Hvis du har din pensionsdag penciled ind i denne måned, er du ikke alene. Mange ledere og fagfolk vælger strategisk i slutningen af ​​marts for at kalde det en karriere, efter at de har modtaget deres bonusser for det foregående år.

Hvis du er heldig nok til at få en ydelsesbaseret pensionsordning, betyder det, at det er på tide at tage en afgørende beslutning: Tag din normale pension eller acceptere en fastbetaling i stedet. Industris insidere siger, at omkring halvdelen af ​​de amerikanske arbejdsgivere giver deres medarbejdere denne mulighed.

Hvilket er det bedre valg? Selv blandt eksperterne er der ingen reel konsensus. I sidste ende kommer det ned til din specifikke situation og økonomiske mål.

Retirement Math

Før du vælger en mulighed eller den anden, hjælper det med at huske på, hvordan virksomheder bestemmer mængden af ​​faste beløb. Ud fra et aktuarmæssigt synspunkt ville den typiske modtager modtage omtrent samme mængde penge, om han valgte en pension eller et engangsbeløb. Pensionsadministratoren beregner pensionernes gennemsnitlige levetid og justerer betalingsplanen i overensstemmelse hermed.

Det betyder, at hvis du nyder et længere end gennemsnittet, kommer du til ende, hvis du tager livsbetalingerne. Men hvis lang levetid ikke er på din side, er det modsatte sandt. Dem med en alvorlig sygdom har for eksempel en stærk grund til at tage engangsbeløbet.

En anden grund til at anmode om en engangsudbetaling: større kontrol over din økonomi. Med en pensionskasse får du den samme check hver måned for livet - ikke mere, ikke mindre. Hvis du oplever en nødsituation, som en uventet sygdom, giver det dig ikke meget fleksibilitet.

Fleksibilitet er specielt vigtigt, hvis du planlægger at arbejde deltid, når du går på pension fra dit nuværende indlæg. Nogle virksomheder kræver, at du tager en pension på 65 år, uanset hvad. Men hvis du tager engangsbeløbet, kan du lade pengene vokse på din investeringskonto, indtil du har brug for det. Hvis du lægger midlerne til en skattefordelagt IRA, skal du muligvis kræve minimumsfordelinger, men det sker ikke før 70-200 år.

En anden faktor at overveje, er at med de fleste pensionsordninger mister man faktisk købekraft over tid. Tyve år siden, vil den samme månedlige check nok ikke gå næsten så langt. Men når du får pengene på én gang, kan du opdele det mellem indtægts- og vækstinvesteringer for at hjælpe med at styrke din reden æg.

Gør dine penge sidste

Nogle hævder, at hovedfunktionen folk som om engangsbeløb - fleksibilitet - er grunden til at undgå dem. Sikker på, pengene er der, hvis du har et økonomisk behov. Men det er også der, når du er fristet til at købe noget, du ikke behøver virkelig. Med en pensionskontrol er det sværere at spænde på køb, som du senere kan fortryde.

kræver et fast beløb også omhyggelig kapitalforvaltning. Medmindre du sætter pengene i ultra-konservative investeringer (som sandsynligvis ikke vil holde trit med inflationen), sætter du dig selv til gavn for markedet. Yngre investorer har tid til at ride disse op-og nedture, men folk i pensionering har normalt ikke den luksus.

Og med et fast beløb er der heller ikke nogen garanti for, at dine penge vil vare i livet. En pension betaler dig den samme check hver måned, selvom du bor i en moden alderdom. Det er især vigtigt for kvinder, der i gennemsnit lever længere end mænd.

En måde at sikre, at dine penge varer, er at sætte en del af det i en fast livrente, som giver en levetid strøm af indkomst og investerer resten. Men hvis du hellere ikke bekymrer dig om, hvordan Wall Street udfører, kan en stabil pensionsbetaling være den bedste vej at gå.

Pensionsforsikring

En af bankerne mod pensioner er, at en arbejdsgiver kunne gå i konkurs og finde sig ude af stand til at betale pensionister. Det er helt sikkert i løbet af årtier, der altid er en mulighed.

Husk dog, at dine pensionsydelser sikres af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Det er rigtigt, at denne forsikring er afkortet - i år er den maksimale ydelse $ 60, 136 for en 65-årig pensionist - men det bør fjerne enhver frygt for, at hele din pensionsplan kan gå under.

Er der visse tilfælde, hvor dette bør påvirke din beslutning? Absolut. Hvis din virksomhed er i en flygtig sektor eller har eksisterende økonomiske problemer, er det nok værd at tage i betragtning. Det er også tilfældet, hvis du har en stor pension, der langt overstiger PBGC-ydelsestærsklen.

Men for de fleste individer behøver disse værst tænkelige scenarier ikke være en stor bekymring.

Bottom Line

Beslutningen om at tage et fast beløb i stedet for levetidspensionsudbetalinger kan have stor indflydelse på din pensionering. At vælge den rigtige for dig kræver en uddannet gæt om din levetid og forstå din tolerance for investeringsrisiko.

Du kan også være interesseret i Lump Sum versus Regular Pension Payments , Hvordan fungerer en pensionsplan efter pensionering? og Pension Annuitet vs Lump Sum: Hvilket er bedst?