Erhvervs- og forbrugerkreditrapporter er ens i deres formål: at give potentielle långivere kreditprofiler til bestemmelse af kreditrisiko. Men de adskiller sig i de typer oplysninger, de indeholder, og hvordan de bruges.

Forbrugerkreditrapport

Når du først ansøger om kredit, begynder de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - at sammensætte en kreditprofil baseret på dine kreditaktiviteter. Efter anmodning opretter de en kreditrapport, der indeholder følgende:

• En liste over dine kreditkonti, herunder lån og kreditkort

• Balancen og den aktuelle månedlige betaling på hver konto

• En angivelse af, at kontiene er aktuelle og korrekt betalt eller misligholdt med antallet af forfaldne dage.

• En liste over lukkede konti

• Offentlige journaler om pensioner, domme og konkurser

• Oplysninger om tidligere og nuværende arbejdsgivere

• Historie af boligadresser

Kreditbureauerne analyserer oplysningerne for at generere en kredit score, som långivere bruger som et mål for din kreditværdighed. Selv om din kredit score kan afvige lidt mellem de tre kredit bureauer, de generelt bruger standard metoder og algoritmer etableret af Fair Isaac Corporation, som genererer din FICO score. Forbrugerne har ret til at modtage en gratis kredit rapport fra hver af kredit bureauer; Kredit score er dog ikke medtaget i kreditrapporten og skal købes separat.

Erhvervskreditterapport

Virksomheder skal oprette deres egne kredithistorier, så de kan opnå kredit adskilt fra virksomhedsejere. Når en virksomhed har fået et føderalt skatteidentifikationsnummer, begynder virksomhedskreditbureauerne at spore handelskredit og andre kreditaktiviteter. Handelskredittransaktioner opstår, når en leverandør lader en virksomhed købe nu og betale senere. Betalinger på handelskredit indberettes til forretningskreditbureauerne.

En virksomhedskreditrapport indeholder følgende oplysninger:

• Baggrundsoplysninger om erhvervslivet, herunder ejerskab og datterselskaber

• Virksomhedens finansielle oplysninger

• Bank-, handels- og indsamlingshistorik

• Løgn, domme og konkurser

• Risikoscores

De tre forretningskreditbureauer - Equifax, Experian og Dun & Bradstreet - genererer krediteringer fra virksomheden. I modsætning til forbrugernes kredit score, som bruger standardmetoder og algoritmer til scoring, bruger hver af kreditkreditbureauerne helt forskellige metoder til at score kreditrisiko for virksomheden. Erhvervskreditrapporter skal købes hos kreditbureauerne.

Når Business and Personal Credit Reports Mix

Det er vigtigt for virksomhedsejere at oprette separate kreditprofiler for deres virksomheder.Indtil de gør det, er de personligt ansvarlige for eventuelle låneforpligtelser, selvom virksomheden er en særskilt juridisk enhed. Uden en virksomheds kreditprofil er långiverne afhængige af virksomhedsejerens personlige kreditprofil til bestemmelse af kreditrisiko, hvilket kan begrænse virksomhedens evne til at låne, hvad den har brug for. Det er svært for en ny virksomhed at få et lån uden en underskrevet personlig garanti fra virksomhedsejeren.

Virksomhedsejere skal tage bevidste skridt til at etablere og bygge deres kreditprofiler så tidligt som muligt i deres udvikling.

• Opret en separat juridisk enhed for virksomheden, såsom et S Corp, partnerskab eller LLC.

• Adskilte forretnings- og personlige konti og registrering.

• Opret handelskreditter med leverandører og leverandører.

• Få et erhvervskreditkort; det kunne starte med et gaskort. Hvis en bank tilbyder et erhvervskreditkort, skal du sørge for, at det rapporterer betalinger til forretningskreditbureauerne.

• Lav alle betalinger til tiden.

• Bestil virksomhedskreditrapporter regelmæssigt for at se, at de opdateres korrekt.

Erhvervskreditrapporter kan også være meget nyttige administrationsværktøjer. Hvert af virksomheds kredit bureauer tilbyder præmie rapportering tjenester, der kan give dybdegående analyse til styring af kreditrisiko og business prognoser.