Tænker du på at købe dit første hjem? Du skal spare mindst lige så meget for nedbetaling og lukning. Men der er også en masse ting-føderale og statslige tilskud, skattelettelser og andre muligheder-du kan undersøge, der er designet til at gøre det lettere for første gang købere at have råd til deres første hjem. Faktisk, selvom du tidligere har ejet et hjem, kan du kvalificere dig til disse programmer, hvis du opfylder visse retningslinjer.

Læs videre, hvordan du kan udnytte sådanne muligheder. (For mere, se: Top Homebuyer Tradeoffs. )

First-Time Homebuyer Definition

Ifølge det amerikanske ministerium for bolig og byudvikling (HUD) Første gang homebuyer er en person, der opfylder en af ​​følgende betingelser:

• En person, der ikke har ejet en primær bopæl i den treårige periode, der slutter på købsdatoen for ejendommen. En persons ægtefælle betragtes også som en førstehjemsbeboer, hvis en person opfylder ovenstående kriterier.
• Enlig forælder, der kun har ejet et hjem med en tidligere ægtefælle, mens hun blev gift.
• En fordrevet homemager, der kun har ejet en ægtefælle.
• En person, der kun har ejet en hovedbolig, er ikke permanent fastgjort til et fast fundament i overensstemmelse med gældende regler.
• En person, der kun har ejet en ejendom, der ikke var i overensstemmelse med stats-, lokal- eller modelbygningskoder - og som ikke kan bringes i overensstemmelse for mindre end omkostningerne ved opførelse af en permanent struktur.

Så længe du kvalificerer dig som en førstegangshemboer som defineret ovenfor, kan følgende muligheder gøre din drøm om at købe et nyt hjem en realitet.

Skatkredit vs Skatfradrag

Den første ting at forstå om skattefordele er forskellen mellem et skattefradrag og en skattekredit. "Mange tror, ​​at disse vilkår er udskiftelige," siger Lisa Greene-Lewis, en certificeret revisor i San Diego, Californien . "Et skattefradrag reducerer din skattepligtige indkomst, men din faktiske skattelettelse er baseret på din skattekonsol. En skattekredit er en dollar-til-dollar reduktion i de skatter, du skylder."

- 3-- >

Det betyder, at du sparer meget mere med en kredit. "En skattekredit på $ 100 ville reducere din skatteforpligtelse med $ 100, mens et skattefradrag på $ 100 ville reducere dine skatter med $ 25, hvis du er i 25% skatkonsollen ", siger Greene-Lewis. (For mere, se Skattelettelser mod skatkreditter .)

Tapping First Timer-fordele

Sæt ind på HUD. Det første sted at se for tilskudshjælp er HUD. Selvom HUD ikke yder stipendier direkte til enkeltpersoner, giver det penge til organisationer, der er øremærket til førstegangs boligkøbere. Det bedste sted at starte er ved at tjekke HUDs ressource liste.

Kig på din IRA. Hver første gang homebuyer er berettiget til at tage $ 10.000 i løbet af deres levetid ud af deres traditionelle eller Roth IRA uden at betale 10% straffen for en tidlig tilbagetrækning. "Den føderale regerings definition af en første gang homebuyer er en person, der ikke har ejet en personlig bopæl på tre år," siger Dean Ferraro, en Mission Viejo, Californien, indskrevet agent, der er bemyndiget til at repræsentere skattepligtige før Internal Revenue Service (IRS). Så selvom du tidligere ejede et hjem, hvis du opfylder de føderale kriterier, er du berettiget til at trykke på disse midler for en forskudsbetaling, lukkekostnader mv.

Hvis du har en traditionel IRA, skal du indkomstskat på de penge, du trækker tilbage. Roth IRA-konti vil ikke blive underlagt yderligere skatter, da de er finansieret med penge, der allerede er beskattet. Fordi hver person har en $ 10.000 levetid beløb, der kan trækkes tilbage straf fra deres IRA, kunne et par trække maksimalt $ 20.000 i kombination til at betale for deres første hjem. Bare vær sikker på at bruge pengene inden for 120 dage eller det bliver underlagt 10% straffen, varslede Ferraro.

Størr op state programmer. Mange stater - for eksempel Illinois, Ohio og Washington - tilbyder nedbetalingshjælp til førstegangs boligkøbere, der kvalificerer sig. Typisk er støtteberettigelse i disse programmer baseret på indkomst og kan også have begrænsninger for, hvor dyr en ejendom kan købes. Dem, der kvalificerer, kan være i stand til at modtage finansiel bistand med nedbetalinger og lukning omkostninger samt omkostninger til rehab eller forbedre en ejendom.

Kend om indianske muligheder. Indfødte amerikanske førstegangsbydere kan anmode om et afsnit 184-lån. "Ved siden af ​​det ikke-pengene-ned VA-lån er dette det bedste føderalstøttede lån, der tilbydes," sagde Ferraro. Dette lån kræver et lån på op til 5,5%, og kun en 25% nedbetaling på lån over $ 50.000 (for lån under dette beløb er det 1. 24%). I modsætning til et traditionelt låns rente baseret på låntagerens kredit score, er dette låns rente baseret på den gældende markedsrente.

Sektion 184 lån kan kun anvendes til enfamiliehuse (1-4 enheder) og til en primær bopæl.

Glem den føderale skattekredit. Du kan kende nogen, der har haft glæde af den føderale første gangs homebuyer skattekredit, men den sluttede den 1. juli 2010.

Skattefordele for alle Homebuyers

At købe et første hjem gør dig også berettiget til skatten fordele til alle homebuyer, hvad enten det er deres første hjem eller ej.

Boliglånsrenteafdrag. "IRS giver dig mulighed for at fratrække for den interesse, du betaler din långiver," sagde Greene-Lewis. Hjem realkreditrenter er en af ​​de største fradrag for dem, der specificerer og kan gøre en stor forskel for filers. Du bør informeres om renter udbetalt til din långiver på en 1098-formular, der sendes årligt i januar og / eller i begyndelsen af ​​februar.

Punkt eller lånets oprindelsesgebyrfradrag. De gebyrer, du betaler for at få boliglån, kan anvendes som et fradrag, ifølge Greene-Lewis."Punkter vil også blive rapporteret på Form 1098 fra din långiver eller din afregningsopgørelse i slutningen af ​​året," sagde hun og tilføjede, at reglerne for hvordan du trækker point er forskellige for et første køb eller en refinansiering.

Ejerskabsafdrag. Ejendomsskat fradrag er til rådighed for statslige og lokale ejendomsskatter baseret på værdien af ​​dit hjem. Beløbet, der er fratrukket, er det beløb, der betales af ejendomsindehaveren, herunder eventuelle betalinger foretaget via en escrow-konto ved afregning eller lukning. "Du kan finde ejendomsskatter udbetalt på din 1098-formular fra dit realkreditinstitut, hvis din ejendomsskat betales via dit realkreditinstitut," sagde Greene-Lewis. "Ellers skal du rapportere mængden af ​​ejendomsskatter, du betalte for året angivet på din ejendomsskatregning. "

Boligens energikredit. Boligejere, der installerer solpaneler, geotermiske varmesystemer og vindmøller eller energieffektive vinduer eller varme- og klimaanlæg - kan modtage en skattefordel på op til 30% af omkostningerne. Tjek IRS 'energimæssige incitamentsliste for at se, om du kvalificerer dig.

Når du har faktor i alle de skattefordele og fradrag, du er berettiget til, skal du sørge for, at du søger et realkreditinstitut, der passer bedst til dine behov.

The Bottom Line

Boligejendomsudgifter strækker sig ud over nedbetalinger og månedlige realkreditlån. Sørg for at føle dig i både førstegangsboer og andre skattefordele og fradrag ved at afgøre, om du har råd til at købe et hjem og hvor meget du kan betale for en.

"Sørg for, at du faktor i lukkekostnader, flytning af omkostninger, hjemmeinspektion, escrowgebyrer, hjemmeforsikring, ejendomsskatter, reparations- og vedligeholdelsesomkostninger, mulige boligejerforeningsgebyrer og meget mere", siger JD Crowe, formand for Sydøst Mortgage , Georgias største ikke-bank långiver og formand for Mortgage Bankers Association of Georgia.

At vide, at du virkelig har råd til det hjem du vælger giver dig den bedste chance for at kunne bo der i de kommende år. , se: Toptips til førstegangsbydere. )