Når du tænker på forsikringsdækning, er de to mest almindelige typer - hjemme- og bilforsikring - ofte den første, der kommer i vejen. Fordi pantfirmaet kræver den førstnævnte, og loven kræver sidstnævnte, har du ikke meget valg, når det kommer til at beslutte, om du skal være forsikret. Men det er din evne til at tjene en indkomst, der giver dig råd til disse ting. Faktisk ville det være svært for mange af os at opretholde vores hjem og biler, mens vi stadig sørger for vores familier. Løsningen til at supplere denne manglende indkomst i tilfælde af permanent eller midlertidig handicap kaldes handicapforsikring. Her forklarer vi, hvorfor handicapforsikring skal være en integreret del af din økonomiske plan, og hvad du skal overveje, når du vælger en politik til beskyttelse af din indkomst.

TUTORIAL: Introduktion til forsikring

Social sikring og handicap Mange amerikanske arbejdstagere tager forvaltningen af ​​handicaprisiko for givet, fordi de antager, at socialsikringssystemet vil tage sig af alt, hvis de bliver handicappede . I modsætning til folkelig tro kan det være ret vanskeligt at kvalificere sociale ydelser ved invalidepensioner, og det tager ofte lang tid for fordelene at starte. For at kvalificere skal du bevise at du ikke er i stand til at udføre noget arbejde, ikke kun din primære stilling. Så længe du kan få lønnet beskæftigelse, selvom det virker for mindstelønnen, vil du ikke kunne indsamle sociale sikringsydelser.

Sociale Sikkerhedsadministrationen (SSA) vil overveje en person at være "handicappet", hvis

alle af følgende krav er opfyldt: Han eller hun mangler evnen til at engagere sig i nogen betydelig lønnet aktivitet (SGA).

1. Uarbejdsdygtigheden skyldes en eller flere medicinsk afgørende fysiske eller psykiske nedsatnin ger.
2. Uarbejdsdygtigheden har varet eller kan forventes at vare i en sammenhængende periode på mindst 12 måneder eller medføre dødsfald.

For at opfylde kravene til handicap dækning under social sikring skal ansøgere bestå en "nyligt arbejde" test baseret på deres alder, da de blev deaktiveret. Passiv indkomstaktivitet, såsom investeringer og sygedagpenge, vil ikke blive betragtet som lønnet aktivitetsindkomst. Men hvis du hævder handicap, er yngre end den fulde pensionsalder og tjener indtægter på mere end $ 1000 om måneden (i 2011) og ikke er blinde, kan det føre til et afvist krav, fordi det ville blive betragtet som en betydelig erhvervsmæssig aktivitet. Selvom du er berettiget til ydelser, er det meget usandsynligt, at ydelsen vil opfylde dine økonomiske forpligtelser. Betalingen til en person, der tjente over $ 95.000 pr. År, før han blev handicappet, er kun $ 2, 224 pr. Måned fra 2010.

Beskyttelse af din familie og indkomst

Når du gennemgår dine risikostyringsmål, skal du nøje se på dine nødreservationer og likviditetsfunktioner. (Hvis du vil lære mere, se Byg dig selv en nødfond .) Hvis du blev handicappet og kvalificeret til en maksimal SSA månedlig betaling for din alder og indkomst, ville det være nok indkomst til at understøtte dit budget? Ifølge US Census Bureau var den gennemsnitlige gennemsnitlige månedlige husstandsindkomst 4 $ 200 i 2010. Disse data tyder stærkt på, at en supplerende indkomstskilde ville være en nødvendighed for mange amerikanere, hvis de skulle blive handicappede. Det er vigtigt, at du forstår fordelene fra din virksomhed, da du muligvis er omfattet af en kortfristet eller langsigtet handicappolitik gennem din arbejdsgiverbidragsplan. Når det drejer sig om invalideforsikring, betyder "kortsigtet" perioder på 90 dage eller mindre, mens "langsigtet" refererer til perioder på mere end 90 dage. Når du først har fundet ud af, hvilken handicaprisikostyring du har på plads, kan du derefter træffe en uddannet beslutning om, hvorvidt du er fuldt forsikret eller underforsikret. Hvis du mangler en passende indkomstudskiftning, kan du overveje at købe en personlig handicappolitik. Som med de fleste typer forsikringer, jo ældre du får, desto dyrere bliver dækningen. Derfor vil du måske erhverve en politik nu, mens du er sygdom og ulykkesfri. Uanset om dine fordele er skattepligtige, afhænger det typisk af, hvordan præmien betales. I de fleste tilfælde, hvis du betaler præmierne med efter skat dollars, vil den modtagne ydelse være skattefri. Men hvis din arbejdsgiver betaler forsikringspremierne for dig, vil ydelsen sandsynligvis blive behandlet som skattepligtig indkomst, når den betales til dig. (For yderligere læsning, se

Insight into Insurance Scoring .) Her er nogle spørgsmål at overveje, når man ser på handicapforsikring:

Hvor meget dækning skal du overveje?

Du bør overveje at opnå tilstrækkelig dækning for at opretholde din families aktuelle levestandard. Mens du måler dit nødvendige beløb for erstatningsindkomst, er det bedst at begå fejl på siden af ​​konservatismen. Men genkend at du kan spare på visse leveomkostninger (såsom kørsel til og fra arbejde hver dag), der kan reducere mængden af ​​erstatningsindkomst, du bliver nødt til at bevare din families livsstil. Kort sagt, skal du overveje begge sider af mønten, når du vurderer dine dækningsbehov.
Hvad er en "elimineringsperiode"?

Afbrydelsesperioden er den tid, du skal vente, før dine fordele springer ind. Den typiske eliminerings- eller ventetid for de fleste politikker er 90 dage, hvilket betyder at du skal have dine egne ressourcer i de første 90 dage af din handicap . Sørg for at indarbejde din forsikringsplanens elimineringsperiode i dine personlige besparelseskrav.
Hvor længe vil en individuel politik betale en fordel?
Da der er mange forskellige muligheder for dette, kan du vælge den periode, hvor din fordel vil vare.Den bedste politik vil medføre, at ydelser udbetales, indtil du når 65 år, hvorefter pensionsydelser skal være tilgængelige for dig. Hvad er forskellen mellem "eget" og "noget" erhverv?

Hvis du kigger på politikker, der giver dig mulighed for at vælge mellem "eget erhverv" eller "ethvert erhverv", vil du overveje en plan, der definerer "handicappede" som ikke kan fortsætte arbejdet i dit nuværende erhverv - kendt som "eget erhverv". Ellers skal du, hvis du vælger "ethvert erhverv", ikke være i stand til at udføre nogen form for arbejde, for at politikken kan betale fordele. Bundlinjen

Det samlede fald i antallet af forsikringsselskaber, der skriver deaktiveret inden for de seneste 20 år, har medført, at omkostningerne og hyppigheden af ​​handicap blandt arbejdstagerne stiger. Hvad ville der ske med din husstandsindkomst, hvis du blev handicappet i lang tid? Forhåbentlig vil du og din familie blive taget hånd om, men hvis du ikke er sikker på, at det er tilfældet, kan det være tid til at dække risikoen. Når alt kommer til alt, er en del af at være en klog investor, at sikre, at din familie ikke er urimeligt belastet af risici, som du ikke har råd til at tage. For mere indsigt, tjek

Køb livsforsikring: Term versus permanent og Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? .