Begrebet "personlig økonomi" refererer til, hvordan du styrer dine penge og hvordan du planlægger din fremtid. Alle dine økonomiske beslutninger og aktiviteter har indflydelse på din økonomiske sundhed nu og i fremtiden. Vi styres ofte af specifikke tommelfingerregler - som f.eks. "Køb ikke et hus, der koster mere end 2,5 år af indkomst" eller "du skal altid spare mindst 10% af din indkomst til pensionering. "Mens mange af disse adages er tidstest og virkelig hjælpsomme, er det vigtigt at overveje, hvad vi skal gøre - generelt - for at forbedre vores økonomiske vaner og sundhed. Her diskuteres der fem brede regler for personlig økonomi, der kan hjælpe dig med at nå specifikke finansielle mål.

1. Gør Math - Netto Værdier og Personlige Budgetter

Penge kommer ind, pengene går ud. For mange mennesker drejer det sig om så dybt som deres forståelse får når det kommer til privatøkonomi. I stedet for at ignorere dine finanser og lade dem gå til chancen, kan en smule antal knusninger hjælpe dig med at evaluere din nuværende økonomiske sundhed og bestemme, hvordan du når dine kort- og langsigtede finansielle mål.

Som udgangspunkt er det vigtigt at beregne din nettoværdi - forskellen mellem hvad du ejer og hvad du skylder. For at beregne din nettoværdi skal du starte med at lave en liste over dine aktiver (hvad du ejer) og dine forpligtelser (hvad du skylder). Derefter trække passiverne fra aktiverne op for at nå frem til din nettoværdi. Din nettoværdi repræsenterer, hvor du er økonomisk i det øjeblik, og det er normalt, at figuren svinger over tid. Beregning af din nettoværdi en gang kan være nyttigt, men den reelle værdi kommer fra at foretage denne beregning regelmæssigt (mindst årligt). Sporing af din nettoværdi over tid giver dig mulighed for at evaluere dine fremskridt, fremhæve dine succeser og identificere områder, der kræver forbedringer.

Lige vigtigt er at udvikle et personligt budget eller en udgiftsplan. Lavet på månedsbasis eller årligt, er et personligt budget et vigtigt finansielt redskab, fordi det kan hjælpe dig:

• Planlægning af udgifter.
• Reducer eller eliminere udgifter.
• Gem for fremtidige mål.
• Tilbring klogt.
• Plan for nødsituationer.
• Prioritere udgifter og opsparing.

Der er mange tilgange til at oprette et personligt budget, men alle involverer fremskrivninger for indtægter og udgifter. Indtægts- og udgiftskategorierne, du medtager i dit budget, afhænger af din situation og kan ændre sig over tid. Fællesindkomstkategorier omfatter:

• aldersfordeling
• bonusser
• børnebidrag
• invalideydelser
• renter og udbytte
• husleje og royalties
• pensionsindtægter
• lønninger / lønninger> socialt Sikkerhed
• tips
• Almindelige udgiftskategorier omfatter:

børnepasning / gældsbetalinger - billån, studielån, kreditkort

• uddannelse - undervisning, dagpleje, bøger, forsyninger
• underholdning og rekreation - sport, hobbyer, film, dvd'er, koncerter, Netflix
• mad - dagligvarer, spisestue
• giver - fødselsdage, helligdage, velgørende bidrag
• boliger - pant eller leje, vedligeholdelse
• hjem / lejere, auto, liv
• medicinsk / sundhedsvæsen - læger, tandlæge, receptpligtig medicin, andre kendte udgifter
• personlig - tøj, hårpleje, gymnastiksal, professionelle gebyrer
• opsparing - pensionering, uddannelse, nødfond, specifikke mål (i.e. ferie)
• særlige lejligheder - bryllupper, jubilæer, eksamen, Bar / Bat Mitzvah
• transport - gas, taxier, metro, vejafgifter, parkering
• forsyningsselskaber - telefon, elektrisk, vand, gas, celle, kabel, internet
• Når du har foretaget de relevante fremskrivninger, trækker dine udgifter fra din indkomst. Hvis du har penge tilbage, har du et overskud, og du kan bestemme, hvordan du skal bruge, spare eller investere pengene. Hvis dine udgifter overstiger din indkomst, skal du dog tilpasse dit budget ved at øge din indkomst (tilføje flere timer på arbejde eller optage et andet job) eller ved at reducere dine udgifter.
• For at virkelig forstå, hvor du er økonomisk, og for at finde ud af, hvordan du kommer hen, hvor du vil være, skal du lave matematikken: Beregn både din nettoværdi og et personligt budget med jævne mellemrum. Dette kan forekomme rigeligt indlysende for nogle, men folks manglende evne til at lægge ud og holde sig til et detaljeret budget er grunden til overdreven udgifter og overvældende gæld.

2. Anerkend og administrer livsstilinflation

De fleste individer vil bruge flere penge, hvis de har flere penge at bruge. Som folk går frem i deres karriere og tjener højere lønninger, er der en tendens til at være en tilsvarende stigning i udgifterne, et fænomen kendt som livsstilinflation. Selv om du måske vil kunne betale dine regninger, kan livsstilsinflationen være skadeligt i det lange løb, fordi det begrænser din evne til at opbygge velstand: Hver ekstra dollar du bruger nu betyder mindre penge senere og under pensionering (se

Sådan administreres Livsstilinflation

). En af hovedårsagerne til, at folkens inflation tillader at sabotere deres økonomi, er deres ønske om at følge med Joneses. Det er ikke ualmindeligt, at folk føler sig nødt til at matche deres venners og kollegaers forbrugsvaner. Hvis dine jævnaldrende kører BMW'er, ferie på eksklusive feriesteder og spis på dyre restauranter, kan du føle sig presset til at gøre det samme. Det, der er let at overse, er, at Joneses i mange tilfælde rent faktisk betjener en masse gæld - i løbet af årtier - for at bevare deres velhavende udseende. På trods af deres rige "glød" - båden, de fancy biler, de dyre ferier, de private skoler for børnene - Joneses kan være levende lønseddel til lønseddel og ikke spare en krone til pensionering. Som din faglige og personlige situation udvikler sig over tid, er nogle stigninger i udgifterne naturlige. Du skal muligvis opgradere din garderobe til at klæde sig passende til en ny position, eller som din familie vokser, kan du måske bruge et hus med flere soveværelser. Og med større ansvar på arbejdspladsen kan du finde ud af, at det er fornuftigt at ansætte nogen til at klippe græsplænen eller rense huset, frigøre tid til at tilbringe sammen med familie og venner og forbedre livskvaliteten.

3. Anerkend behov vs ønsker - og tilbring forsigtigt

Medmindre du har en ubegrænset mængde penge, er det i din bedste interesse at være opmærksom på forskellen mellem behov og ønsker, så du kan foretage bedre udgiftsvalg. "Behov" er ting, du skal have for at overleve: mad, husly, sundhedspleje, transport, en rimelig mængde tøj (mange indbefatter besparelser som et behov, om det er et sæt 10% af deres indkomst eller hvad de har råd til at afsætte hver måned).Omvendt er "ønsker" ting, du gerne vil have, men at du ikke behøver at overleve.

Det kan være udfordrende at nøjagtigt mærke udgifter som enten behov eller ønsker, og for mange bliver linjen sløret mellem de to. Når dette sker, kan det være nemt at rationalisere væk et unødvendigt eller ekstravagant køb ved at kalde det et behov. En bil er et godt eksempel. Du har brug for en bil til at komme på arbejde og tage børnene i skole. Du vil have den luksusudgave SUV, der koster dobbelt så meget som en mere praktisk bil (og koster dig mere i gas). Du kan forsøge at kalde SUV'et et "behov", fordi du faktisk behøver en bil, men det er stadig en vilje. Enhver prisforskel mellem et mere økonomisk køretøj og luksus SUV er penge, som du ikke skulle bruge.

Dine behov bør have høj prioritet i dit personlige budget. Først efter at dine behov er blevet opfyldt, skal du fordele enhver skønsmæssig indkomst i forhold til ønsker. Og igen, hvis du har penge tilbage hver uge eller hver måned efter at have betalt for de ting, du virkelig har brug for, behøver du ikke bruge det hele.

4. Begynd at spare tidligt

Det siges ofte, at det aldrig er for sent at begynde at spare for pensionering. Det kan være sandt (teknisk), men jo hurtigere du starter, jo bedre vil du sandsynligvis være i dine pensionsår. Dette skyldes kraften i sammensætningen - hvad Albert Einstein kaldte verdens ottende wonder. "

Sammensætning indebærer geninvestering af indtjening, og det er mest succesfuldt over tid: Den længere indtjening geninvesteres, desto større er investeringen, og jo større indtjeningen vil (hypotetisk) være.

For at illustrere vigtigheden af ​​at starte tidligt, antager du, at du vil spare $ 1, 000, 000, når du bliver 60. Hvis du begynder at spare, når du er 20 år gammel, skal du betale $ 655. 30 i måneden - i alt $ 314, 544 over 40 år - at være millionær, når du slår 60. Hvis du ventede, indtil du var 40, vil dit månedlige bidrag støde op til $ 2, 432. 89 - i alt $ 583 , 894 over 20 år. Vent til 50, og du bliver nødt til at komme op med $ 6, 439. 88 hver måned - svarende til $ 772, 786 i løbet af 10 år. (Disse tal er baseret på en investeringsgrad på 5% og ingen initialinvesteringer. Vær opmærksom på, de er kun til illustrative formål og tager ikke hensyn til faktiske afkast, skatter eller andre faktorer). Jo hurtigere du starter, jo lettere er det at nå dine langsigtede finansielle mål. Du bliver nødt til at spare mindre hver måned og bidrager mindre generelt til at nå det samme mål i fremtiden.

5. Opbygge og vedligeholde en nødfond

En nødfond er lige hvad navnet antyder: penge, der er afsat til nødsituation. Fonden er beregnet til at hjælpe dig med at betale for ting, der normalt ikke ville blive inkluderet i dit personlige budget: uventede udgifter som bilreparationer eller en nødsituation til tandlægen. Det kan også hjælpe dig med at betale dine faste udgifter, hvis din indkomst afbrydes. for eksempel hvis en sygdom eller en skade forhindrer dig i at arbejde, eller hvis du mister dit job.

Selvom den traditionelle retningslinje er at spare levetid på tre til seks måneders levetid i en nødfond, er den uheldige virkelighed, at dette beløb ville falde uden for, hvad mange mennesker ville skulle dække en stor udgift eller tabte sig i indkomst. I dagens usikre økonomiske miljø skal de fleste mennesker sigte mod at spare mindst seks måneders leveomkostninger - mere om muligt. At placere dette som en regelmæssig udgift i dit personlige budget er den bedste måde at sikre, at du redder til nødsituationer og ikke bruger pengene på frivoligt.

Husk at etablering af en nødbackup er en løbende mission (se

Opbygge en nødfond

): Odds er, så snart det er finansieret, skal du bruge det til noget. I stedet for at blive vildledt over dette, vær glad for at du var økonomisk forberedt og start processen med at opbygge fonden igen. The Bottom Line Personlige økonomi regler-of-thumb kan være fremragende værktøjer til opnåelse af økonomisk succes. Men det er vigtigt at overveje det store billede og opbygge vaner, der hjælper dig med at gøre bedre økonomiske valg, hvilket fører til bedre økonomisk sundhed. Uden gode overordnede vaner vil det være svært at adlyde detaljerede ordsprog som "aldrig trække mere end 4% om året for at sikre, at din pension varer" eller "spare 20 gange din bruttoindkomst for en behagelig pensionering. ”