Livsforsikringspolicer, der omfatter accelererede fordele, giver flere typer beskyttelse til forsikringstagere i et køretøj. Disse politikker kan nu tilbyde beskyttelse mod kronisk sygdom, kritisk sygdom og plejehjem pleje ud over den traditionelle dødsfordel og / eller kontantværdi.

Accelerated benefit-ryttere har effektivt givet forbrugerne større kontrol over deres forsikringsbeskyttelse, siger Jason Kestler, administrerende direktør for Kestler Financial Group med hovedkontor i Leesburg, VA. "Kunderne kan nu starte eller stoppe en strøm af indtægter fra deres politikker, når de har et kvalificerende behov, og mange ryttere giver nu også en cost-of-living-justering for at holde op med inflationen. "

Markedsdemografi, forbedret finansiel uddannelse og de stigende omkostninger og behovet for sundhedsydelser har gjort multilinearbeskyttelse i et enkelt køretøj mere attraktivt for forbrugerne. Men dem, der har brug for specifikke beskyttelsesformer fra disse unikke køretøjer, skal læse bøgerne og gøre deres lektier for at forstå, om de vil modtage det, de virkelig søger, og hvor meget de vil betale for det.

Hvad er accelererede fordele ryttere?

Accelerated benefit ryttere er i det væsentlige den moderne ækvivalent af de viatiske bosættelser, som terminalt syge forsikringstagere har brugt i de foregående årtier for at rejse kontant til at betale deres medicinske regninger. Under disse ordninger vil forsikringstagere sælge deres politikker til et tredjeparts afviklingsselskab for en procentdel af ansvarsbeløbet for politikken. Forsikringshaveren ville derefter navngive afviklingsselskabet som modtager af politikken, og selskabet ville indsamle dødsydelsen efter forsikringstagerens død. Men denne proces var besværlig og fyldt med forhindringer, herunder ikke-garanterede afkast for viators, vanskeligheder med at forudsige deres forventede forventninger og en betydelig svig. Disse faktorer forhindrede ofte udvekslingen fra at fungere som planlagt, og disse besværlige transaktioner skabte negativ reklame, da viators varslede regulatorer og medierne om de skadelige finansielle konsekvenser af bosættelserne. Men livsforsikringsbranchen oplevede en stor mulighed i denne arena og begyndte derefter at designe mere sofistikerede produkter, der gjorde det muligt for forsikringstagerne at få adgang til nogle eller alle dødsfordelene (typisk 25 til 100% af politikken, når visse hændelser opstår). I første omgang blev disse ryttere kun tilbudt i pengeværdipolitikker som hele livsforsikring eller universel livsforsikring, men de er nu også tilgængelige i livsforsikringsprodukter.

Betaling af ydelser

I nogle tilfælde har forsikringstagerne mulighed for at vælge, hvordan fordelene udbetales; de kan modtage enten engangsbeløb eller periodiske betalinger afhængigt af typen af ​​krav og fordele, men de har stadig ret til eventuel resterende kontante værdi og dødsstøtte i politikken. Som med mange andre former for forsikring kan accelererede ydelser betales enten som refusion eller på erstatningsbasis, idet ydelsen går direkte til plejepersonalet eller andre, der kræver betaling. Der kan også være en absolut dollarbegrænsning på det samlede antal ydelser, der er betalt, samt en minimumsgevinstudbetaling.

Yderligere Vs. Ridere uden omkostninger

Nogle ryttere kan kun købes mod et tillægsgebyr, mens andre er bygget direkte ind i politikken. Selv om den tidligere type rytter vurderer forsikringstager et ekstra gebyr på forhånd i form af et tidsgebyr, udbetaler denne form for ydelse det fulde beløb, der er angivet i politikken. "Ingen omkostninger" ryttere er simpelthen ryttere, der betales på tidspunktet for kravet, hvor forsikringsselskabet vil rabat på de fordele, der betales til forsikringstagerne i henhold til en formel, der tager hensyn til rente og dødelighed, samt som mængden af ​​kontante værdi i politikken.

Benefit Extensions

Nogle politikker tilbyder også en udvidelses-fordeler-rytter, der normalt fordobler mængden af ​​accelereret dækning mod et tillægsgebyr, men uden køb af yderligere dødeløn. Denne rytter giver effektivt omkostningsbevidste forbrugere mulighed for at købe en mindre mængde dødsfordele og stadig opretholde tilstrækkelig leveydelsesbeskyttelse. Ryttere kendt som "linked benefits" kan også yde dækning for langtidsplejeudgifter (LTC), der svarer til mindst to til tre gange ansvarsbeløbet for politikken.

Typer af accelererede fordele ryttere

De fleste af de levende fordele, der tilbydes inden for livsforsikringer, falder ind under en af ​​tre hovedkategorier. Disse omfatter:

Critical Illness Riders

Denne type rytter udbetaler en stor del af dødsydelsen til forsikringstagere (typisk 50-80%) ved diagnosen af ​​en større tilstand eller skader. Denne fordel modtages normalt som en engangsbeløb. En prøveoversigt over betingelser, der kan udløse udbetaling fra en operatør, omfatter:

• Hjerteangreb
• Slag
• Invasiv kræft
• Nyresvigt i sluttrinnet
• Major organtransplantation
• ALS
• Blindhed < Paralyse
• Arterielle aneurysmer
• Tumor i centralnervesystemet
• Stort multisystemtrauma (til 3 eller flere organer eller systemer
• AIDS
• Alvorlig sygdom hos ethvert organ, der forkorter forventet levetid
• Alvorlige sygdomme i centralnervesystemet (Parkinson's, Huntington's, Multiple Sclerosis, Encephalitis)
• Større forbrændinger
• Losser af lemmer
• Kroniske sygdomsrørere

Disse ryttere udbetaler en periodisk ydelse, hvis forsikringstageren bliver uarbejdsdygtig eller invalideret til en længere periode. Denne type rytter udløser typisk, når den forsikrede ikke kan udføre mindst to af de seks aktiviteter i dagligdagen, herunder spisning, badning, toilettering, dressing, overførsel og kontinens.

Langtidsplejere

Denne type ydelse kræver typisk separat fuld forsikring for den forsikrede, men giver mere omfattende dækning for langsigtede eller plejehjemsudgifter end kroniske sygdomsydelser, omend til en højere pris.

Kronisk Vs. Langsigtet omsorgsdekning

Forbrugere kan forståeligt nok forveksles med adskillelsen af ​​kronisk sygdom fordelene ved langvarig pleje, da begge synes at falde i det væsentlige i samme kategori. Livsforsikringsbranchen kræver imidlertid, at disse to former for ydelser forbliver særskilte. Kroniske sygeplejersker er mere restriktive end naturvidenskabelige ryttere, og en af ​​de væsentligste forskelle mellem de to er, at for at kvalificere sig til den førstnævnte, skal den forsikrede være permanent uarbejdsdygtig. Kroniske sygeplejersker kan også udbetale i et fast beløb eller på årsbasis, mens langtidspleje ryttere normalt har en månedlig udbetaling. Omkostningerne ved behandling og håndtering af fordringer på kronisk sygdom er også typisk billigere end for langtidspleje ryttere; Derfor er omkostningerne ved kronisk sygdom fordelene lavere for forbrugerne.

Før du køber fremskyndede fordele

Selvom levende fordele kan være et værdifuldt supplement til enhver livsforsikring, skal forbrugerne overveje flere nøglefaktorer, før de køber et produkt, der indeholder levende fordele, eller før de tilføjes til deres nuværende politik. Nogle af de problemer, som ejere af policyen skal bekæmpe med, omfatter:

De økonomiske konsekvenser af reduktionen af ​​dødsbidrag på de politiske støttemodtagere, hvis der er udbetalt påløbne ydelser: Hvis dette sker, vil den forsikredes og / eller polisejerens ejendom plan forblive intakt?

• Manglende evne til accelererede ryttere til helt at erstatte separate politikker, der er specielt designet til at dække visse risici, såsom handicap eller sygesikring.
• Virkningen af ​​modtagelse af accelererede ydelser på den mulige kvittering for Medicaid: Indkomsten udbetalt fra accelererede ryttere regnes ofte som indkomst til dette formål, selv om ansøgerne ikke er lovpligtige til at udtømme disse ydelser, før de kan betragtes som berettigede .
• Den mulige beskatning af fremskyndede fordele: IRS arbejder stadig gennem detaljerne i denne sag; I de fleste tilfælde er ydelser ikke skattepligtige, men det kan variere efter stat, transportør, type krav og type ydelser, der betales. Politiske ejere bør søge råd hos en skatteadvokat i denne sag.
• The Bottom Line

Accelerated benefit ryttere kan give dig betydelig beskyttelse mod flere typer krav i en bekvem pakke. For mere information om accelererede ryttere, kontakt din livsforsikringsagent, mægler eller finansiel rådgiver.