I dag må folk sandsynligvis træffe flere beslutninger end nogensinde om deres økonomi - beslutninger, der tidligere blev truffet for dem, f.eks. Hvordan man investerer deres pensionsbesparelser. Forbrugere, der er kyndige nok til at vide, hvad de ikke ved om at investere, og hvem der har råd til gebyrerne, kan sætte sig ned med en finansiel planlægger for at få råd. (Hvis overkommelighed er en bekymring, skal du se Sådan sænker du finansielle rådgiverudgifter .) Men hvad nu hvis kvinder tager dette skridt, anerkender deres mangel på finansiel knowhow, og får subpar rådgivning?

Dette scenario kan allerede ske, ifølge en undersøgelse, der blev udgivet i begyndelsen af ​​2015 af München Center for Aging Economics. Forskerne så på samspillet mellem finansielle rådgivere og kunder i Tyskland og fandt, at "rådgivere har et incitament til at give bedre råd til forbrugere, der synes at være bedre informeret", og at forbrugere, som signalerer, at de er mindre finansielt litterære, især kvinder og forbrugere uden en universitetsuddannelse, påvirkes negativt.

Bortset fra denne undersøgelsens resultater, hvad er beviset for, at kvinder rent faktisk bliver værre økonomiske råd? Og hvis de er, hvad kan kvinder gøre ved det?

Hvorfor nogle kvinder føler sig kæmmet

"Jeg har haft mange kvindelige klienter fortalt mig, at deres tidligere rådgiver afskedede deres bekymringer, tog ikke tid med dem, de havde brug for eller kun talte til deres ægtefælle", siger Lisa M. LaMarche, en certificeret offentlig revisor, certificeret finansiel planlægger og registreret investeringsrådgiver med Milestone Wealth Advisors i Greenville, Del. "Alle disse situationer skaber en følelse af, at de ikke får gode råd. ”

En af de mest fornærmende scenarier opstår, når en mandlig finansiel rådgiver arbejder med en kvindelig klient indebærer, at hendes økonomiske bekymringer er lunefuldt, at hun er mere bekymret over, hvordan man har råd til et skab fuld af designersko, for eksempel, end om, hvordan man investerer til pensionering. Kvinder, der føler sig patroniseret af en rådgiver, kan afvises til professionel finansiel verden - eller de kan henvende sig til en kvindefokuseret rådgiver eller virksomhed. (For relateret læsning, se Finansielle rådgivere Skift fokus til kvinder .)

"Ofte er kvinder mere komfortable med en kvinderådgiver, som de føler kan henholde sig bedre til deres situation," siger LaMarche. "Mange af mine kvindelige klienter i årenes løb var relateret til mig, fordi vi arbejdede med mødre, driver en virksomhed, plejer for aldrende forældre, rejser børn og havde lignende livsproblemer. Da jeg gav dem råd, vidste de, at jeg forstod deres situation. "

Hvorfor ulighederne

Bortset fra at overtræde en generel følelse af retfærdighed, er der en række problemer med kvinder, der modtager underliggende økonomiske råd.

"Forgreningerne er enorme! "Siger la marche. "For det første lever kvinder i gennemsnit længere end mænd. Det betyder, at de skal finansiere en længere pension og har brug for det bedste råd til rådighed for at få deres penge til sidst. Derudover er kvinder i tilfælde af skilsmisse ofte dårligere økonomisk end mænd. Det har en langsigtet effekt, og de går i deres senere år langt mindre økonomisk udstyrede end de burde være. "

Cooper Mitchell, en finansiel planlægger for det registrerede investeringsrådgiverfirma Dane Financial i Springfield, Mo., siger han mener, at rådgivere ofte giver dårligere økonomisk rådgivning til kvinder. Det er normalt fordi de forsøger at appellere til kvinders ønske om sikkerhed, siger han, i stedet for at hjælpe med at uddanne dem om de forskellige aspekter ved at investere, spare, planlægge og tage risici.

Sådan får du bedre vejledning

Mitchell siger, at når en kvinde, der er en potentiel kunde, siger "Sikkerhed er min primære bekymring", er det pålagt rådgiveren at finde ud af, hvorfor det er så vigtigt og at definere sikkerheden hun søger faktisk. "Ofte vil kvinder stadig have en afkast, der overstiger inflationen, men de tror ikke, det er muligt uden at give op meget sikkerhed," siger han.

Kvinder kan få overlegen finansiel rådgivning ved at søge virksomheder, der har kvinderådgivere og kvinder i ledelsesroller. De kan også udrydde rådgivere, der måske behandler dem dårligt med et hurtigt telefoninterview, før de indvilliger i et personligt møde. Og de kan søge rådgivere, som gør et punkt for at forklare komplekse begreber i klart sprog snarere end at tale over deres hoveder eller sige: "Bare rolig, jeg tager mig af det for dig. "(Læs mere Hvordan Finansielle Rådgivere Mistreat Kvinder [Og Hvilke Kvinder Kan Gøre Om Det] ).

Hvis du føler dig mere behagelig at arbejde sammen med en kvindelig finansiel rådgiver, gør du det. Når alt kommer til alt kan du allerede gøre det, når du vælger din læge, din massageterapeut, dit barns babysitter eller nogen anden, der er tæt involveret i dit liv. Det er vigtigt at udvikle et forhold til en person, du kan være ærlig med, som du kan stole på.

Der er selvfølgelig masser af mandlige rådgivere, der tager deres kvindelige klienter seriøst og giver dem det bedste råd.

"Der findes mangler med enhver finansiel rådgiver", siger Stephen Parnell, direktør for strategiske markeder for Hartford Funds, en førende udbyder af fonde. "Men i de fleste scenarier er det ikke indholdet af den finansielle rådgivning, men hvordan rådgivningen meddeles, der skal forbedres. "

Parnell siger, at kvinder besidder visse karakteristika, der tyder på, at de kan være bedre investorer end mænd: fokus på langsigtede, ikke-monetære mål; en større vilje til at bede om vejledning og en mere grundig beslutningsproces. Han siger, at finansielle tjenesteydelser virksomheder kan træne deres finansielle rådgivere til at kommunikere effektivt med kvindelige kunder.

Gør mænd virkelig kvinder bedre råd?

Nogle rådgivere finder ideen om, at mænd giver kvinder dårligere økonomisk rådgivning fornærmende og endog absurd.

"Selvom jeg kun kan tale for min praksis, kan jeg fortælle dig, at svaret er et rungende nej," siger Jesse Kaufman, en chartret investeringschef (CIM) og en stipendiat fra det canadiske værdipapirinstitut (FCSI). Kaufman er vicepræsident, porteføljeforvalter og investeringsrådgiver hos Seidman Kaufman Group hos Richardson GMP, en rigdomsledelse og portefølje rådgivende praksis i Toronto, Ontario. "Faktisk finder jeg spørgsmålet selv partisk, offensiv og uden fortjeneste eller forudsætning," siger han. "Tanken om, at enhver rådgiver, der er værd at hans eller hendes salt, ville give dårligere økonomisk rådgivning til en kvinde, end at en mand flyver i ethisk, moralsk, professionel eller endog rimelig standard. "

Desuden er den måde, hvorpå de fleste økonomiske rådgivningspraksis opstilles, et afskrækkende middel for rådgivere til at give rådgivning til nogen klient, uanset køn eller nogen anden definerende karakteristik. Rådgivere, hvis kompensation er en procentdel af kundens aktiver under ledelse, tjener mere, når deres kunders porteføljer tjener mere. Andre rådgivere opkræver et timebetalingsgebyr, men de vil også skade deres egen praksis ved at tilbyde dårlige råd til kvinder. Disse kvinder klienter ville ikke vende tilbage og ville ikke henvise deres venner, familie eller kolleger til den rådgiver.

En undtagelse kan forekomme, hvis rådgiveren er en mægler, der kompenseres ud fra produktsalg.

"Desværre har vores branche ligesom alle andre sine skrupelløse spillere, som engang gør ting for at maksimere deres øjeblikkelige og kortsigtede indtægter - til skade for deres kunder og til sidst for deres egen skade", Kaufman siger. "Der er genveje og lave veje i alle felter. Det er afgørende, at en kunde identificerer en rådgiver med fokus på den langsigtede, den høje vej, og hvem driver som fiduciary. "Fiduciaries holdes til den højeste standard af forpligtelse i etik eller love, Kaufman forklarer, hvilket betyder, at de kun er fokuseret på deres kunders bedste.

I april 2016 udstedte U.S.A. Department of Labor nye afgørelser, der kræver, at U. S. finansielle rådgivere anvender fiduciary standard til at håndtere deres kunders pensionsaktiver. Hvordan den nye fiduciaryregel vil påvirke investorer forklarer detaljerne.

Egnethed vs Fiduciary Standards

Enhver finansielle service-klient uanset køn forventes at blive værre, hvis han eller hun konsulterer visse typer finansielle fagfolk, som ikke er forpligtet til at anbefale investeringer, der er i kundens bedste interesse , men kun investeringer, der passer til kunden. Standarden for egnethed betyder, at "rådgiveren" er forpligtet til at sælge produkter, der passer til dine svar på deres spørgsmål om din alder, tidshorisont, årlig indkomst, likviditetsværdi, investeringserfaring, investeringsmål og risikotolerance. På trods af de nye regler er egnethedsstandarden lovlig for visse rådgivere, der beskæftiger sig med aktiver uden pensionering, så vær opmærksom på, hvilke konti du og din rådgiver drøfter. Disse typer af rådgivere har en fiduciarisk pligt til at tjene mest penge til det firma, de arbejder for, så længe de følger egnethedsstandarden; de har ikke en fiduciary pligt over for deres kunder. At de tjener provisioner for de produkter, de sælger, er en åbenlys - alligevel juridisk - interessekonflikt, som både mandlige og kvindelige forbrugere skal beskytte sig imod. Den type professionel, du ønsker at ansætte for upartisk rådgivning, der er i din bedste interesse, er en registreret investeringsrådgiver (RIA). (For mere om dette emne, se

RIA'er og mæglere: Hvad er forskellen?

) Et andet godt tegn er, at rådgiveren har en professionel certificering, der kræver, at han eller hun opretholder fiduciærstandarden hos kunder - som certificeret finansiel planlægger (CFP), chartret finansanalytiker (CFA), personlig finansiel specialist (PFS), chartret finansiel konsulent (ChFC) og chartret investeringschef (CIM); Det sidste er i Canada. Disse fagfolk kompenseres med et gebyr, som du betaler dem, ikke ved provision på produktsalg. (Læs mere i Etiske standarder, du bør forvente af finansielle rådgivere .) "Vi finder noget, om kvinder spørger relevante spørgsmål og træffer velinformerede beslutninger, når de fremlægges med investeringsbeslutninger", siger Pedro Silva, en chartret pensionærplanlægningsrådgiver (CRPC) og certificeret skilsmisse finansanalytiker (CDFA) hos Provo Financial Services, en registreret investeringsrådgiver i Shrewsbury, Mass. Han siger, at rådgivere, der giver uklart rådgivning, har tendens til at gøre det konsekvent uanset kundens køn, fordi de er fokuseret på at sælge visse produkter til en kommission. Den nederste linje

Det er svært at sige, om kvinder systematisk modtager dårligere økonomisk rådgivning end mænd. (Selv de bedste akademiske studier er begrænset i størrelse og omfang.) Hvis du er bekymret for at modtage utilstrækkelig rådgivning på grund af dit køn, er du simpelthen opmærksom på at problemet kan eksistere, og at du kan gøre noget ved det, vil gå langt mod så du kan få de rådgivning af høj kvalitet, du har brug for.

Der er ingen grund til, at kvinder ikke kan være lige så gode som mænd, når det gælder forvaltning af husstandsfinansiering, besparelse og investering. (For at læse, læs

7 Fremragende Kvinde Investorer

.) Men de fleste af os - både kvinder og mænd - har brug for vejledning, når det kommer til at træffe de store beslutninger. Artikler og bøger kan tilbyde et solidt fundament, så du har en ide om, hvad der sker, når du går ind på et finansrådgiverkontor, men der er ingen erstatning for professionel rådgivning, der er skræddersyet til din situation - så længe det er nøjagtigt, i høj grad og i din bedste interesse. (For yderligere læsning, se Online porteføljestyring, DIY eller Fee-Based Financial Advisor: Hvad er rigtigt for dig? og Hvordan kvinder investorer tjener penge.)