Gæld er blevet en livsstil for de fleste amerikanere. Månedlige udsagn fra studielån, kreditkort, bilbetalinger, realkreditlån og usikrede noter fylder postkasser til millioner af forbrugere hver dag. I mange tilfælde bliver de månedlige betalinger fra disse lån mere end låntagere kan klare på deres nuværende indkomst. En mulig løsning på dette dilemma er at rulle alle disse gæld til et enkelt nyt lån, der giver låntagere mulighed for at foretage en betaling hver måned på det samlede beløb, de skylder. Men forbrugerne skal tænke omhyggeligt og gøre deres lektier, før de bruger denne strategi, for det kan nogle gange ende med at skade dem i det lange løb. Sådan fortæller du hvad der giver mening for dig.

Sådan virker det

Gældskonsolidering er et ret simpelt koncept. Låntageren tager ud et nyt lån, der vil afbetale et eller flere eksisterende lån, og det nye lån kræver normalt en lavere månedlig betaling end de månedlige totaler af den tidligere gæld.

Eksempel: John har $ 19.000 af kreditkort gæld, et $ 12.000 billån og $ 5, 500 tilbage på et skolelån. Hans samlede månedlige betalinger kommer til $ 1, 175. En gældskonsolidering långiver tilbyder at rulle sine lån til en enkelt note, der opkræver en lavere rente og reducerer hans månedlige betaling til 850 dollar. Han accepterer taknemmeligt og sparer $ 325 per måned.

Metoder til gældskonsolidering

Der er flere måder, hvorpå forbrugerne kan klare gæld til en enkelt betaling. Den ene er at konsolidere alle deres kreditkortbetalinger på et enkelt nyt kreditkort - hvilket kan være en god ide, hvis kortet opkræver lidt eller ingen interesse for en periode. En anden måde for dem, der kvalificerer sig, er at få et gældskonsolideringslån fra en bank, en kreditforening eller en gældskonsolideringstjeneste. Home equity lån er en tredje, fremragende form for konsolidering for nogle mennesker, da renterne på denne type lån er fradragsberettigede for låntagere, der specificerer fradrag. Der er også flere konsolideringsmuligheder tilgængelige fra den føderale regering for dem med studielån.

En anden tilgang - især for dem, der ikke kvalificerer sig til nogen form for lån - arbejder sammen med en gældslettelsesorganisation eller kreditrådgivningstjeneste. Disse organisationer laver ikke egentlige lån; I stedet forsøger de at genforhandle låntagerens aktuelle gæld med kreditorer. Disse grupper opkræver dog ofte oprindelige og månedlige gebyrer, og deres taktik kan sænke låntagerens kredit score. En god gældshåndteringsplan vil aldrig gøre dette undtagen måske i en kort periode i starten af ​​processen.

Før du forpligter, skal du omhyggeligt undersøge organisationen og få feedback fra nuværende kunder. Ligeledes shoppe for den bedste aftale om konsolidering lån; låntagere med anstændig kredit kan modtage flere tilbud.De bedste lån vil opkræve lavere satser med få eller ingen gebyrer, tilbyde fleksible betalingsplaner og kan omfatte andre funktioner som budgetteringstjenester eller værktøjer.

Fordele og ulemper

Tænk omhyggeligt igennem, om du skal konsolidere gæld og hvilken tilgang til at vælge.

Du betaler mere interesse. Det foregående eksempel viste, hvordan John forbedrede sit månedlige pengestrømme ved at rulle alle hans gæld til et enkelt lån. Hvad det ikke diskuterede er den samlede interesse John vil betale over sit nye låns levetid. De fleste gældskonsolidering långivere gøre deres penge ved at strække lånets løbetid forbi mindst det gennemsnitlige, om ikke det længste sigt, af låntagerens tidligere gæld. For eksempel, hvis det længste sigt på Johns tidligere lån var fem år, kunne det nye lån have en løbetid på 90 måneder (syv og et halvt år). Dette gør det muligt for långiveren at tjene et rent overskud, selvom det opkræver en lavere rente end nogen af ​​hans tidligere gæld. Andre former for konsolidering rejser yderligere problemer. Selvom låntagere kan fratrække renterne på et boligkapitallån, risikerer de afskærmning, hvis de bliver ude af stand til at foretage den månedlige betaling. De, der har standard på konsoliderede skolelån, vil normalt få deres skatterestitutioner garneret og kan endda have deres løn vedhæftet.

Match løsningen til din udgiftspsykologi . De faktorer, der afgør, om et gældskonsolideringslån er passende, ligger typisk på låntagerens økonomiske vaner og omstændigheder. De, der kæmper for at gøre deres nuværende gældsbetalinger, kan forbedre deres kredit score med et konsolideringslån, hvis de komfortabelt kan lave den lavere betaling og eliminere forsinkede betalinger og gebyrer. Dem, der ikke kan styre deres udgifter, vil dog kun grave sig dybere i gæld. Hvis flere penge har dem til at overskride, snarere end at spare, kan de måske finde sig endnu dybere i debut - til det punkt, hvor konkurs eller anden drastisk handling kan være deres eneste alternativ.

Udnyt de ekstra kontanter. De, der betaler en ekstra betaling til hovedstol ud over minimumsbetalingen på deres nye lån, kan hurtigere sænke balancen. Hvis John i ovenstående eksempel betalte en ekstra $ 200 pr. Måned på sit lån, kunne han betale sit lån betydeligt hurtigere og spare et forholdsmæssigt stort antal renter. En anden måde at bruge en gældskonsolidering lån på er at spare penge til et hus; det frigør pengestrømme til en forskudsbetaling, der gør det muligt for låntageren at starte egenkapitalen.

Se din udnyttelsesgrad for gæld til kredit. Gældskonsolidering vil påvirke låntagerens balance og udnyttelsesgrad for gæld til kredit, uanset hvilken type lån der er tale om. Kredit bureauer overvåge dette forhold tæt. De kan godt lide at se forbrugerne bruge meget mindre kredit, end de har til rådighed, da det betragtes som et tegn på finansiel stabilitet. Så selv om det lyder fornuftigt, kan låntagere, der lukker deres gamle kreditkort efter at have flyttet saldoen til et konsolideringslån, skade deres kredit.

Eksempel: Sally ruller $ 16, 000 af kreditkort gæld til et nyt lån. Hun skærer hendes kreditkort, men lader kontiene åbne. Hvis hun ikke har nogen anden gæld, har hun faktisk reduceret sin gældskreds i halvdelen, da hun nu har $ 16.000 uudnyttet kredit på sine kreditkortkonti plus hendes $ 16.000 konsolideringslån. Hvis hun skulle lukke sine gamle konti, ville hun dog bruge 100% af den kredit, hun har fået til rådighed fra sit nye lån, hvilket ville have negativ indflydelse på hendes score.

Bottom Line

Gældskonsolideringslån kan være et nyttigt redskab til ansvarlige udbydere, der har en solid plan for at komme ud af gælden og med rimelighed kan forudse, at deres indkomster vil stige fremover. Men det vil kun maske problemet for dem, der ikke ændrer deres udgiftsvaner. Disse lån er en kortsigtet løsning, der kan omdanne til et langsigtet problem, medmindre låntageren er i stand til at bruge pengene gemt hver måned på en konstruktiv måde. For mere information om gældskonsolidering lån, besøg din lokale forbruger kredit rådgivning service eller din finansielle rådgiver.