blive tilgivet. Husk at konkurs ikke eliminerer studielån eller skyldige skatter. Og en konkurs er ikke en nem måde at slippe af med gæld - det vil forblive på en kreditrapport i 10 år og gøre lånet meget vanskeligt (hvis ikke umuligt) i denne periode.

Mange spørgsmål, om de vil være i stand til at købe et hjem efter en konkurs. De vil være berettiget til et realkreditlån to år efter konkursens afvikling. De vil sandsynligvis opdage, at når de er i stand til at etablere kredit igen, vil den sats, de betaler, være højere, end de ville have betalt, hvis de ikke havde indgivet konkurs. Dette skyldes, at de nu er en højere risiko for långiveren. (For at undgå farerne ved konkurs, se 9 måder at gå i konkurs .)

Obama og konkursloven af ​​2009 Konkursloven fra 2009 var udformet til at ændre de oprindelige lov fra 2005. Da det blev vanskeligere at indgive under 2005-loven, var denne nye handling designet til at gøre det lettere. I august 2009 vidnede John Rao (advokat for National Consumer Law Center) før USA's senat, hvor han stillede spørgsmålstegn ved konkursrettens rolle. Rao bemærkede, at der har været bestræbelser på at hjælpe låntagere med lån modifikation gennem Home Affordable Modification Program (HAMP) annonceret i foråret 2009 af Obama administrationen. Ikke alle, der har anmodet om lånændring, har imidlertid haft succes med at opnå det. Det er her, hvor løsningen af ​​konkursbegrænsninger kunne hjælpe.

Et nyt udtryk, du hører under hele dette, er "cram down". En del af arkivering Kapitel 13 er, at du kan sænke det beløb, du skylder, eller "hæve" gælden. Lovforslaget foreslået af Obama blev omtalt som "cram down" regningen. Denne regning er designet til at hjælpe med at reducere renter og pant i saldi. Det kunne have øget antallet af kapitel 13 arkiveringer. Senatet skød imidlertid ned denne lovgivning. Det krævede 60 stemmer for at få det til at passere og kun modtaget 45.

Ofte stillede spørgsmål Der kan være mange spørgsmål, som nogen stadig har efter indgivelse af konkurs. Hvis du ejede et hjem, før du indgav kapitel 7, kan dit hjem være fritaget, hvilket betyder at du får det til at holde det. Hvis du indleverede kapitel 13, får du også at beholde dine aktiver, fordi du har betalt din gæld. Selv om konkursen vil forblive på din kredit rapport i 10 år, kan du stadig begynde at genoprette kredit i mellemtiden.

Ofte er folk bekymrede over, hvem der vil finde ud af deres konkurs. Din arbejdsgiver og din udlejer vil ikke blive underrettet. Du kan teknisk arkivere konkurs hvert otte år under kapitel 7. I kapitel 13 kan du arkivere så mange gange som nødvendigt, så længe du har betalt mindst 70% af din usikrede gæld under din sidste kapitel 13-arkivering. (For mere, se Konkursbeskyttelse for dine konti .)

Som tidligere nævnt er skatterne ikke udslettet fra indgivelse af konkurs. Men i henhold til kapitel 13 skal du ikke betale renter eller sanktioner. Under kapitel 7 kan nogle afgifter udledes. En god konkurs advokat kunne hjælpe dig med at skelne mellem dem, der kan kvalificere sig og dem, der ikke gør det.

Myter Følgende er nogle af de fælles myter, der er involveret i konkurs:

• Du vil miste alt, hvad du ejer.
  Hver stat har forskellige love, men visse aktiver er beskyttet som dit hjem, bil (afhængig af værdi), pensionskasser og visse beklædningsgenstande og personlige ting.
• Du får aldrig kredit igen.
  Selv om at få et hus eller en bil kan være vanskeligt i et stykke tid, vil der være långivere, der vil tilbyde dig kredit (normalt i højere grad end før din konkurs).
• Du vil slippe af med skatter tilbage.
  Normalt kan du ikke slippe af med skatter. Men du vil måske tjekke noget, der hedder skat konkurs, hvis du har skatter, der er mere end tre år for sent.
• Du kan bruge konkurs som en undskyldning for at maksimere dine kreditkort.
  Det betragtes som bedrageri for at gøre dette, før du arkiverer.

Bottom Line Selvom det er blevet sværere at indgive konkurs siden 2005-loven, når økonomien er nede, fortsætter flere mennesker med at fil. Regninger som "cram down" regningen er blevet skudt ned af senatet. Imidlertid er kreditorer faktisk blevet såret ved 2005-akten på grund af rekordmisligholdelser. (For mere, se Hvad du skal vide om konkurs .)