Hvad betyder en saldooverførsel på et kreditkort? Det betyder simpelthen at flytte den udestående gæld fra et stykke plast til et andet kort, som regel en ny. Overførsler til kreditkortbalancen bruges typisk af forbrugere, der ønsker at flytte det beløb, de skylder et kreditkort med en lavere rente, færre straffe eller fordele, som f.eks. Belønninger eller rejse miles.

Mange kreditkortselskaber tilbyder gratis balanceoverførsler for at lokke folk til at vælge deres produkter over en konkurrents. Som en ekstra sødemiddel tilbyder de ofte en salgsfremmende eller indledende periode hvor som helst fra seks til 21 måneder (føderal lov kræver mindst seks), hvor der ikke opkræves renter på det overførte beløb. Med passende omhu kan savnede forbrugere udnytte disse incitamenter og undgå høje renter samtidig med at de betaler gæld. Men de er nødt til at studere tilbud omhyggeligt, da mange overførsler indebærer uventede afgifter og andre forhold, der påvirker de gode vilkår.

Sådan foretager du et kreditkort Balanceoverførsel

Hvis du har fået godkendt et nyt kreditkort med et 0% rentesaldo overførselsbud (og sørg for, at enhver der er godkendt til kortet vil få 0% satsen, eller hvis det afhænger af en kredit forespørgsel) her er de trin, du vil tage, før du rent faktisk foretager flytningen, og trinene for at fuldføre overførslen.

1. Se, hvor du står og vælg saldi, der skal overføres.

Angiv alle dine kreditkort, deres saldi og deres renter. Vælg et eller flere kort med høje satser, hvis saldi du gerne vil overføre for at spare penge på renter. Saldoen behøver ikke være i dit navn for at kvalificere sig til en overførsel, så hvis din nye ægtefælle har en høj rente kreditkortbalance og du har fremragende kredit, kan du bruge et 0% tilbud for at hjælpe med at betale ham gamle saldo og starte sammen sammen gæld-fri.

2. Beregn dit overførselsgebyr.

Bemærk saldooverførselsgebyret, hvis der er en, og bereg dig, hvor meget du betaler på det beløb, du vil overføre. Gebyret er typisk 3% til 5%, hvilket betyder at du betaler $ 30 til $ 50 eller hver $ 1, 000, du overfører. Selv med den nye lavere rente, vil du stadig komme ud efter balancen overførselsgebyr? Brug en online saldo overførselsberegner til at lave matematikken.

Bemærk også, om der er et beløbsloft på gebyret. Hvis det er tilfældet, kan det virkelig gøre overførsel af større balancer værd. Sig for eksempel, at der er et overførselsgebyr på 3%, op til maksimalt 75 dollars. Du overfører en saldo på $ 5 000 - men på grund af loftet betaler du ikke $ 150 (3% på $ 5, 000), men $ 75: en effektiv rente på kun 1. 5%.

3. Forstå straffen.

Efter overførslen kan du ikke bare glemme balancen og lade den sidde der i et år.Du skal stadig foretage den mindste månedlige betaling på kortet inden forfaldsdatoen for at holde den 0% sats. Hvis du savner en, kan saldoen straks begynde at pådrage interesse. Vær opmærksom på den rente, du betaler: Vil det være en standard sats, der er højere end hvad du betaler nu? Hvis du som standard er under nogen af ​​kortindehaveraftalerne, som f.eks. At foretage betalinger sent, gå over din grænse eller springe en check, kan renten springe til en bødefrekvens, som kan være så høj som 30%.

4. Ved, hvornår kampagnen slutter, og hvad der sker, når det gør det.

0% satsen gælder normalt i 12 eller 18 måneder. Hvis du planlægger at betale en overført balance i en introduktionsperiode, skal du beregne, om du sandsynligvis vil kunne betale den fuldt ud i løbet af den pågældende periode. Hvis ikke, hvilken rentesats vil du betale, når indledende periode slutter, og vil du stadig komme ud? Forvent ikke en påmindelse fra kreditkortselskabet om, at din salgsfremmende sats slutter, forresten: Det håber, at du går glip af deadline og skal begynde at betale renter på din saldo.

5. Tjek fristen for at gennemføre overførslen.

Hvis du får en ny kreditkortkonto, vil vilkårene kræve, at du gennemfører balancen over et bestemt antal dage (normalt en til to måneder) for at modtage en salgsfremmende sats. Læs den fine print omhyggeligt for at se, hvor stort det tidsrum er. Afslut overførslen dagen efter, at vinduet lukker, og du betaler de faste renter.

6. Sørg for at opfylde de grundlæggende krav til balancen overførsel.

Generelt kan du ikke foretage en kreditkortbalanceoverførsel, hvis din nye konto er med samme firma som kortet, hvis balance du ønsker at betale af. Du kan f.eks. Ikke overføre en saldo fra et Citibank-kreditkort til et andet. Hvis du har en forfaldne betaling med kreditor, som du vil overføre saldoen til, eller hvis du har indgivet konkurs, kan din overførselsanmodning blive afvist.

7. Bestem, hvor meget der skal overføres.

Kontroller kreditgrænsen på dit nye kort: Du kan ikke anmode om en overførselsoverførsel for mere end din tilgængelige kreditlinje, og balanceoverførselsgebyrer tæller med denne grænse. Hvis du f.eks. Har $ 10.000 i ledig kredit, kan du ikke overføre en $ 10.000 balance med et 3% saldo overførselsgebyr; du skal have $ 10, 300 i ledig kredit for at fuldføre transaktionen. Det mest du kan overføre er omkring $ 9, 700.

8. Bestem, hvor du vil have balancen overfør penge til at gå.

Vil du have, at de skal gå direkte til en anden kreditor for at betale din saldo? Vil du have midlerne deponeret på din bankkonto, så du kan betale anden gæld? I sidstnævnte tilfælde skal du sørge for, at kreditkortet udtrykkeligt fastslår, at hvis der er afsat midler på din bankkonto, betragtes det ikke som et kontant forskud. Hvis du ved et uheld tager et kontant forskud, betaler du renten på transaktionen med det samme og normalt med høj rente.

9. Anmod om balanceoverførslen med din nye kreditor ved at følge sine specifikke instruktioner.

Selvom det hedder en balanceoverførsel, er der faktisk sket, at du bruger et kreditkort til at betale en anden. Mekanikken ser sådan ud:

Balanceoverførselskontrol: Den nye kortudsteder (eller udsteder af det kort, du overfører balancen til) giver dig kontrol. Du skal blot tjekke ud til det kort firma, du vil betale. Nogle kreditkortselskaber vil endda lade dig tjekke ud til dig selv, men igen, sørg for, at dette ikke betragtes som et kontant forskud.

Online- eller telefonoverførsler: Har navnet, betalingsadressen og kontonummeret for den balance, du betaler, med det beløb, du vil overføre.

For direkte indbetaling: Har bankkontoen og rutingsnummeret på den konto, i hvilken du vil indbetale balancens overførselsmidler.

10. Se dine gamle og nye konti.

Du kan spørge, om det ikke er angivet, om overførelsestidsrammen. Tillad i hvert fald mindst to til tre dage - og op til 10 dage - for din nye kreditor at betale din gamle kreditor. Eyeball hver gammel konto, hvis balance du betaler for at se, hvornår balanceoverførslen slettes. I mellemtiden må du ikke gå glip af betalingsfrister på disse konti, så du ikke påtager sig nogen gebyrer. Hold øje med din nye konto for at se, hvornår saldoen er overført, især hvis du vil bruge kortet til at foretage køb.

Balance Transfer Math

Der er ingen tvivl om det, en overførsel kan spare penge. Sig, du har en $ 5, 000 saldo på et kreditkort med en 20% apr. At bære den saldo koster dig $ 1, 000 om året i denne sats. Derefter får du et saldooverførselstilbud på et nyt kreditkort med vilkår på 0% rente i 12 måneder. Du kan flytte din $ 5, 000 balance til det nye kort, og du får et helt år til at betale det uden interesse. Du skal bare betale et gebyr på 3% for at overføre saldoen, som beløber sig til $ 150. Selv efter gebyret vil du komme ud foran dig ved ikke at betale renter for et år, så længe du lægger omkring $ 415 pr. Måned i retning af din $ 5 000 balance, så den er betalt fuldt ud ved afslutningen af ​​salgsfremmende perioden.

Hvad med at overføre en saldo, hvis der ikke er noget 0% rentetilbud - er det værd tid og besvær? Det kan være, men gør matematikken først. Sig, du har en $ 3, 000 saldo med en 30% rente. Ved 30% APR betaler du for øjeblikket $ 900 om året i renter. Du ser et kort med en 27% APR og et 3% overførselsgebyr. Overførsel af din saldo betyder at du betaler $ 810 i renter om året. Tilføj på $ 90 saldo overførselsgebyr, og det er op til - gætte hvad - $ 900 om året. Du vil gerne bryde selv efter et år. I dette eksempel, for at komme ud på forhånd, skal du søge en aftale, hvor APR er mindre end 27%. En bedre plan kan være at spørge din kortudsteder for en rentenedsættelse til 27%, så du ikke pålægger et gebyr.

Et tab af nåde

Mens disse kreditkortoverførselstilbud ser godt ud på overfladen, kan folk, der udnytter dem, finde sig på krogen for uventede rentegodtgørelser.Problemet er, at overførsel af en saldo betyder, at der udføres en månedlig saldo, og ved at have en månedlig saldo - selv en med en 0% rentesats - kan det betyde at tabe kreditkortets grace periode og betale overraskende renteafgifter på nye køb .

Graceperioden er tidspunktet mellem, hvornår dit kreditkort faktureringscyklus slutter, og når dit kreditkortregning forfalder, hvor du ikke skal betale renter på dine køb. Ved lov skal det være mindst 21 dage. Du får kun graceperioden, hvis du ikke har balance på dit kreditkort. Hvad mange forbrugere ikke er klar over, er at balancen fra at gøre en salgsfremmende balanceoverførsel påvirker graceperioden.

Hvis du foretager køb på dit nye kreditkort efter afslutningen af ​​din saldooverførsel, vil du uden beregning afregne rentebetalinger på disse køb fra det øjeblik du laver dem. Når det sker, vil nogle af de penge, du sparer ved at have en 0% rente på balanceoverførslen, gå helt tilbage i din lomme.

En hård afbalanceringslov

Lad os sige, at du skal gaffle over $ 150 for toiletpapir, papirhåndklæder og andre husholdningsartikler under en rutineret shoppingtur, og du opkræver det til dit nye kort, det samme kort, som du har overført saldoen.

Du går ud fra, at hvis du betaler hele $ 150, når din regning kommer på tre uger, vil du ikke skylde nogen interesse ved køb - du har jo jo netop gjort det. Men når dit kreditkortopgørelse ankommer, finder du, at du er blevet opkrævet 15% APR - dit nye korts rente ved køb - på dit $ 150 køb. Det er et lille beløb, men der er princippet om ting: Hvis du skal betale renter eller gebyrer til et kreditkortselskab, vil du gøre det bevidst, ikke fordi firmaet har taget dig af vagt.

Det bliver værre. I dit sind er det beløb, du skylder for overførslen af ​​saldo og det beløb, du skylder at købe, adskilte. Bare send din betaling for $ 150 plus $ 1. 25 eller deromkring, og du har din nåde tilbage og alting er fint, tror du. Men hvis dit kreditkortselskab anvender betalinger til de laveste rentesaldi først, er din $ 151. 25 vil gå i retning af dit saldo overførselsbeløb, og dit 150 $-køb vil fortsætte med at sidde der og opveje renter på 15%, indtil du betaler hele din saldooverførsel, dit køb og alle de interesser, du har tilføjet. Plus, vil flere nye afgifter begynde at pådrage interesse fra den dag, du laver dem.

Den eneste måde at få graceperioden tilbage på dit kort og holde op med at betale renter er at afbetale hele saldoen, samt alle dine nye køb. Og hvis du havde nok penge gemt op for at gøre det, ville du sandsynligvis ikke have gjort balancen overførslen i første omgang.

Balanceoverførsler til eksisterende kort

Du behøver ikke at åbne en ny konto for at foretage overførsel af kreditkortbalance; Du kan gøre det med et eksisterende kort, især hvis udstederen kører en særlig kampagne. Overførsel af en balance over til et lavere rentekort er ofte en god ide; selvom din saldo ikke er afbetalt før salgsfremmende satser udløber på saldooverførslen, vil resten blive udbetalt til en lavere rente.

Det kan dog være vanskeligt, hvis du allerede har balance på kortet, som du overfører mere gæld til. Antag at du skylder $ 2 000 på dit kreditkort med en årlig procentvis procentsats på 15%, før du overfører en balance på $ 1 000 fra dit andet kort. Balanceoverførselsfrekvensen du tilbydes er 0% i seks måneder. Du betaler $ 1 000 om seks måneder, men fordi 0% af din kreditkort gæld betales først, vil du blive opkrævet ved 15% APR sats i seks måneder for $ 2, 000, der var uberørt af betalinger. I mellemtiden har kortet du overførte $ 1, 000 fra, en sats på 12% APR, hvilket betyder et tab på 3% for dig. Du kan koste dig selv penge i betalt rente og overførselsgebyrer ved at bruge et balanceoverførselsbud under disse omstændigheder.

Du skal også overveje, hvad der tilføjer et stort beløb til et kort, der skal gøre ved din kreditudnyttelsesgrad - det vil sige procentdelen af ​​en forbrugers tilgængelige kredit, som han eller hun har brugt - hvilket er en vigtig del af din kredit score . Sig, du har et kort med en grænse på $ 10.000 med en balance på $ 1, 250. Du bruger 12,5% af din kreditgrænse. Så overfører du $ 5, 000, hvilket skaber en samlet saldo på $ 6, 250. Du bruger nu 62. 5% af din kreditgrænse. Denne 50% stigning i din saldo på et kort kan skade din kredit score, og i sidste ende forårsage renten at stige på dette og andre kort.

Balance Transfer Vs. Personlige lån

Nogle finansielle rådgivere føler, at kreditkortbalancetransfers kun giver mening, hvis du kan betale hele eller størstedelen af ​​gælden i kampagnens løbetid. Når kampagnen slutter, vil du sandsynligvis komme over en anden høj rente på din saldo, i hvilket tilfælde et personligt lån - hvis satser tendens til at være lavere og / eller faste - sandsynligvis er billigere.

Men hvis det personlige lån skal sikres, kan du ikke være behageligt at pantsætte aktiver som sikkerhedsstillelse. Kreditkort gæld er usikret, og hvis du er standard på det, er det usandsynligt, at kortudstederen vil sagsøge dig og komme efter dine aktiver. Det ændrer sig, når du åbner et sikret personligt lån Selskabet kan tage aktivet til at inddrive sit lån, hvis du ikke kan foretage betalingerne.

Hvor skal man se

Hvis du vil gøre mere forskning, er der flere kreditkorts sammenligning websteder, der kan hjælpe dig med at finde det bedste balanceoverførselskort til din situation:

• Kreditkort. dk
• CardHub. dk
• Bankrate. dk
• NerdWallet. dk
• CreditKarma. com

Nuværende kampagner

I skemaet nedenfor beskrives overførselspromoteringer, der udbydes af kortvirksomheder, baseret på længden af ​​0% APR-tilbudsperioden og størrelserne på overførselsgebyret og overføringsaftalen APR.

Best Balance Transfer Credit Card Tilbud | Credio

[Bemærk: Dette er et interaktivt diagram, så du kan klikke på et individuelt kort for at få flere detaljer. Eller klik på "Se fuld sammenligning" for at få endnu mere information om, hvordan kortene sammenligner.]

Når du konsulterer et kreditkorts sammenligningswebsted, skal du være opmærksom på, at disse websteder typisk får henvisningsgebyrer fra kreditkortselskaberne, når en kunde anvender for et kort gennem hjemmesidens tilknyttede link og er godkendt.Tag også nogen placeringer med saltkorn. Endvidere har nogle kreditkortselskaber påvirket de oplysninger, som websites posterer om deres kort på en måde, der betyder, at du måske ikke får et præcist billede af et korts omkostninger. Sørg for at læse det fine print på kreditorens hjemmeside, før du ansøger om kort.

Den nederste linje

Overførsel af en kreditkortbalance bør være et værktøj til at hjælpe dig med at komme hurtigere ud og bruge mindre penge på renter uden at pådrage dig omkostninger eller skade din kreditrapport. Hvis du forstår den fine print, der beskriver betingelserne (nogle gange er disse udsagn ikke engang i kreditkortudbudet selv, men andre steder på kreditkortsudsteders hjemmeside, som f.eks. I en hjælp, ofte stillet spørgsmål eller kundeserviceområde), skal du lave matematikken før anvende for at sikre dig, at du kommer ud i fremtiden, og opret en tilbagebetalingsplan, du kan holde fast ved at tage et 0% rentetilbud på et nyt kort kunne være et klogt skridt. Du kan dog overveje at behandle denne overførsel som et lån: Brug ikke kortet til køb, før du har helt afbetalt saldoen. Hvis du vil kunne bruge det, så prøv at finde et kreditkort, der tilbyder et 0% introduktions APR i samme antal måneder på både balanceoverførsler og nye køb.