Hvis du ikke har tjekket din FICO score (kredit score bankerne og långivere se) i det sidste, vil du måske senere i år. De tre cifre, der holder nøglen til dit økonomiske liv, kan være lidt højere, end du forventer.

Fair Isaac Corporation (FICO), skaberen af ​​FICO-scoren, nummeret mest anvendt af banker og långivere til at bestemme en persons kreditværdighed (ikke den "gratis" forbrugerkredit score tilgængelig via mange websteder og tjenester - se > Top steder at få et gratis kredit score eller rapport ) ruller ud en ny scoring model. Dens formel giver håb til forbrugere, hvis kreditrapporter indeholder visse typer negative oplysninger.

I øjeblikket bruger långivere FICO 8, en scoringsmodel, der ligeledes er faktorer i betalt

og ubetalte inkassobureaukonti, der overstiger $ 100. Ubetalte og betalt samlinger under $ 100 er allerede ignoreret i FICO 8 scoring. Fra og med september 2014 vil FICO® Score 9 blive udgivet til de tre kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - for at kunne teste og validere, siger Anthony Sprauve, seniorkreditkonsulent, FICO og myFICO. com. Derefter skal de beslutte, om man skal vedtage det nye system, så det er ikke klart, hvornår (og hvor) scoringen ændres, vil dukke op.

Den nye model vil ignorere ubetalte og betalt medicinsk gæld, hvilket FICO nu ikke ser som indikativ for, om en forbruger vil tilbagebetale gæld. Det vil også ignorere indsamlingskonti, der er betalt.

FICO 9 gør det også muligt for banker og långivere at vurdere risikoen for forbrugere med begrænset kredithistorie eller "tynde filer". "Under udvikling af FICO 9 klassificerede datalogikere en forbrugerens tilbagebetalingsadfærd i grader af risiko i stedet for at mærke en forbruger som en person, der betalte eller ikke betalte sine regninger i absolutte tal. Sprauve siger slutresultatet er en score med en forbedret evne til at vurdere risikoen for tynde filer.

"Når testen er afsluttet, vil kreditbureauerne lave FICO 9-score til långivere, der starter senere i år," siger Sprauve.

Långivere kan bestemme, hvornår de vil begynde at bruge de nye FICO 9-scoringer, der begynder i slutningen af ​​2014.

Stor potentialeffekt

Sprauve siger, at der er 200 millioner voksne i USA med en kreditrapport og FICO-score; 14% af forbrugerne har en medicinsk inkasso, der overstiger $ 100; 17% af forbrugerne har en ikke-medicinsk inkasso, der overstiger $ 100. "Disse to grupper er ikke gensidigt eksklusive - en forbruger kan både have en medicinsk og ikke-medicinsk inkasso," siger Sprauve.

Meget få af disse konti indsamles betales. "Ti procent af alle samlinger betales, mens 90% af alle samlinger er ubetalt," tilføjer han."Af de ubetalte samlinger er 53% medicinsk-gæld-relaterede. "

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) konstaterede, at ubetalte medicinske regninger uforholdsmæssigt påvirker forbrugernes kredit score. Den nye FICO 9 vil nu skelne mellem samlinger fra medicinsk og ikke-medicinsk gæld, idet sænkning af de vægtede medicinske gæld har på en forbrugers FICO-score og potentielt positivt påvirker millioner.

"Vores forskning viser, at for forbrugere, hvis

kun

væsentlig nedsættende i deres kreditrapport er ubetalte medicinsk gæld, er det ikke en indikator for deres manglende evne til at tilbagebetale deres gæld. Denne type ubetalte vare er ikke så negativ som en almindelig ubetalt samling ville være, siger Sprauve. "Derfor justerede vi algoritmen. " Sprauve siger, at median FICO-score for forbrugere, hvis eneste væsentlige nedsættende referencer er ubetalte medicinsk gæld, forventes at stige med 25 point. Resultaterne ville være forskellige, hvis der også er andre gæld. "Det er helt sikkert muligt, at en person, hvis eneste kredit blip stammer fra medicinsk gæld for at se en større bump i deres FICO score end nogen med andre kreditproblemer kombineret med medicinsk gæld," siger Sprauve. Ændring af syn på medicinsk gæld

FICO 9 er en del af en trend i gældsevaluering. "Dette er ikke noget nyt," siger Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC, og en tidligere kommerciel långiver. Banker og långivere har set medicinsk gæld anderledes end andre misligholdelser og forsinkede betalinger i nogen tid.

"Når en låntager (normalt en virksomhedslåntager) var på hegnet af vores minimum kredit score tærskel, ville vi gå gennem den persons kredit rapport for at se, hvad årsagen var. Hvis vi fandt en lav score kun på grund af en dårlig medicinsk linjepost, ville vi argumentere for det punkt med vores kreditudvalg og få dem til at afstå fra kredit score problemet, "siger Lizio.

Tanken var, at mange forbrugere havde en slags medicinsk fortidskonto på deres kredithistorier. "Dette skyldes til dels forsikringsselskaber, der betaler for sent eller slet ikke. Således kæmpede den potentielle låntager både forsikringsselskabet og den medicinske biller såvel som følge af størrelsen af ​​de medicinske regninger, hvilket tvinger mange mennesker til at komme bag på deres betalinger, ligesom lån i dag, siger Lizio.

Låntager Pas på

Eksperter siger, at når FICO 9 scorer tager fat, skal amerikanere, hvis scorer blev afvejet af medicinsk gæld, overveje at genansøge lån eller forsøge at få lavere renter på kreditkort og lån, end de tidligere har været tilbudt.

Men husk på, at få den højere FICO-score kunne komme igen. "Der kan være en ulempe for uventet støt i forbrugernes FICO-score", siger Lizio. Forbrugere med en ny højere score kan bruge denne score til at blive godkendt til lån eller kreditkort de maksimalt har, men har ikke råd til. "Hvis du fjerner noget negativt emne fra en kreditrapport, kan du øge den score, og hvis opkøbet er berettiget, er det godt," siger Lizio. "Men det kan føre til dem der ikke er kreditværdige bliver godkendt til kredit, de ikke kan klare."

Skaden er dog sandsynligvis begrænset. Disse forbrugere vil sandsynligvis ikke blive godkendt til enorme realkreditlån, siger Lizio og tilføjer, at de kan komme i økonomiske problemer med mindre lån, som f.eks. Auto lån eller kreditkort.

Bundlinjen

Om din FICO-score vil stige på grund af fjernelse af medicinsk gæld eller ej, siger Lizio, at håndtering af din score forsigtigt er et smart skridt. Gennemgå hver enkelt af dine tre kreditrapporter årligt for at kontrollere om fejl relateret til medicinsk gæld samt andre oplysninger, som forfaldne konti, saldi osv. Og sørg for at være opmærksom på din kredit score. Se

Kreditrapport Alert!

for mere information. Selvom en højere FICO-score kan øge forbrugernes adgang til yderligere kredit, er det stadig forbrugerens ansvar at bruge denne kredit klogt, siger Lizio.