Hvis du er et årtusinder, er to af de pensionsbesparelsesmuligheder, der er tilgængelige for amerikanere, særligt gode for dig. De årtier, før du har brug for pengene betyder, at du ikke behøver at spare så meget for at ende med en stor fond ned ad vejen. Kig på disse to muligheder.

Roth IRA

Den første gode indsats er en Roth IRA. Denne skattefordelede opsparingsplan er tilgængelig for alle med lønindkomst, der opfylder visse indkomststandarder, der sandsynligvis er nemme at møde tidligt i dit arbejdsliv (for eksempel skal en enkeltperson opnå 20110 000 modificeret bruttoindtægt i 2016 at blive diskvalificeret).

Du kan bidrage med op til $ 5, 500 i efter skatt til en Roth IRA i 2016, og grænsen øges normalt hvert par år for at tage højde for inflation og højere levetid. Hvis du lige er begyndt at arbejde, eller du var ledig for en del af året - og din skattepligtige kompensation var mindre end $ 5, 500 - det maksimale du kan bidrage til en Roth IRA for året er din samlede skattepligtige kompensation. Så hvis du har tjent $ 4,000 for året fra et deltids sommerjob, er det maksimale du kan indsætte $ 4, 000.

Gem til pension gennem en Roth IRA er en smart plan, fordi du kan investere dine bidrag og se dem vokse skattefrie. "Hvis du er i en lav føderal og statslig skattekonsol - især hvis du bor i en stat uden indkomstskat - er det en god ide at bidrage efter skat penge til en Roth IRA," siger Laurie Itkin, grundlæggeren af ​​The Options Lady, og finansiel rådgiver med Coastwise Capital Group i San Diego, Californien

Skatbruget på investeringsgevinster hjælper dit æg æg vokse større, hurtigere. Når du begynder at tage udbetalinger fra din Roth IRA ved pensionering, betaler du ikke nogen skat af de penge, du tager ud, da du allerede har betalt skat på dine bidrag i løbet af dine arbejdstider. Hvis din Roth IRA balance er $ 1 million, når du når pensionering, er hele $ 1 million din; ingen af ​​det tilhører regeringen. At spare og investere i en Roth IRA gør det nemt at se, hvor mange penge du skal arbejde sammen med i fremtiden.

En anden stor funktion ved en Roth IRA er, at du kan trække dine bidrag (men ikke den indkomst de har tjent) til enhver tid uden straf. Du kan sokre penge væk nu uden at frygte, hvad du vil gøre, hvis du har brug for det senere. Hvis du har brug for pengene senere, kan du få det tilbage. Faktisk kan en Roth IRA lave en stor krisefond.

"Brug af en Roth IRA som en nødfond er ikke for alle - det kræver en hel del finansiel disciplin, viden og forståelse", siger Alexander Rupert, CFP®, assistent porteføljeforvalter, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Nogle mennesker har en misforståelse af, hvad en nødfond faktisk er. Det bør etableres med intet formål at bruge det i fremtiden. Jeg beskriver en nødfond som din sidste forsvarslinje, 'i tilfælde af brand, bryd glasets penge'. "(For mere, se Sådan bruges din Roth som en nødfond .)

Hvis du ikke har brug for pengene senere, har du en god start på at spare til pensionering.

401 (k) eller 403 (b)

Den anden store pensionsordnings mulighed for Millennials er en 401 (k) plan eller, hvis du arbejder for en skattefri organisation, en 403 (b) plan. (For mere, se Top 9 Fordele ved en 403 (b) Plan .) Hvis din arbejdsgiver svarer til en del af dine bidrag, skal du udnytte disse "gratis penge" ved at bidrage tilstrækkeligt til din 401 ) eller 403 (b) for at få kampen.

Den måde mange planlægger at arbejde på, vil din arbejdsgiver svare til dine bidrag op til 5% af din løn. Så hvis du bidrager med 3% af hver lønseddel til din plan - lad os sige det beløber sig til $ 600 - din arbejdsgiver vil sparke i $ 600; Hvis du bidrager med 5% på $ 1 000, vil din arbejdsgiver bidrage med $ 1 000. Hvis du bidrager med 10% på $ 2 000, vil din arbejdsgiver stadig bidrage med $ 1 000, da 5% er den maksimale match . Virksomheder kan frit fastsætte deres egne politikker for, hvor meget de skal matches, så din arbejdsgiver kan tilbyde mere eller mindre end en 5% match, eller det kan slet ikke tilbyde nogen kamp.

Selvom din arbejdsgiver ikke passer til dine 401 (k) eller 403 (b) planlægningsbidrag, er disse planer stadig et godt valg. "Det kan naturligvis ikke være en" optimal "løsning, men du vil stadig modtage skattefordele i modsætning til at spare eller investere i en almindelig skattepligtig konto. I en 401 (k) eller 403 (b) modtager du stadig udskudt vækst i dine aktiver, hvilket er en betydelig fordel over en lang tidshorisont, "siger Mark Hebner, grundlægger og formand, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter til "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Aktive Investorer. "

Da dine bidrag automatisk kommer ud af din lønseddel, er det en smertefri måde at spare på. Det kræver ingen indsats fra din side ud over at tilmelde dig planen; nogle virksomheder indskriver selv automatisk medarbejdere. Også, du vil ikke føle sting for indstilling afsatte penge, da det aldrig vil komme ind på din bankkonto.

I modsætning til Roth IRA-bidrag er 401 (k) og 403 (b) bidrag lavet med dollar før skat. Du betaler mindre indkomstskat nu, men du skal betale skat, når du tager penge ud ved pensionering. Denne funktion kan gøre det lidt vanskeligere at fortælle, hvor meget du virkelig har sparet, da du ikke kan forudsige, hvilke skatteprocenter der vil være, eller hvilken skatkonsol vil du være i årtier fra nu, når du trækker pengene i pension .

Den nederste linje

Bidrag til en 401 (k) eller 403 (b), som dem, der til en Roth IRA, bliver skattefrie, hvilket hjælper dit reden æg hurtigere, end det ville være på en ikke-pensionskonto hvor du skylder skat hvert år på den interesse det tjener.

"Generelt er enhver form for pensionskonto, uanset om den er 401 (k), 403 (b) eller en IRA, en stor pensionsbesparelsesmulighed for Millenials, da den opbygger en fond for at skabe en fremtidig indkomststrøm eller personlig pension når du ikke længere kan arbejde eller ønsker at gå på pension, "siger Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla.

Uanset hvilken plan du vælger, er det vigtigt at starte tidligt. For at udforske dette emne mere, læs Hvordan Gen Y kan undgå at arbejde for evigt og Pensionering Planlægning af tusindårsvejen .