Hvis du kunne få 88% mere af socialsikringsydelser, så ville du, ikke? Da størstedelen af ​​amerikanerne i hvert fald i en vis grad tillader socialsikringsydelser til at finansiere deres senere år, ser det ud til, at det ikke er en brainer. For at gøre det behøver du dog en grundlæggende forståelse af, hvordan ydelser virker, og hvilke trin du kan tage for at maksimere dem.

Den største fare - og mulighed - kommer, hvis du har haft et hul i dit liv, hvilket betyder at du ikke har 35 års indtjening på din rekord, når du planlægger at starte dine fordele. Det er det vigtige resultat af et nyt arbejdsdokument fra Center for Pension Research ved Boston College.

Ifølge papiret kunne 46% af kvinderne og 15% af mændne erstatte et nulindkomstår ved at arbejde indtil 63 år i stedet for 62, hvis de havde planlagt at gå i pension tidligt. Og hvis indtægter fra den sene karriere kan erstatte et nul i din beregning af fordele, kan du låse en højere fordel. Fordelen bliver svimlende, hvis du også arbejder - og venter på at samle - indtil du er 70 år.

Kvinder mod mænd

Brug et ekstra år på arbejdspladsen for at sikre, at du har en fuld 35 års indtjening på din rekord kan øge dine fordele på to måder: Du vil få flere indtægter indregnet i beregningen af ​​social sikring, plus du forsinker at modtage ydelser i et år mere. Hvis du begynder at modtage betalinger før din normale pensionsalder (som falder mellem 65 og 67 år, afhængigt af det år, du blev født), vil dine fordele blive permanent reduceret. Derudover venter du hvert år mere end den normale pensionsalder, indtil du vender 70, øger din fordel med 8%.

I henhold til Center for Retirement Research-papir kan en kvinde øge sin fordel med så meget som 88% ved at erstatte et nulindkomstår (ved at arbejde et ekstra år) og ved at vente til 70 år at samle. For mænd vil et lignende scenario resultere i en 82% bump.

"Kvinder har størst nytte af at arbejde længere, fordi de har tendens til at have flere nul i deres indtjeningsposter," siger Matthew Rutledge, forskningsøkonom og forfatter af papiret, til CNBC. I gennemsnit bruger kvinder 29 år i arbejdsstyrken sammenlignet med 38 år for mænd. Forskellen? Kvinder tager i gennemsnit fem og et halvt år væk fra arbejde til pleje af børn og yderligere 1. 2 år at tage sig af en ældre voksen.

Som i papiret forklares, øges din gennemsnitlige indekserede månedsfortjeneste (AIME) med $ 1 (AIME) som gennemsnittet af de højeste 35 års lønindeksindekseret indtjening divideret med 12), vil din fordel stige med 90 cent hvis du har en meget lav karriereindtægt, med 32 cent hvis du er som de fleste arbejdere og med 15 cent hvis du er en højere lønmodtager.

Særligt tilbøjelige til at være til gavn er hjemmehjemmet forældre, dem, der har lidt langtidssygdom eller skade, og dem, der ellers har huller i deres karriere."Vi var virkelig overraskede over, hvor mange mennesker der har nul i den øverste 35, især kvinder," sagde Rutledge til CNBC.

Kvinder mod mænd

Brug et ekstra år på arbejdspladsen for at sikre, at du har en fuld 35 års indtjening på din rekord, kan øge dine fordele på to måder: Du vil få flere indtægter indregnet i beregningen af ​​social sikring , plus du forsinker at modtage ydelser i et år mere (husk, din fordel går op med 8% hvert år, som du venter forbi normal pensionsalder).

Ifølge Kvinden for Retirement Research-papir kunne en kvinde øge sin fordel med så meget som 88% ved at erstatte et nulindkomstår (ved at arbejde et ekstra år) - og ved at vente til 70 år for at indsamle. For mænd vil et lignende scenario resultere i en 82% bump.

"Kvinder har størst nytte af at arbejde længere, fordi de har tendens til at have flere nul i deres indtjeningsposter," sagde Rutledge til CNBC. I gennemsnit bruger kvinder 29 år i arbejdsstyrken sammenlignet med 38 år for mænd. Forskellen? Kvinder tager i gennemsnit fem og et halvt år væk fra arbejde til pleje af børn og yderligere 1. 2 år at tage sig af en ældre voksen.

Skal du vente på at indsamle?

Selvom du ikke har et nulindkomstår, kan du betale for at vente på at indsamle. Selvfølgelig vil forsinkelse ikke være det rigtige valg for alle, og en række faktorer skal overvejes, før der træffes nogen beslutninger, herunder:

• Nuværende pengebehov
• Sundhed og familieliv (hvor lang tid du forventer at leve)
• Andre pensionsindkomstkilder
• Arbejdsplaner under pensionering
• Fremtidige økonomiske forpligtelser
• Potentielle sociale ydelser

Bundlinjen

For at vide, hvor du står, få en kopi af dit Sociale Sikkerhedserklæring for at gennemgå skøn over dine fremtidige pensionsydelser, din indtjening for at kontrollere beløbene på posten og et skøn over de sociale sikrings- og Medicare-skatter, du har betalt. Opgørelsen viser din indtjening pr. År, så du kan tælle det antal år, du har på rekord for at hjælpe dig med at bestemme, om du bruger et ekstra år eller to i arbejdsstyrken, vil øge dine sociale sikringsydelser ved pensionering. Vær særlig opmærksom på hvor mange nulindkomstår du har, hvis nogen.

Husk dog, at du har adgang til ydelser baseret på din ægtefælles indtjeningspost (eller tidligere ægtefælle) - hvilket kunne være større end du ville have ret til, selvom du har arbejdet de to ekstra år. (For mere, se Sådan navigerer du Spousal Benefits under nye regler for social sikring og 5 tricks for at udvide dine sociale sikringsydelser .)