Arkivering til konkurs er den sidste udvej i personlig finansiering - rebet kastet til nogen fast i en kvicksand af gæld. Drunkning i gæld er så alvorlig som det lyder, men at konkurs er ikke let ud - det har alvorlige konsekvenser. Disse konsekvenser omfatter øget vanskeligheder med at sikre lån, lejligheder, biler, forsikring og næsten alt hvad der indebærer en kreditcheck. Det kan også betyde, at du betaler flere for disse varer i forhøjede rentebetalinger, hvis du har succes med at sikre dem.

I de fleste tilfælde er folk bedre til at undgå en konkurs. Hvis du har lyst til, at din gæld trækker dig under, læs videre for nogle tips om, hvordan du klager dig vej tilbage.

Lav en skaderapport

De fleste, der overvejer at indgive konkurs, har en god ide om, hvor meget de skylder i lån og kredit i forhold til, hvor meget de tjener. Dette er vigtigt, men for at undgå konkurs skal du tage en langt mere dybtgående kig på din økonomiske situation. Hvis du er gift og har børn, skal dette være en familieaktivitet. Ryd din køkkenbord og tag ud af alle dine låneopgørelser, regninger, budget, dybest set alt du kan tænke på. Lån / kreditkortbetalinger og regninger for væsentlige - strøm, varme og vand, men ikke kabel, gym medlemskab eller andre luksus tjenester - vil repræsentere dine basebetalinger.

Hvis disse essenser allerede overstiger din nettoindkomst, skal du enten ændre din livsstil drastisk (sælge huset, få en mindre lejlighed, tage et andet job osv.) Eller nå frem til livslinje og konkursfil. Det skal bemærkes, at indlevering af konkurs stadig kræver ovennævnte livsstilsændring, og det vil også mangle din kreditvurdering og begrænse de teknikker, du kan bruge til at genopbygge. Hvis du tror, ​​du kan ændre din livsstil nok til at påvirke din økonomi - og du sandsynligvis kan! - find ud af, hvor meget indkomst du har efterladt efter dine væsentlige betalinger. Nu skal du lave en plan for at leve på, hvad der er tilbage af din indkomst og, hvis det er muligt, øge betalingerne på dine lån.

Hack, Slash, Burn and Sell

De blødeste stykker kommer i form af substitution. Hvis du har et gym medlemskab, der kan annulleres til fordel for at køre i parken eller en trænings-dvd fra rabatkassen, så gør du det. På samme måde går ud på aftensmad, bestiller mad i dobbeltsidet toiletpapir og endda din bil står op på klippeblokken, hvis billigere alternativer vil fungere.

Hardere nedskæringer kommer i form af at sælge uanset vigtige ting, du kan. Hvis du virkelig er seriøs om at komme ud af gæld, bør du overveje at sælge dit stereoanlæg, bøger, Bruce Springsteen boxesæt, læderjakke, tallerkener og alt andet du kan leve uden, og at nogen på eBay eller i en bondebutik betaler for .De penge, der rejses fra salget, giver et fast beløb til brug mod dit højeste rentelån.

Taler om højrente gæld er det på tide at stoppe med at bruge det. Hold et enkelt lavgrænsekredittkort til nødsituationer, og stop med at bære resten helt (opbevar kort især). Ideelt set bør du forsøge at gemme en nødfond og låse alle dine kort væk.

Det er på tide at begynde at bruge kontanter igen. Du bliver nødt til at vænne sig til at leve på hvad der er tilbage af din indkomst, efter at du har betalt for det væsentlige, og kontanter er en god måde at starte. Hvis du kun har $ 20 i din pung i ugen og uden betalingskort, vil du være mindre fristet til at købe en latte, når det betyder at spise ud af dåser resten af ​​ugen.

Besøg dine kreditorer

Nu er det tid til at besøge de udlånsinstitutter, som du har udestående gæld til. Hvis du skylder mere end en bank, skal du starte med den bank, som du har den længste / bedste historie med. Indstil en mødetid, og tag din skadesrapport, dit nye kontantbaserede budget og et ydmygt smil. Forklar de trin, du allerede har taget for at undgå misligholdelse af gælden, og spørg din bankmands råd om kreditrådgivning og måder at genforhandle den gæld, du har hos den institution. Hvis det går godt, se, om du kan konsolidere nogle af gælden fra andre institutioner.

Generelt viser opførelse af initiativ, at banken arbejder sammen med dig, selv om konsolidering af lån fra andre institutioner muligvis skubber det. Når en persons gæld sendes til et samlingsagentur, bliver bankerne sjældent betalt fuldt ud (aldrig i konkurs), så banken har mere at vinde fra at modtage hovedstolen tilbage til en lavere rente. Når det er sagt, er det på dig at vise, at du har ændret dine måder.

Hvis du allerede har konti, der er blevet overdraget til inkassobureauer, skal du tage samme takt ved at forhandle med dem. Hvis du finder et tilbagebetalingskøb, skal du sørge for at få det skriftligt, både for at vise andre kreditorer og for at sikre det er hædret. Der vil være et mærke på din kredit rapport, men du kan muligvis få det fjernet eller i det mindste afbalanceret med et positivt mærke, når du har afsluttet tilbagebetalingen.

Må ikke falde i igen

Hvis alt går godt, bør du nu kunne sætte bort konkursdanker. Du kan dog ikke afsætte ordentlig gældshåndtering. At gå for tæt på kanten og overleve den lange vej tilbage til finansiel stabilitet er som regel en bitter nok pille for at gøre folk ude af en åbenbar forbrugergæld, men solide personlige finanser er den eneste garanti mod fremtidige problemer. En persons omdømme kan kun overleve en "hail Mary" gældsreorganisation med en given finansiel institution. Hvis du ikke holder de løfter, du lavede i forsøg på at undgå konkurs, vil der ikke være nogen nåde en gang til. Konkurs vil altid være et reb for folk for dybt i kvicksand, men det er bedst at lære at læse advarselsskiltene og holde sig væk helt.