Korrekt skatteplanlægning bør gøre to ting: Reducer dine skatter, mens du lever, samt efter at du dør. Permanent livsforsikring giver dig mulighed for at dække disse to baser på én gang - du kan overføre dine aktiver indkomstskat og ejendomsskat gratis til modtagere og også opbygge skatteudskud i kontanter i politikken.

Læs videre for at finde ud af, hvordan du får mest ud af dette vigtige skatteplanlægningsværktøj.

- 9 ->

Dine modtagere
Når folk tænker på livsforsikring, forestiller de sig generelt, hvordan det hjælper dem, de efterlader. Så lad os først tale om, hvad livsforsikring gør for din familie. Det kan lade dig betale for et barns fremtidige universitetsuddannelse, give en pensionskasse til din ægtefælle eller bare sørg for, at dine overlevende har penge til at leve den livsstil, du ønsker for dem.
Livsforsikring giver dig mulighed for at overføre en pensions dødsbidrag, der er skattefri til modtagere. Ligegyldigt hvor stor dødsfordelen er - $ 50, 000 eller $ 50 millioner - dine modtagere betaler ikke en enkelt cent af indkomstskatten på de penge, de får. Hvilken anden investering gør det?

F.eks. Kan modtagere få walloped af IRS, når de arver IRA'er, skat udskudte livrenter og kvalificerede pensionsordninger. De kan ende med at miste op til 35 cent ud af hver dollar, du forlader dem til føderal indkomstskat.

Dette er ikke tilfældet med livsforsikring. Livsforsikring garanterer også, at dine arvinger får pengene. (For at lære mere, tjek Køb livsforsikring: Term versus permanent. )

Hvad er der for dig?
Det føderale underskud, den langsigtede sundhedskrise og den usikre fremtid for social sikring og Medicare har sat regeringens sikkerhedsnet dybt i hullet. Og det vil nok ikke blive bedre i løbet af din levetid.

Men du kan trøste dig i at vide, at den skatteudskudte vækst i kontanter inden for en livsforsikringspolitik ikke er sårbar over for lunterne af de mennesker, der kører Social Security og Medicare. Dette er penge, som du kan bruge til at supplere din pensionsindtægt, betale for lægehjælp, eller hvad du ønsker - uanset hvad regeringen gør.

Det er ikke alt. Hvis du indsamler socialsikringsindtægter, ved du måske ikke, at du kunne betale indkomstskat på op til 85% af disse ydelser. Også den mest skattepligtige indkomst, og endda skattefrie kommunale obligationsrente, tælles, når du bestemmer, hvor meget af din sociale sikring du kan miste til IRS. Dette er ikke tilfældet med livsforsikring. Indtjening, der vokser inden for en livsforsikring, er et af de få ting, der ikke øger afgiften på din socialsikringsindkomst.

Strategier til brug for

• Uigenkaldelige livsforsikringsselskaber
  Hvis du og din ægtefælle har en nettoværdi på over 4 millioner dollars, skal du kigge på en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT).
  

  Du laver en kontant gave til ILIT for at købe en permanent overlevelsesforsikring livsforsikring. ILIT er ejer og modtager af politikken. Når overlevende dør, skal dine arvinger ikke betale bolig- og indkomstskatter på dødsydelser.
  

• Giv det væk nu
  Hvis du har mere beskedne midler og gerne vil se dine penge arbejder for dine arvinger, mens du stadig lever, og øger det beløb, de får, når du dør, så kan du overveje at give dem penge i dag.
  

  For de største fordele kan dine arvinger bruge en del af gaven til at købe en livsforsikring på dit liv. I mellemtiden kan du se, at dine kære nyder resten af ​​pengene - lige nu.
  

  Desuden reducerer du din skattepligtige ejendom med mængden af ​​din gave. Og fordi dine kære er ejerne og modtagerne af politikken, behøver de ikke at bekymre dig om ejendoms- eller indkomstskatter på dødsfordelen, når du dør. De behøver heller ikke at bekymre sig om at betale indkomstskatter på væksten i politikens pengeværdi, mens du lever. (For at lære mere om denne strategi, læs Shifting Like Insurance Ownership .)
  

Livsforsikring løser andre skatteproblemer Asset Allocation
Der er flere versioner af permanent livsforsikring. Nogle, som f.eks. Det universelle liv (UL), betaler en fast rente på kontanter i politikken. Andre, som f.eks. Variabelt universelt liv (VUL), tilbyder snesevis af investeringsmuligheder. Disse kan omfatte en storkapitalfond, en international fond, en obligationsfond eller endda en ejendomsfond. Listen er næsten uendelig.

Væksten af ​​kontantværdien i VUL bestemmes af udførelsen af ​​den underliggende portefølje (r) du. Dette bliver en del af din samlede investeringsportefølje. Omfordeling inden for politikken er ikke skattepligtig. Så når det kommer tid til at genbalancere dine investeringer, behøver du ikke bekymre dig om at betale indkomstskat på fortjeneste, du tager, når du foretager ændringer i VUL.

Maksimale pensionsordninger
Hvis du har bidraget med det maksimale beløb til din 401 (k) og IRA i år, er det vigtigt at vide, at der ikke er nogen begrænsninger for, hvor meget du kan sætte i en permanent livsforsikring. Plus vil du i det mindste få fordel af skatteudskud, og du vil udnytte værdien af ​​din ejendom.

Husk dog, at hvis du senere tager kontanter ud af politikken, skal du betale skat på den ved din almindelige skatteprocent. Så se ikke på dette som en erstatning for en kontant nødfond. Når det er sagt, kan politikken have en lånebestemmelse, der lader dig låne ud af din kontante værdi og dermed undgå skatten.

Skylder fra højere skatter
Hvis du tror, ​​at indkomst og skat vil skyde op, kan permanent livsforsikring hjælpe dig med at overføre rigdom til et husly, der beskytter dine aktiver mod højere beskatning.

Penner på dollaren
Hvis indtægter og ejendomsskatter holder dig vågen om natten, kan livsforsikring være svaret. Permanent livsforsikring er et af de mest kraftfulde skatteplanlægningsværktøjer, du kan finde.Det giver flere unikke måder at håndtere din ejendomskat og skatteforpligtelse på, mens du løser disse skatteproblemer for pennies på dollaren.

Hvis du bruger denne strategi, kan næste april 15 virke som en anden dejlig forårsdag.

For at fortsætte med at læse om dette emne, se Faste livspolitikker: Hele Vs. Universal .