Hvis det er den amerikanske drøm at eje et hjem, er det amerikansk mareridt at arkivere for konkurs. I slutningen af ​​2000'erne kollapsede boligmarkedet i USA, og økonomien begyndte at falde; da økonomien slog bunden i marts 2009 mere end 1. 2 millioner parter havde indgivet konkurs inden for 12 måneder. Siden det usikre år, der var 2009, har økonomien lavet et langsomt men væsentligt opsving. I november 2016 nåede ledigheden til en niårig lav på 4,6%, og den fortsatte med at svæve sig omkring 4,7% sidste måned. Når økonomien henter op, lyder det som tiden til at købe ind i drømmen. Men hvad med at købe et hjem efter at du har indgivet konkurs?

Trin for trin til genopbygning af din kredit

Nå skal du vise en vis disciplin. Og nogle betaler stubs. Og danse et par flere trin.

a.) Find ud af din kredit score. (Ja, derfor ser du alle de tv-annoncer, der lovende gratis kreditrapporter.) Ifølge loven er de traditionelle tre agenturer, Equifax, Experian og TransUnion forpligtet til at give en gratis rapport en gang om året. Når du ser dem, ser du fejl? Hvis det er tilfældet, udfordre dem på virksomhedens hjemmeside. Hvorfor er det så vigtigt, at de får det rigtigt? Amerikanere, der har indgivet konkurs, har en lavere score end ikke-konkurstyper. Jo højere din kredit score, jo mindre interesse får du på denne pant betaling: 1. 5 til 2 procentpoint mindre. (Se også Hvad betyder kredit scoreintervaller? )

b.) Bliv ved dit job: Det viser en potentiel långiver, som du er troværdig.

c.) Genopbyg din kredit: Få to eller tre sikrede kreditkort, opkræv kun små beløb, og hold dem betalt. Tag et lille lån, enten et personligt, bil- eller studielån, og betal det hurtigt. Foretag aldrig forsinket betaling. Altid foretage en tidlig betaling. Altid betale din husleje til tiden. Spid aldrig en check, og konsekvent stash kontanter i din opsparingskonto. (Se også De bedste kreditkort efter konkurs .)

Du skal lære tålmodighed: Hvis det har været mindre end to år siden indleveret til konkurs, venter du. Hvis du har mistet dit hjem til afskærmning, er det længere: du skal vente tre år. Og nedtællingsuret starter ikke, når du har læst den sidste boks på den flytende varebil; långiveren skal afslutte afskærmningen. Efter ventetiden skal du sørge for at du er fuldt forberedt på at ansøge om lån. Spørg dig selv, hvis du har et godt gældsforhold. Er dit liv stabilt? (Ingen høje medicinske regninger, for eksempel.) Har du en pensionsplan eller aktiver i en 401 (k)? f)

For det første, den gode nyhed: Hvis du har gennemgået afskærmning, har ejendomsmæglere og realkreditmæglere set dig positivt: du er en motiveret køber - du har købt et hjem , og mistede en, og nu er du tilbage igen.Du vil gøre hvad det kræver. Og flere gode nyheder: Afskærmningen kan være dit eneste kreditproblem, hvilket betyder at du måske vil kunne rydde op rodet lidt hurtigere. g)

Regeringen er her for at hjælpe: Næsten alle udlånsinstitutioner - banker, kreditforeninger og realkreditinstitutter - vil arbejde med regeringst sponsorerede programmer. Der er to: Der er Federal Housing Administration (FHA) og Department of Veterans Affairs (VA), som kun er tilgængelig for veteraner af ærefuldt udslipede sort. h.)

Tilbage til dårlige nyheder: Hvis det udelukkede lån blev støttet af FHA eller VA, bliver det nu sporet af CAIVRS, en regerings database. CAIVRS er næsten lige så dårlig som NSA: Du er ikke berettiget til et andet statsstøttet lån, før du har tilbagebetalt regeringen. i.)

Søg forudgående godkendelse: Hvis du er blevet afskediget, skal långiveren forhåndsgodkende dit nye boliglån, så check med långiveren først, før du starter søgningen. Faktisk, check med en fast ejendom pro før långiveren bare for at sikre, at du har udfyldt alle boksene. j.)

Størrelsesspørgsmål: Forbered dig til at lave en god forskudsbetaling: 10 til 20%. Også forberede et højere rente lån. Og søg ikke efter en McMansion: eller Monticello eller Mount Vernon eller … du får drevet. Find noget overkommeligt og mindre glitrende som en ældre lejlighed, et co-op, eller måske et mobilhome. k.)

Ryst stamtræet: Långiveren kan have en medtegneren, og en slægtning kan være villig til at medtegne. Dette forlader selvfølgelig dem ansvarlige, hvis du blæser husbetalinger. Sørg for at de er fortrolige med dig, din moral, din økonomi, din kredit score og din betalingshistorie. Sørg for at de stoler på dig og sørg for at du ikke ødelægger deres kredit. Men alvorligt, gør kun dette som en sidste udvej.

Bottom Line

Filing for konkurs suger æg. Kæmpe, rådne, strudsæg. Men det betyder ikke, at du skal give op på den amerikanske drøm. Ja, du skal genopbygge din kredit, hvilket tager tid og kræfter. Men det er noget du kan arbejde på med det samme for at begynde at vaske den onde smag ud af munden.