a:

Afhængigt af betingelserne i din 401 (k) -plan kan din arbejdsgiver være i stand til at beholde nogle eller alle de bidrag, det har gjort til din konto, hvis du adskiller dig fra din ansættelse for tidligt.

Vesting Schedules

Selv om de bidrag, du foretager til din pensionsopsparingsplan, altid er dine, kan eventuelle arbejdsgiverbidragsmidler være underlagt en fortjenesteplan. En fortjenesteplan er en bestemmelse i en pensionsplan for 401 (k), hvori det fastlægges, at du skal udstede et vist antal serviceår til din arbejdsgiver, inden du fuldt ud ejer arbejdsgiverbidrag. Arbejdsgivere bruger ofte fastlæggelsesplaner for at øge tilbageholdelsen; de begrænser din adgang til arbejdsgiverbidrag, indtil du når et minimumsantal serviceår.

Arbejdstagernes indtjening varierer fra 0 til 100% afhængigt af længden af ​​tjenesten. Hvis du er 0% erhvervet, betyder det, at du har ret til kun at inddrage de midler, du har bidraget med. Hvis du er 100% erhvervet, ejer du 100% af midlerne på din konto, herunder eventuelle arbejdsgiverbidrag eller -interesser, du har tjent.

Inddragelsen af ​​en fortjenesteskema betyder, at hvis du adskiller dig fra din beskæftigelse inden det krævede antal års tjeneste er gået, kan du blive pålagt at miste nogle eller alle de penge, som din arbejdsgiver har investeret i din 401 (k) . Hvis du vælger at udskyde kun minimumsbeløbet på din pensionsopsparingskonto, kan arbejdsgiverbidrag udgøre størstedelen af ​​din saldo.

Selvom Arbejdsministeriet kræver fuld inddrivelse efter seks års tjeneste, dikterer hver arbejdsgiver de særlige vilkår for sin optjeningsplan. Disse vilkår kan variere meget afhængigt af typen af ​​tidsplan, som arbejdsgiveren anvender, og dens metode til at tælle tjenesteår. Mens nogle planer giver mulighed for øjeblikkelig inddrivelse, kræver mange arbejdsgivere, at du gennemfører mindst ét ​​helt års service, før du begynder at klatre over den vestlige stige overhovedet.

Cliff Vesting

Et almindeligt fastboende skemaformat er klintfestning. Du skal gennemføre flere års service, når du er 0% erhvervet. Når den tildelte tid er gået, hopper inddrivningsprocenten automatisk til 100%.

Antag, at din arbejdsgiver anvender en klippevareplan, der kræver fem fulde års arbejde før afdrag. Efter fire år er din 401 (k) balance $ 12, 000, sammensat af 50% lønningsudskyder foretaget af dig og 50% arbejdsgiverbidrag. Hvis du beslutter dig for at forlade din arbejdsgiver til et andet job, kan du kun beholde den $ 6, 000, du har bidraget, fordi du ikke har gennemført hele fem års service, der kræves for at opnå fuld investering. Hvis du venter kun et år tilbage, er alle bidrag til din 401 (k) din, uanset din ansættelsesstatus.

Gradueret Vesting

Gradueret vesting skemaer er lidt mindre alvorlige. Du øger gradvis din indtjeningsprocent over tid, i stedet for at bruge flere år på 0%. Arbejdsgiverne kan dog stadig kræve en indledende tjenestetid, inden de begynder at indtræde. En fælles graduated vesting tidsplan er en tildeling på 20% for hvert års service efter det første år.

Antag, at arbejdsgiveren i eksemplet ovenfor anvender denne type gradueret fortjenesteskema i stedet for en klippevareplan. Efter fire fulde års tjeneste er du 60% hjemmehørende. Hvis du beslutter dig for at skifte job, har du ret til den $ 6, 000 du har bidraget med, og 60% af arbejdsgiverbidrag. I dette eksempel er det samlede beløb, du vil være berettiget til at beholde, $ 6 000 + ($ 6, 000 * 60%) eller $ 9, 600.

Skal du blive eller skal du gå?

Vestingsplaner hjælper arbejdsgivere med at beskytte deres investering i nuværende medarbejdere, hvilket gør en fælles bestemmelse for mange 401 (k) planer. Men hvis du er utilfreds med din nuværende arbejdsgiver og venter på at være fuldt etableret, kan du føle sig mere som at vente på, at gidsler frigives.

Hvis du planlægger at forlade din arbejdsgiver inden det seksårige varemærke, skal du kontrollere de specifikke betingelser for din 401 (k) plan. Hvis du har bidraget aggressivt til din konto, er mængden af ​​penge, du står for at miste til krav til beholdning, måske ikke tilstrækkelig til at holde dig i et dødt job. Hvis du stoler på arbejdsgiverbidrag til at dæmpe dine pensionsbesparelser, kan en forståelse af krav til optjening forhindre unødvendig fortabelse af nødvendige midler.