Del video // www. Investopedia. dk / vilkår / c / commercialbank. asp

Hvad er en 'Commercial Bank'

En kommerciel bank er en type finansiel institution, der accepterer indlån, tilbyder kontokontroltjenester, gør forretnings-, personlige og realkreditlån og tilbyder grundlæggende finansielle produkter som indskudsbeviser (CD'er) og sparekonti til enkeltpersoner og små virksomheder. En kommerciel bank er hvor de fleste mennesker gør deres banker, i modsætning til en investeringsbank.

BREAK DOWN "Commercial Bank"

Handelsbanker tjener penge ved at yde lån og tjene renteindtægter fra disse lån. De typer af lån en kommerciel bank kan udstede varierer og kan omfatte realkreditlån, auto lån, virksomhedslån og personlige lån. En kommerciel bank kan specialisere sig i blot et eller flere typer lån.

Kundeindskud, som f.eks. Kontrol af konti, opsparingskonti, pengemarkedsregnskaber og cd'er, giver bankerne hovedstaden til at lave lån. Kunder, der indskyder penge i disse konti, udlåner effektivt penge til banken og betales renter. Den rentesats, som banken betaler på penge, de låner, er dog mindre end den sats, der opkræves af de penge, de låne.

Hvordan en kommerciel bank tjener penge

Det beløb, der tjenes af en kommerciel bank, bestemmes af spændet mellem den rente, den betaler på indlån og den rente, den tjener på lån, som er kendt som nettorenteindtægter.

Kunder finder handelsbankinvesteringer, såsom opsparingskonti og cd'er, attraktive fordi de er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), og penge kan nemt trækkes tilbage. Disse investeringer betaler imidlertid traditionelt meget lave renter i forhold til fonde og andre investeringsprodukter. I nogle tilfælde betaler bankindskud ikke nogen renter, såsom kontokontoindskud.

Når en kommerciel bank udlåner penge til en kunde, opkræver den en rente, der er højere end hvad banken betaler sine indskydere. Antag for eksempel, at en kunde køber en femårig CD til $ 10.000 fra en kommerciel bank med en årlig rente på 2%. Samme dag modtager en anden kunde et lån på 5 år for $ 10.000 fra samme bank med en årlig rente på 5%. Under forudsætning af simpel interesse betaler banken CD-kunden $ 1, 000 over fem år, mens den indsamler $ 2, 500 fra auto lånekunden. $ 1, 500 forskellen er et eksempel på spændings- eller nettorenteindtægter - og det repræsenterer indtægter for banken.

Ud over den interesse, den tjener på sin lånebog, kan en kommerciel bank generere indtægter ved at opkræve sine kunder gebyrer for realkreditlån og andre banktjenester. For eksempel vælger nogle banker at opkræve gebyrer for kontrol af konti og andre bankprodukter.Derudover indeholder mange låneprodukter gebyrer foruden renter.

Et eksempel er oprindelsesgebyret på et realkreditlån, som generelt ligger mellem 0, 5% og 1% af lånebeløbet. Hvis en kunde modtager et $ 200.000 realkreditlån, har banken mulighed for at lave $ 2, 000 med et oprindelsesgebyr på 1% ud over den rente, den tjener i løbet af lånets løbetid.

Hvordan en kommerciel bank skaber penge

I et brøkt reservebanksystem er forretningsbanker tilladt at oprette penge ved at tillade flere fordringer på aktiver på indbetaling. Banker opretter kredit, der ikke tidligere eksisterede, når de laver lån. Dette kaldes undertiden penge multiplikator effekten.

Der er en grænse for, hvor mange kreditinstitutter der kan oprette på denne måde. Banker er lovligt forpligtet til at holde en vis minimumsprocent af alle indlånskrav som likvide kontanter. Dette kaldes reserveforholdet.

Reserveforholdet i USA er 10%. Det betyder, at for hver $ 100, som banken modtager i indlån, skal 10 dollar opbevares af banken og ikke udlånes, mens de øvrige 90 kr kan lånes eller investeres.

På et givet tidspunkt har fraktionelle reserve-forretningsbanker mere kontantforpligtelser end kontanter i deres vaults. Når for mange indskydere efterspørger indløsning af deres kontante titler, opstår der et banklån. Det er netop det, der skete under bankpanik i 1907 og i 1930'erne.

Der er ingen forskel på den type pengeoprettelse, der kommer fra den kommercielle pengemultiplikator eller en centralbank, såsom Federal Reserve. En dollar skabt af løs pengepolitik er udskiftelig med en dollar skabt af et nyt kommercielt lån.

De fleste nyoprettede centralbankpenge kommer ind i økonomien gennem banker eller regeringen. Federal Reserve kan skabe nye aktiver, der skal bæres på bankbalancen, og derefter udsteder banker nye kommercielle lån fra disse nye aktiver. De fleste centralbankers pengeskab bliver og øges eksponentielt ved pengeoprettelse af kommercielle penge.

Handelsbankens udvikling

Traditionelt er forretningsbanker fysisk placeret i bygninger, hvor kunderne kommer til at benytte teller-vinduetjenester, pengeautomater og pengeskabe. Men et stigende antal kommercielle banker opererer udelukkende online, hvor alle transaktioner med handelsbanken skal foretages elektronisk. Disse "virtuelle" kommercielle banker betaler ofte en højere rente til deres indskydere. Dette skyldes, at de normalt har lavere service- og kontoopgifter, da de ikke behøver at opretholde fysiske grene og alle de ekstra omkostninger, der følger med dem, såsom leje, ejendomsskatter og forsyningsselskaber.

I mange år blev forretningsbankerne holdt adskilt fra en anden type finansiel institution kaldet en investeringsbank. Investeringsbanker tilbyder tegningsydelser, M & A og corporate reorganization services og andre former for mæglervirksomhed for institutionelle og high net-worth klienter.

Denne adskillelse var en del af Glass-Steagall Act fra 1932, som blev bestået under den store depression.Det blev antaget, at de finansielle markeder ville være mere stabile, hvis kommerciel bank- og investeringsbank blev holdt adskilt. Glass-Steagall Act blev ophævet ved Gramm-Leach-Bliley Act fra 1999.

Nu har nogle kommercielle banker som Citibank og JPMorgan Chase også investeringsbankafdelinger, mens andre som Ally opererer strengt den kommercielle side af virksomheden.