At være smart om kreditkortgæld kan hjælpe den gennemsnitlige investorbank med en garanteret 18%. Det er en bevidst beslutning, der kan spare den gennemsnitlige husstand omkring $ 1, 500 om året. Så hvordan kan du bankere disse besparelser? Læs videre for tips fra finansielle eksperter om hvordan du håndterer gæld og øger besparelser.

Skulddilemma

Lad os sige, at du skylder $ 5, 000 på dine kreditkort og betaler 18% renter. Kreditkortselskaberne, som selvfølgelig gerne har en stabil strøm af indtægter, kan bede dig om at foretage en minimumsbetaling på 150 dollar om måneden. Men bare at lave en minimumsbetaling vil resultere i år med gæld.

Hvorvidt tager du op for at betale $ 5 000 gælden, hvis du ikke foretager nye køb og betaler en fast $ 150 hver måned i de kommende flere år? Tre år og 11 måneder. Du vil også ende med at betale ca. $ 2, 000 i renter. Det er mange penge at betale for kredit.

Gennemsnitlig husstandskreditkortgæld

Ved at stole på kreditkort kaster nogle mennesker tusindvis af dollars i løbet af årtier.

Fra og med 2015 var gennemsnitsbeløbet af kreditkortgæld foretaget af den gennemsnitlige amerikanske husstand $ 5, 746,92, ifølge en Harris-afstemning foretaget for NerdWallet. Men det tal omfatter mange mennesker, der ikke bærer gæld overhovedet. Gennemsnittet for gældsforpligtede husstande: en svimlende $ 15, 354. 74. Millioner af kortindehavere bærer, hvilke rådgivere der ville kalde farlige beløb af kortgæld.

Lewis J. Altfest, en certificeret finansiel planlægger i New York, hvis kunder har tendens til at være professionelle med store indkomster, siger, at "for finansielle planlæggere udgør gæld ofte risikoen. For ofte ser [finansielle planlæggere] misbrug af kredit, der fører til finansielle vanskeligheder. De anbefaler, at gæld begrænses til investeringsobjekter, såsom køb af et hjem, "skriver Altfest. Det skyldes, at kreditkortgæld, i modsætning til andre former for gæld, ikke er fradragsberettiget.

For eksempel kan kredit brugt ved køb af et hjem, som er et aktiv, der normalt kan videresælges til et overskud, ofte bruges som skattefradrag. Regeringen bidrager faktisk til at overdrage dit køb af et aktiv. På den anden side er renten på et lån til at købe en bil eller løbe op med kreditkortgæld generelt ikke fradragsberettiget. (Læs mere herom Beregning af rentegodtgørelsen af ​​rentegodtgørelsen .)

Kreditkortrenter er også meget dyre i forhold til andre gældsforpligtelser. Det skyldes, at kortrente i gennemsnit er omkring to gange den nominelle rente som boliglånet eller realkreditlånet. (Læs mere om Forståelse af kreditkortinteresse .)

Fra gæld til besparelser?

Kreditkortgælden, som mange mennesker bærer, giver også mulighed for betydelige besparelser. Elimineret kreditkort gæld kan frigøre penge, der kunne bruges til alt fra luksus til investering.Rådgivere siger også, at der er en garanteret investeringsmulighed. En nem måde at tjene 18% eller bedre på er at slippe af med kreditkort gæld så hurtigt som muligt.

Sådan anfægter du kreditkortgæld

"Lad os sige, at du har fire kreditkortgæld. Det første jeg vil anbefale, er at kategorisere alle dine gæld", siger Charles Hughes, en certificeret finansiel planlægger® i Bayshore, New York. (For mere om dette, se Tag kontrol over dine kreditkort .)

"I stedet for at lave fire lige betalinger på alle kortene, overvej at lave den største betaling på kortet med den højeste rente ." Hughes sagde også, at når du reducerer gælden, bør du beholde en kontant reserve for at undgå at løbe tør for penge. Ellers kan du hurtigt falde tilbage i det røde, når du har lavet en kreditkortgæld. (For at lære at bygge denne reserve læs Byg dig selv en nødfond .)

Sæt mål for dig selv, siger Hughes. Har en realistisk plan for at fjerne gælden så hurtigt som muligt. "Også lav en liste over, hvor dine penge går," tilføjer han. Ved at lave, hvad Hughes kalder en "cash flow analysis", kan overflødige udgifter ofte ses.

Undgå også nye gældsforpligtelser, der vil bunke på de eksisterende. Sæt kort væk i et stykke tid og prøv at betale for daglige køb i kontanter. (For mere om at lave dette budget, læs The Beauty of Budgeting .)

Når gæld falder, og man begynder at nå mål, "vil en person blive begejstret for at eliminere mere og mere gæld," siger Hughes. Han tilføjede, at de samme teknikker kan bruges til at opbygge besparelser, men kreditkortgæld bør elimineres først.

Få kort til at fungere for dig

Når du ikke har været vant til at betale renter på kort, er der en måde at få kort til at fungere for dig. Men kreditkortselskaber forventer, at de fleste mennesker ikke vil bruge denne teknik.

De fleste kort giver forbrugeren et rentefrit lån fra købsdatoen til datoen for fakturering, "skriver David Evans og Richard L. Schmalensee, kreditkortindustrien analytikere. Det betyder, at kortselskabet har udvidet dig et rentefrit lån. Husk dog, at denne grace periode generelt ikke gælder, når du tager et kontant forskud på et kreditkort, hvilket sandsynligvis er den dyreste måde at få adgang til kredit.

Kortvirksomheder, der er under pres for at opnå så mange forretninger som muligt for at overleve, henvises til sagekortholdere, der betaler saldoer hver måned "transaktorer. "

Så hvorfor tilbyder virksomheder dem gratis lån?

Fordi de ved, at mange kunder vil være "revolvere. "Med andre ord vil de fleste bære en form for kreditbalance fra måned til måned, hvilket er den vigtigste måde, kreditkortselskaber laver deres penge. Kortvirksomhederne forsøger også at få så mange revolvere som muligt og (selvfølgelig) håber at nogle transaktorer også bliver revolvere.

Generelt har transaktorer tendens til at være dem med højere indkomster. Altfest, der arbejder med high net worth clients, siger for eksempel, at han bruger meget tid på at rådgive klienter om, hvordan man bruger kredit sikkert.

"Nogle gange kommer folk bare ind for dybt. De spiser middage på dyre restauranter tre eller fire gange om ugen, og jeg forsøger at få dem til at sætte nogle begrænsninger på deres brug af kort," sagde han. I dette tilfælde råder han klienter til at skære ned på luksusudgifter.

Hvordan ved du, når du har et problem?

Howard S. Dvorkin, en certificeret revisor og grundlægger af konsoliderede kreditrådgivningstjenester, siger, at finansielle rådgivere generelt antyder, at den gennemsnitlige person ikke skal betale mere end 10% af nettoprisen på hjemmet på kreditkort og andre forbrugernes gæld.

"De samme økonomiske eksperter anbefaler også, at hvor meget gæld du har, skal du dog kunne betale det igen inden for 12 til 18 måneder," skriver Dvorkin i sin bog "Credit Hell: Hvordan grave ud af gælden. "

Det kan ikke virke som meget at spare $ 1, 500 om året i kreditkortrenter, og det er sandsynligvis ikke på kort sigt. Men på lang sigt er det enormt; Over 30 år tilføjer det op til 45 000 dollars i rentebesparelser.

Lad os sige, at du tog $ 100 pr. Måned ($ 1, 200 pr. År) på den $ 1 500 og investerede den i en fond, der opnåede en gennemsnitlig afkast på 9% pr. År.

I slutningen af ​​30 år vil du have omkring $ 184 000 før skat. Det er $ 184.000, bare fordi du begyndte at bruge kredit mere intelligent og investerede dine penge i stedet. I vores eksempel kan forskellen mellem $ 45, 000 af kreditkortrenter over 30 år og det beløb, der opnås ved at investere, være betydeligt.

Den nederste linje

For de fleste individer kan besparelser på $ 45.000 over 30 år gøre en stor forskel. Tænk på mulighederne for produktiv brug af disse penge! For dem med et kreditkort gæld problem, eliminere det kunne være den bedste chance for at bruge den tid opbygge opsparing og investeringer. At være smart om kreditkort gæld er en sikker måde at øge rigdom på lang sigt.

Det er ret en investering!

Hvis du leder efter flere oplysninger om, hvordan du betaler for kreditkortgæld, tackler Investopedia's Ask a Advisor det emne ved at besvare et af vores brugerspørgsmål.