Du har taget springet og besluttet at købe et hjem. Efter at have underskrevet et bjerge papirarbejde, er du nu den stolte ejer af din egen bolig. Tredive dage senere, når den første pant betaling kommer på grund, er du ramt af virkeligheden af ​​hvad du har gjort. Du har taget 30 år værd af massive betalinger, i en økonomi, der ikke giver løfter om langsigtet jobstabilitet. I denne artikel ser vi på fordelene ved at betale dit pant, så snart du kan, og give dig tips om, hvordan du gør det.

Selvstudie: Basis for udlån

Betal den?

Den første og mest oplagte grund til at betale dit pant så hurtigt som muligt er, at det vil spare dig for titusindvis af dollars. Læs de papirer, du underskrev, da du købte stedet og se nærmere på din afskrivningsplan. Låneforetagender oplyser lige foran, at du betaler mere end dobbelt så meget som købsprisen for hjemmet, før du rent faktisk ejer det. (For at lære mere om afskrivningsplanen, se Forstå Mortgage Payment Structure .)

Den anden grund er den ro i sindet du får fra at eje dit hjem. Med det lavere månedlige udbetalingsbehov er udsigten til ledighed eller underbeskæftigelse ikke længere så skræmmende. Du har nu råd til at tage et job, der betaler meget mindre end din tidligere stilling uden bekymringer for at miste dit hjem.

Men mange argumenterer for, at udbetale dit realkreditlån er et dårligt finansielt træk. De hævder, at du vil få et højere afkast, i det lange løb, hvis du investerer dine penge, i stedet for at foretage ekstra realkreditlån. Mens der er en chance for at du vil opnå en sådan prestation, er der også en chance for, at du ikke vil. I betragtning af valget mellem en garanteret besparelse på 6% renterne på deres realkreditlån (sammensat i 30 år) eller muligheden for at opnå en anden afkast, som kan være højere eller lavere, vil konservative investorer tage den sikre indsats.

Selvfølgelig er det hele argumentet, når man virkelig ser på fakta om situationen. De fleste mennesker køber et hjem, så de har et sted at leve. Selvom det fordobler eller tredobler i værdi, vil de ikke sælge det, og hvis de gør det, vil det tage hvert cent, de tjener til at købe et tilsvarende hjem i samme kvarter. Da du ikke kan bo i en investeringsfond, gør de fleste hjemmeleverandører ikke deres køb for at slå S & P 500 tilbage.

Det næste argument mod at betale dit pant er endnu mere tvivlsomt, men du hører det hele tiden, selv fra sofistikerede investorer: realkreditrenter vil give dig en skatteafgang. Mens det teknisk set er sandt, og du bruger $ 1 i interesse for at få en 35 cent skatteafgang, er det kun, hvis du er i den højeste indkomstskattegruppe.For den gennemsnitlige person er det ikke et godt afkast af din investering.

Betaling af dit pant giver et afkast af din investering, der er meget mere pålidelig end hvad aktiemarkedet kan tilbyde. Det sparer dig også tiere, og nogle gange hundreder, tusindvis af dollars. Til toppen af ​​det hele giver det sikkerhed for at have et overkommeligt sted at leve, hvis din indkomst falder. Med alle disse fordele i tankerne er det på tide at se på de strategier, der vil hjælpe dig med at udbetale det realkreditlån.

Plan før du køber

Se før du springter og lav matematikken på forhånd, for at bestemme, hvor meget hus du har råd til at købe, så køb mindre hus end du har råd til. Denne strategi sikrer, at du har et tilstrækkeligt pengestrømme til at foretage ekstra pantbetalinger og vil give noget pude, skal du tage et lavere lønnet arbejde på et eller andet tidspunkt i fremtiden. Sørg også for, at dit pant ikke pålægger et gebyr for forudbetaling. Denne klausul kan dæmpe din indsats for at komme ud af gælden. (For at lære mere om boligomkostningerne, se Lån: Hvor meget kan du bedømme? , Home-Equity Loans: Omkostningerne og Home-Equity Loan: Hvad det Er og hvordan det virker .)

Dernæst skal du være opmærksom på finansieringsbetingelserne. Mens rentetilpasningslån tilbyder lavere indledende betalinger, bruges de alt for ofte for at give købere mulighed for at komme ind i boliger, de ikke rent faktisk har råd til. Når renten stiger, bliver nogle husejere fanget uforberedt. På samme måde planlægger boligkøbere ofte deres økonomi baseret på tanken om, at deres realkreditlån ikke ændres; de opdager, at dette ikke altid er sandt, når deres lokale regering rejser ejendomsskatter. Hvis din plan er at komme ud af gælden så hurtigt som muligt, giver et fastforrentet realkreditlån forudsigeligheden af ​​en fast rente, og den kan altid refinansieres, hvis priserne falder. (For at lære mere om realkreditlån, se Realkreditlån: Fastforrentet kontra Justerbar rente .)

Sådan betaler du et realkreditlån

Når du har et pant, er nøglen til at betale det simpelt: send penge. Nogle panteplaner tilbyder en halvtimet betalingsplan, hvilket resulterer i en ekstra betaling pr. År. Det er en fantastisk strategi, medmindre der er et gebyr forbundet med det. Hvis der er, skal du blot afsatte nogle penge og foretage en ekstra betaling alene.

Hvis din karriere udvikler sig i årenes løb, skal du sætte disse hævninger og bonusser på arbejde ved at sende dem til pantfirmaet. Du gjorde lige fint uden de penge, og du vil ikke gå glip af det, hvis du ikke bliver vant til at have det i dit budget.

Hold øje med renten, og hvis de falder, overvej refinansiering. Hvis du kan reducere din rente, forkorte lånets løbetid eller begge, kan refinansiering være en glimrende strategi. Bare gør ikke fejlen ved at holde din betegnelse ens og tage penge ud. (For at lære mere, se Forpagtninger: ABC'erne af refinansiering .)

Bundlinjen

Der er ingen tid som nutiden for at starte din søgen efter at betale det pågældende pant.Start med at læse din afskrivningsplan Når du først ser, hvor meget af din månedlige betaling der går til renter, og hvad en lille del går i retning af at betale hovedstolen, vil du indse, at hver ekstra dollar du sender, reducerer den del af din betaling, som servicerer din renteudgift. Det kan være en stærk motivator, for finansielt kloge individer.

Hvis du fokuserer din indsats på opgaven, kan du blive overrasket over, hvor hurtigt du kan gå på pension. Med din mission opnået, vil du opdage, at hjemmets komfort er endnu mere behageligt, når det er dig, ikke banken, der ejer hjemmet. (For mere information om realkreditlån, se Shopping for et realkreditlån og Forstå dit realkreditlån .)