Når du køber en livsforsikring, er det fornuftigt at også betale for en rytter, der afkald på præmiebetalingen, hvis du bliver handicappet? Ifølge det amerikanske livsforsikringsråd er hovedparten af ​​de gældende livsforsikringspolicer en rytter, der frafalder præmien efter total handicap. Men de fleste mennesker forstår virkelig ikke hvordan rytterne arbejder, eller hvis det er en omkostningseffektiv fordel.

Hvad er en afkald på Premium?

Når du køber en livsforsikring, kan et reder tilføjes til kontrakten, der afstår fra præmiebetalingen, hvis den forsikrede bliver helt handicappet. Med andre ord betaler forsikringsselskabet den planlagte præmie. For en løbetidspolitik vil dette simpelthen være omkostningerne ved forsikring. Men i en permanent politik vil forsikringsselskabet også lave tilføjelser, der hjælper med at opbygge kontantværdien.

Rytterens omkostninger afhænger af flere faktorer, herunder forsikrings- og politikkens størrelse samt den forsikredes alder, beskæftigelse og sundhedsvurdering. Med løbetidspolitik kan rytterens omkostninger være yderligere 10-15% af den planlagte præmie. Omkostningerne i en permanent politik varierer afhængigt af design og form for dækning (hele livet, det universelle liv osv.). Rytteren tilføjer normalt yderligere 3-6% til præmien. (For mere se: Forstå forskellige typer livsforsikringer .)

Hvordan virker rytteren?

Afkald på præmie rytter er underlagt særskilt ved ansøgning om livsforsikring og udstedes normalt til enkeltpersoner mellem 18 og 60 år. Rytteren udstedes dog ikke automatisk og til personer i højere risikobevis, såsom brandmand eller politi, kan et forsikringsselskab tilbyde livsforsikringsdækningen med en gunstig rating, men udelukker rytteren. Eller prisen på rytteren kan være dyrere baseret på den forsikredes erhverv eller risikable hobby, såsom klatring.

Når førstkommende er berettiget, betaler rytteren en ydelse til 65 år eller for den planlagte præmieperiode. Den planlagte præmieperiode er hvordan politikken udstedes ud fra den hypotetiske illustration. Fordelen kan for eksempel stoppe med en hel livspolitik, der skulle være indbetalt i en alder af 55 år eller efter 20 år på en politik på højt plan. Den begrænsede fratrædelsesperiode kan være et problem med en permanent politik, der blev illustreret med præmiebetalinger, der går ud over 65 år, fordi politikken kan blive underfinansieret og til sidst bortfalde. (For mere, se: Forståelse af forsikringspræmier. )

For at kvalificere sig til ydelser har de fleste ryttere en elimineringsperiode på fire til seks måneder, hvor den forsikrede skal være helt deaktiveret. Præmien kan også skulle betales i løbet af elimineringsperioden, afhængigt af det selskab, der senere refunderes.Hvis den forsikrede har en tilbagevendende funktionsnedsættelse, skyldes det samme problem, når først den oprindelige elimineringstid er opfyldt, vil efterfølgende krav ikke kræve en ny elimineringsperiode. Men hvis kravet er for en ny lidelse, vil der blive indført en ny elimineringsperiode.

Hvad er kvalificeret som handicappet?

Definitionen af ​​handicap er inkluderet i politikken. For eksempel definerer mange forsikringsselskaber total handicap som manglende evne til at udføre de væsentlige og materielle opgaver af ens faste erhverv. Desuden skal handicapet skyldes en utilsigtet skade eller en sygdom, og eksisterende forhold kan udelukkes. Synstab samt tab af brug af en hånd eller fod kan også kvalificere den forsikrede til ydelser.

Definitioner er meget vigtige og varierer fra forsikringsselskab. For eksempel kan en liberal definition tillade den forsikrede, der ikke arbejdede, men i stedet en fuldtidsstuderende, da handicapet opstod for at indsamle ydelser. Også mange ryttere tillader forsikringsselskabet regelmæssigt at revidere den forsikredes status og ændre definitionen af ​​handicap efter en angiven tidsperiode, for eksempel tre til fem år. Ændringen er som regel en bredere definition af handicap, som f.eks. Manglende evne til at udføre de væsentlige og materielle opgaver i ethvert erhverv, for hvilket den forsikrede er rimeligt egnet baseret på uddannelse, uddannelse eller erfaring. Således kan forsikringsgiveren hævde, at ydelser bør afslutte godt før 65 år afhængigt af forsikredes lidelse. (For mere se: De 7 grunde til at eje livsforsikring i en uigenkaldelig tillid . )

Skal du købe en rytter?

Indkøb af en rytter til at afstå fra præmien kan være en dyr måde at få et begrænset antal invalideindkomstdækning på. Hvis du har en gruppe langsigtet handicap dækning og / eller er berettiget til at købe en individuel politik, skal du afveje rytterens omkostninger og fordele. Hvis du har begrænset handicap dækning eller dækning er utilgængelig på grund af et sundhedsproblem eller kan være meget dyrt baseret på dit erhverv, så købe en rytter, der afholder præmien, kunne give mening.

The Bottom Line

Før du køber en rytter, skal du læse fint print og forstå, hvordan rytteren fungerer, og hvilken fordel du kan modtage. At betale den ekstra omkostning til rytteren kan være fornuftigt, hvis du har brug for livsforsikringen for at være i kraft og ville have svært ved at gøre præmiebetalingerne, hvis du var ude af arbejde. (For mere, se: Brug af livsforsikring til at hjælpe med at give nogen med et særligt behov .)