Der er sket en dramatisk ændring i den måde, konkurs opfattes i Amerika. I tidligere generationer blev de, der erklærede konkurs, ofte mærket som fejl - folk der bare ikke kunne trække deres egen vægt i verden. Gradvist begyndte denne stigma at falme som antallet af mennesker, der blev tvunget til at arkivere på grund af omstændigheder uden for deres kontrol multipliceret. Desværre er denne tendens også siden blevet til en bekvem lane for dem, der søger en hurtig flugt fra deres selvlidende gæld.

Kongressen håber at hævne bankens tidevand i Amerika, introducerede loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005, som blev lov den 20. april 2005. Denne handling gør det meget vanskeligere - og dyrt - at erklære konkurs. Denne artikel vil undersøge nutidens hårdere konkursregler og deres forgreninger for både de nedtonede og de dødbringende.

Større bestemmelser

Nuværende konkursregler er designet til drastisk at reducere antallet af personer, der kan indgive konkurs, især under kapitel 7. Strenge kriterier skal nu opfyldes inden konkurs bliver en mulighed for at tillade dem, der virkelig ikke har nogen økonomisk alternativ til at få lindring fra kreditorer, mens man forsøger at forhindre uærlig, uansvarlig og doven fra at shirking deres ansvar for at tilfredsstille kreditorer, som de måtte være i stand til at betale. (For at lære mere om konkurs, se
Hvad du behøver at vide om konkurs og Liv efter konkurs .)

Filtre skal fremlægge et certifikat, der viser, at de modtager kreditrådgivning og har oprettet en tilbagebetalingsplan (på egen regning) inden for 180 dage inden indsendelse af konkurspapirarbejde. Andre ændringer dikterer også, at skyldnerens indkomst for de sidste seks måneder for at kunne kvalificere sig til kapitel 7 skal falde under medianindkomsten i hans eller hendes hjemland. Hvis disse kriterier ikke er opfyldt, vil der blive anvendt en middelprøve, der undersøger debitorens skatteopgørelser og indtægter for at afgøre, om skyldneren vil kunne betale mindst $ 10 000 eller 25% af hans eller hendes gæld over det næste fem år.

Hvis testen viser, at skyldneren har tilstrækkelig disponibel indkomst efter de grundlæggende leveomkostninger for at opfylde denne forpligtelse, skal en dommer godkendes, før et kapitel 7 konkurs vil blive tildelt. Men kun de i usædvanlige eller ekstraordinære situationer vil blive givet denne undtagelse. De fleste debitorer med indkomster over gennemsnittet vil være begrænset til kapitel 13 konkurs, hvilket ikke tillader dem at undslippe deres gæld helt ved salg af aktiver, men gennemfører kun en langsigtet betalingsplan, normalt over tre til fem år.

Handlingen gør det nu vanskeligere at gennemføre seriel arkivering og hævde den uofficielt ansete kapitalkursusbestemmelse, hvor debitorer erklærede et konkurskapitel 13 efter indgivelse af kapitel 7-lettelse for at dække både sikrede og usikrede gældsforpligtelser .Begge disse scenarier er blevet vanskeligere at opnå ved at øge tiden mellem arkivering; seks til otte år for kap. 7-konkurser og op til to eller tre år for kapitel 13. F.eks. kan en person, der indgiver kapitel 7-konkurs, ikke erklære kapitel 13 for at tage sig af den sikre gæld i tre år.

For yderligere at begrænse brugen af ​​konkurs til misbrug, blev omfanget af ikke-udslettelige fordringer udvidet til at omfatte følgende:

Gæld på over 500 dollars foretaget til en enkelt kreditor for luksusvarer inden for 60 dage efter arkivering

• Forskudsbeløb på over $ 750 inden for 70 dage efter indgivelse
• En bredere vifte af lovovertrædelser
• Skilsmisse-, adskillelses- og indenlandske støtteforpligtelser
• Gæld pålagt bøder og sanktioner
• Boligforeningens gebyrer
• Pensionsforpligtelser, såsom 401 (k) lån
• Reduceret husleje af fast ejendom
• Er det arbejde?

En af hovedargumenterne for at opretholde en vis tilgængelighed for konkursbehandling er, at de, der er blevet afskediget eller har afholdt betydelige læge- eller begravelsesregninger, ofte ikke har nogen anden form for økonomisk tilflugt. Følgelig kan arbejdsklassens skyldnere med indtægter lige over fattigdomsniveauet, der påfører udgifter ud over deres midler, have lige nok indkomst til at forhindre dem i at kvalificere sig til konkurs, hvilket effektivt efterlader dem uden anden form for lettelse.
Interessant, da nyhederne om loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse gik ind i offentligheden, var der en nær tidevandsbølge af debitorer, der søgte om konkurs, inden den nye lov trådte i kraft. Ifølge statistikker fra domstolens administrativ kontor var der over 2 mio. Ikke-erhvervsmæssige konkursansøgninger i løbet af 2005, inden den nye lovgivning trådte i kraft i 2006 (mens der kun var omkring 1. 6 millioner arkiver under hver af de tidligere 3 år).
Konklusion

I sidste ende er der ikke nogen idiotsikker måde at effektivt afskærme alle de voldsomme filers samtidig med at de yder hjælp til dem, der virkelig har brug for det. Mens de langsigtede virkninger af de nye konkurslove måske ikke bliver synlige i nogen tid, har loven reduceret det samlede antal filers, hvilket var dets primære mål. Forbrugere, der forsøger at undgå at betale deres personlige gæld, skal forstå, at erklæringen om konkurs er blevet meget vanskeligere og dyrere. I mange tilfælde kan privat eller uafhængig gældskonsolidering være den eneste lettelse, som de kvalificerer til.
For at læse mere om konsolidering af gælden, se

Fem trin til et gældsløst liv , Gravning af personlig gæld og En livlinje for dem, der drukner i gæld >.